Операции с пластиковыми картами

     Для наиболее требовательных и взыскательных  клиентов, ценящих престиж и комфорт  в обращении с банковскими  картами, выпускаются элитные пластиковые карты Visa Gold. Безупречный сервис и широкий комплекс дополнительных услуг – основные преимущества, которыми могут воспользоваться владельцы карт Visa Gold. Уровень престижности и доверия в точках обслуживания к клиенту с карточкой Visa Gold выше, чем к клиентам с другими карточками.  Visa Gold ориентирована на обеспеченных лиц, которые часто выезжают за пределы РФ.

     Так как в филиале «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» представлены несколько видов карт, то можно посмотреть их соотношение на диаграмме 1.

Диаграмма 1. Процентное соотношение видов пластиковых карт

в филиале «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» 

     Как видно из диаграммы 1 в филиале «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» наибольшей популярностью пользуются карты Visa Electron – 81 %. Это связано с тем, что данные карты используются в рамках зарплатного проекта. Выбор карты Visa Electron для зарплатных проектов является оптимальным. Это недорогая, бюджетная карта, поскольку чем выше статус карты, тем дороже ее выпуск и обслуживание.

     По  зарплатному проекту в банке обслуживается предприятие «Электроприбор», а также сотрудники самого банка «Республиканский банк». «Электроприбор» перешел на безналичную выплату зарплаты своим сотрудникам, поскольку существует ряд преимуществ для самой организации:

• существенное снижение расходов, связанных с получением, доставкой, хранением и выплатой наличных денежных средств;
• сведение к минимуму кассовых операций бухгалтерии организации;
• отсутствие очереди за получением заработной платы в дни её выплаты;
• отказ от процедуры депонирования кассой невостребованных сотрудниками денежных выплат;
• конфиденциальность информации о размере заработной платы сотрудников;
• упрощение процедуры выдачи заработной платы сотрудникам, находящимся в командировке, работающим посменно или по графику, а также сотрудникам, находящимся в отпусках;
• реализация зарплатного проекта позволяет компании установить с банком долгосрочные отношения, и позволяет получать от банка продукты и услуги на выгодных условиях;
• индивидуальные условия обслуживания по зарплатным проектам с возможностью установки банкомата на территории предприятия.

     Схема оформления зарплатного проекта филиалом «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» представлена на рисунке 1.

     Рис. 1 Процедура оформления зарплатного проекта

      Как видно на рисунке 1 предприятие, которое  решило участвовать в заработном проекте, должно подписать договор  и предоставить банку ряд необходимых  документов. Банк в свою очередь  должен выпустить необходимое число  карт, открыть счета. После этого  начинается совместное сотрудничество по использованию пластиковых карт.

     Преимущества  для сотрудников при использовании карты:

• бесплатный выпуск банковской карты международной платежной системы VISA International;
• держатели банковских карт имеют возможность оперативно получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств в любой точке мира и в любое время суток;
• расплачиваться картой в магазине, ресторане, отеле, на заправочной станции;
• нет необходимости носить с собой крупные суммы наличных денежных средств;
• совершать операции в иностранной валюте;
• сотрудники организации становятся клиентами банка, работающего на всех направлениях розничного бизнеса.

     По  функционалу банковские карты, выдаваемые клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карт, выданных розничным клиентам. Зарплатная карта - это та же пластиковая карта, только работодатель зачисляет на ее счет зарплату сотрудника.

     Для руководства организации филиал «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» предлагает престижные карты Visa Gold и Visa Classic. Visa Classic – эмитируется для физических лиц, имеющих постоянную работу или постоянный источник дохода.

     Карта VISA Gold предназначена для руководителей высшего звена. Она включает в себя все дополнительные сервисы, услуги и скидки, предоставляемые VISA по всему миру.  

     2. 3 Анализ операций филиала «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» с пластиковыми картами 

     С помощью пластиковых карт их владельцы  расплачиваются за товар (работы, услуги), а также снимают денежные средства, хранящиеся на их картах для дальнейшего целевого использования.

     Сравнить  какая сумма была получена наличными  деньгами, а какой расплачивались за товары (работы, услуги) можно с  помощью таблицы 2. 

Таблица 2.

Сведения  о платежах за товары (работы, услуги) и получении  наличных денег с  использованием банковских карт, эмитированных

«Республиканским  банком»

     В таблице 2 видно, что денежные средства, которые находятся на пластиковых  картах, в большей степени снимаются наличными, нежели используются как средства для оплаты счетов. Наиболее активными пластиковыми картами, которые были эмитированы ЗАО «Республиканский банк» являются Visa Electron. Таким образом, карты данного типа не только преобладают в количестве по сравнению с другими пластиковыми картами, но и превосходят их по денежному обороту.

     С помощью карты можно расплачиваться за товары и услуги практически во всех странах мира. О такой возможности можно узнать по фирменной эмблеме VISA, которая обязательно размещается торгово-сервисным предприятием, принимающим к оплате карты, на видном для посетителей месте: на входных дверях, витринах, на кассовых аппаратах и т.д. Независимо от того, ведется ли счет в рублях РФ или долларах США, можно осуществить платеж за товары и услуги в любой стране мира, где принимаются пластиковые карты VISA в местной валюте. [14, С. 21]

     Используя карту, можно получить наличные средства двумя способами: в пунктах выдачи наличных, в банкоматах (см. диаграмму 2)  

Диаграмма 2. Сведения о платежах за товары (работы, услуги) и получении  наличных денег  с использованием банковских карт,

эмитированных «Республиканским банком»

     Анализирую  диаграмму 2 можно сделать вывод, что большая часть операций совершается  держателями банковских карт Visa Electron. И это не удивительно, ведь именно такие карты эмитированы банком «Республиканский банк» в большем количестве. На карте Visa Electron находятся денежные средства, которые представляют собой заработные платы клиентов банка. Денежные средства не хранятся на карте, а постоянно используются по предназначению владельца (покупку еды, оплаты квартиры и т.д.). Зарплатные карты Visa Electron используются для текущих расходов, ими чаще платят в магазинах и ресторанах. Многие владельцы пластиковых карт, участвующие в заработном проекте, снимают полностью всю сумму денег на карте, тем самым переводя деньги в разряд наличных. Это в большей степени касается старшего поколения, которые привыкли к наличной форме оплаты за товары, услуги, работу.

     Как видно из диаграммы, далеко не все владельцы расплачиваются карточками, предпочитая снимать наличные в банкомате. Это связано с тем, что в России популярность пластиковых карт не слишком высока, так как их принимают к оплате далеко не во всех магазинах. Ограниченные возможности по оплате картой являются основной причиной их низкой популярности. Проблема банковских карт заключается не в количестве банкоматов, а прежде всего в наличии терминалов в торговых точках. Карты, прежде всего, предназначены для удобной оплаты в магазинах, а не для снятия средств в банкоматах. [17,С. 86]

     Кроме того, клиентам тяжелее контролировать расходы при постоянной оплате товаров и услуг банковской картой. Это сделать намного проще, когда денежные средства находятся в кошельке клиента. Снятие наличных денег - способ контролировать собственные финансы. [18]

     Владельцы карт Visa Classic и Visa Gold предпочитают в большей степени оплачивать услуги, чем снимать наличные. Это связано с тем, что владельцы таких карт имеют больший доход, нежели владельцы Visa Electron. Им нет необходимости снимать деньги для текущих расходов. Карты они используют в качестве резервного инструмента.

     Более дорогие и многофункциональные  карты Visa Gold заводятся специально для поездок за рубеж или оплаты товаров и услуг в Интернете. Для повседневных платежей эти карты используются значительно реже.

       По диаграмме видно, что все  операции с пластиковыми картами  за рубежом (получение наличных  денег; платежи за товары, работы, услуги) осуществлялись клиентами филиала «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» с помощью карт Visa Gold. Такие карты предоставляют держателю целый ряд дополнительных возможностей и услуг, а также повышенный статус. Для владельцев карт Visa Gold, находящихся за границей (в путешествии, командировке) осуществляется содействие в экстренных ситуациях: медицинские услуги и услуги путешественникам. С картами Visa Gold каждый клиент станет желанным  для всех отелей, аэропортов, магазинов и ресторанов, которые могут предоставлять скидки при оплате товаров и услуг.

     Оплачивать  свои счета владелец пластиковой  карты может с помощью различных  технических устройств. (см. табл.3).

      
Таблица 3.

Сведения о платежах за товары (работы, услуги), совершенных с использованием платежных карт через устройства, их принимающие