Оценка состояния и перспектив развития банковской системы РФ

1.3 Основные факторы, влияющие  на развитие банковской системы

На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к  банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует  отнести макрофакторы, или факторы  среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных  факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить  на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и  форс-мажорные.

Совокупность экономических  факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и  способах установления экономических  отношений с участием банков.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой  денежно-кредитной политики, сложившуюся  систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие  общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом  росте, как правило, увеличивается  число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что  влечет за собой соответствующий  рост спроса на банковские услуги как  со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в  целом, усложняющие деятельность отдельных  банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

К политическим факторам относятся  те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном  уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими  ассоциациями. Это в первую очередь:

• принципы денежно-кредитной политики;
• заявленные принципы формирования бюджета и его про порций;
• основные направления совершенствования налогообложения;
• реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

Экономические, правовые и  политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических  факторов. К социально-психологическим  факторам относятся: уверенность большинства  населения в правильности проводимых экономических преобразований, в  стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших  перспективах для экономики в  целом и ее отдельных отраслей.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые  приводят к сбоям в платежных  системах, могут быть разделены на:

- природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые  технически затрудняют функционирование  банковской системы;

- политические (закрытие  границ, введение международных  запретов на экономические отношения  с другими государствами, военные  конфликты), которые приводят к  необходимости существенного пересмотра  условий взаимодействия банков  и их клиентов;

- экономические (отказ  государства от выполнения своих  финансовых обязательств, изменение  правил расчетов, изменение системы  налогообложения, введение ограничений  на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям  банков и клиентов, вызванным  общей неопределенностью хозяйственной  деятельности.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого  целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими  ассоциациями. Внутренние факторы поддаются  влиянию со стороны субъектов  банковской системы и определяются следующими основными моментами:

• ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;
• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
• сложившимися банковскими правилами и обычаями.

2. Анализ развития банковской  системы россии и перспективы  её совершенствования

2.1 Мероприятия  Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2009-2011 годов

Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия в 2009-2012 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

Российский рынок банковских услуг будет развиваться в  условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста  участия иностранного капитала и  расширения региональной сети крупнейших российских банков, что стимулирует  общее повышение качества банковского  обслуживания и внедрения современных  банковских технологий.

Сохранение инвестиционной привлекательности банковского  сектора позволит повысить уровень  его капитализации, прежде всего  за счет реализации вновь выпускаемых  акций, приобретаемых российскими  и зарубежными инвесторами. Указанным  целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению  законодательных условий привлечения  капитала в банковский сектор путем  публичного размещения акций, в том  числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.

В 2009-2012 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным за коном «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сек тора.

Банк России продолжит  работу после дующим направлениям:

– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры  собственности акционеров (участников);

– упрощение и удешевление  процедур реорганизации, включая присоединение  кредитных организаций, создание дополни  тельных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных  процедурах;

– оптимизация условий  для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и  малого бизнеса;

– обеспечение противодействия  допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую  репутацию, включая создание механизма  оценки деловой репутации руководителей  и владельцев кредитных организаций;

– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами  акций (долей) кредитных организаций.

Предстоит завершить реализацию подходов, предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненная версия» (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценки достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом «Минимальные требования к капиталу» Базеля II. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Внедрение соответствующих надзорных требований будет способствовать приближению пруденциальной оценки достаточности капитала российских банков к международно-признанным стандартам в этой области в формате, наиболее приемлемом для российского банковского сектора на текущем этапе его развития. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента «Надзорный процесс» Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств (капитала), оценке качества внутренних процедур банков по определению степени достаточности собственных средств (капитала), оценке достаточности собственных средств (капитала) на уровне группы.

Кроме того, с учетом задачи развития рискориентированного надзора планируется обеспечить:

– совершенствование подходов к управлению риском ликвидности, ориентированных  на использование концепции денежных потоков и оценку состояния систем управления рисками ликвидности  в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности  в российском банковском секторе;

–совершенствование регулирования  рисков, принимаемых кредитными организациями  при осуществлении операций и  сделок кредитного характера, в том  числе со связанными с ними лицами и связанными должниками;

– дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной  основе, направленных на повышение  качества надзорной оценки экономического положения банков, выявления проблем  в их деятельности на ранних стадиях  из возникновения, своевременное и  адекватное применение корректирующих мер;

– совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных  информационных систем, в том числе  систем дистанционного банковского  обслуживания, для предотвращения случаев  нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких  организаций в противоправную деятельность.

Важной частью работы будет  активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового  образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем  реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах.

В 2009-2012 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического  и нормативно-правового обеспечения  инспекционной деятельности.

Продолжится совершенствование  процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление  банковских операций, в частности:

- регулирования ликвидационного неттинга в отношении обязательств по финансовым сделкам;

- совершенствования положений об оспаривании сделок должника при осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих или имевших право давать указания, обязательные для исполнения должником;

- обеспечения сохранности электронных баз данных об операциях кредитных организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных организаций за их сохранность.

Банк России предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию  нормативно-правового регулирования  и методического обеспечения  деятельности кредитных организаций  по исполнению требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в частности по вопросам идентификации  клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также критериям выявления  и признакам необычных сделок с учетом результатов Отчета третьего раунда взаимных оценок системы противодействия  отмыванию преступных доходов и  финансированию терроризма по Российской Федерации, подготовленного экспертами Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), а также  на основании анализа правоприменительной практики и материалов проверок кредитных организаций в соответствии с его компетенцией.