Оценка состояния и перспектив развития банковской системы РФ

Содержание

Введение……………………………………………………………………………..3

1. Теоретические основы функционирования  банковской системы россии

      1.1 Понятие, сущность и принципы организации банковской системы России………………………………………………………………………………..5

1.2 Особенности функционирования  банковской системы РФ…………...8

1.3 Основные факторы, влияющие  на развитие банковской системы…..11

2. Анализ развития банковской  системы России и перспективы  её совершенствования

2.1 Мероприятия Банка России  по совершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2009-2011 годов…………………...14

2.2 Банковская система  России в условиях мирового  финансового кризиса…………………………………………………………………………...…19

2.3 Тенденции развития  банковской системы России…………………....23

Заключение ………………………………………………………………………...27

Список использованной литературы……………………………………………..29 

Введение

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

Эффективность экономической  системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами  являются состояние и тенденции  развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения  на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в  развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи  с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и  кризиса в мировой банковской системе. Происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она по влияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

На современном этапе  в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как  существенного прогресса в развитии экономики страны (удвоение ВВП, выравнивание структурных диспропорций, диверсификация экспорта), так и повышения уровня жизни населения страны (расширение социальных программ, решение проблем  жилья, занятости, здраво охранения, образования).

Актуальность исследования перспектив развития банковского сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики  нашей страны. С помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах многих развитых стран, также не обошел банковскую систему России.

Только финансово устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки  смогут обеспечить преумножение богатств России.

Целью данной работы является изучение банковской системы России, проблем и перспектив развития для  стабилизации ее функционирования.

1. Теоретические основы функционирования  банковской системы россии

1.1 Понятие, сущность и принципы  организации банковской системы  России

Современная банковская система  России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившей ся в период централизованной плановой экономики и представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого  банковского законодательства, общее  регулирование деятельности которых  осуществляется Центральным Банком России.

Правовое регулирование  банковской системы в РФ осуществляется на основании Федерального закона от 07 июля 1995г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 03.03.08 № 2-ФЗ), в котором дано определение  кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен поря док создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п., Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими  федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации  банковской системы России, к числу  которых относятся следующие:

• двухуровневая структура;
• осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой структуры  построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и  другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной  политики, а ориентируются в своей  работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки  должны выполнять нормативы и  требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип осуществления  банковского регулирования и  надзора центральным банком находит  свое отражение в том, что в  РФ органом банковского регулирования  и надзора является Центральный  банк РФ. Наряду с Банком России регулирование  деятельности банков как юридических  лиц осуществляют и другие государственные  органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции  между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной ко миссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

Принцип универсальности  российских банков означает, что все  действующие на территории РФ банки  обладают универсальными функциональными  возможностями, иными словами, имеют  право осуществлять все предусмотренные  законодательством и банковскими  лицензиями операции — краткосрочные  коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация  банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное  обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный  статус банков таит в себе опасность  в виде консервации неэффективной  структуры банковских продуктов, поскольку  создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг  высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является по лучение прибыли. В Российской Федерации Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Современная банковская система  России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом:

1.2 Особенности  функционирования банковской системы  РФ

Для современной банковской системы характерны две фундаментальные особенности: во-первых, эта система регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место, централизованное регулирование со стороны центрального банка), а во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

Коммерческие  банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены.

Вторым важнейшим  принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Третий принцип  заключается в том, что взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип  работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство  определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого  банка:

1. посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.
2. стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Коммерческие банки, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.
3. посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки.

         Таким образом, основными функциями Центрального Банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Коммерческие банки в  свою очередь выполняют следующие  функции в экономической системе:

• посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;

• стимулирование накоплений в хозяйстве;
• посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.