Оценка деятельности ЗАО НГАБ «Ермак»

Глава III Управление эффективностью банковской деятельности

В целом деятельность коммерческого банка «Ермак» за период с 2002г. по 2004г., можно оценить как удовлетворительную. Но на оценку финансово-хозяйственной деятельности банка «Ермак» и на развитие банковской системы в целом влияют как внутренние, так и внешние факторы.

  К внутренним факторам относятся: недостаток собственного капитала и недостаточное развитие современных банковских технологий. Усилилось влияние недостаточной эффективности системы управления рисками.

К внешним факторам можно отнести несовершенство нормативно-правового регулирования банковской деятельности. Существенно повысилась значимость такого фактора, как отсутствие обеспечения кредитов у клиентов-заемщиков. Снизилось влияние таких факторов, как низкие доходы населения, «отсутствие законодательной основы защиты прав инвесторов и кредиторов», «сложившиеся темпы структурных преобразований в экономике».

  К основному внешнему фактору, влияющему на деятельность банка и банковской системы в целом, относится конкуренция на рынке банковских услуг.

Существование проблем в сфере конкурентных отношений в банковском секторе сегодня признается не только банковским сообществом, но и властными структурами, и, что особенно важно, теми организациями, которые призваны их регулировать.

Нельзя не отметить позитивную роль в решении проблемы неравноправной конкуренции в банковском секторе. Министерство российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, а также банка России, конструктивно содействующих совершенствованию законодательной, нормативной и методологической базы развития конкуренции на рынке  банковских услуг.

Под конкуренцией в банковской сфере понимается состязательность между банками, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможности каждого односторонне воздействовать на общие условия предоставления банковских услуг. Однако это общее определение становится менее ясным, когда добавляется слово «равноправная». Еще в римском праве было установлено, что равное право для всех означает фактическое неравенство для отдельного индивида.

Качественная банковская система может существовать только в конкурентной среде, где у каждого банка имеется равный доступ к денежным ресурсам и где эти кредитные организации конкурируют между собой по количеству и качеству предоставления услуг, профессионализму персонала, финансовым показателям эффективности. Это нормальная рыночная модель развития, которая существует на Западе.

Принципиально важным является меры по развитию конкуренции в банковском секторе путем избирательного контроля над деятельностью банков – монополистов. Речь идет о контроле над ценообразованием, тарифами, ставками привлечения и размещения и, возможно, нормативном расширении перераспределения избыточных ресурсов на рыночных условиях другими участниками рынка через рынок межбанковских кредитов и рынок операций РЕПО с ценными бумагами, принадлежащими другим банкам. В результате принятия таких мер можно решить проблему привлечения на долгосрочной основе кредитных ресурсов для банков с высокой инвестиционной активностью, но испытывающих объективные трудности с привлечением длинных пассивов.

Вполне уместным выглядит создание для малых и средних банков, ведущих активную инвестиционную деятельность, льготных условий для получения кредитных ресурсов по пониженной процентной ставке. К примеру, путем льготного (1/2 ставки) рефинансирования Банком России коммерческих банков под залог инвестиционных, ипотечных облигаций и векселей предприятий – заемщиков.

Часто раздаются сетования по поводу недостаточной плотности отделений банков на душу населения, однако при этом забывают о возможности использования всероссийской сети почтовых отделений. Создание подобной инфраструктуры с ее ориентацией на оказание финансовых услуг сегодня не под силу частным банкам. Учитывая особую важность поддержания конкурентной среды на финансовом рынке, формирования и накопления внутреннего инвестиционного потенциала, считается разумным, чтобы эта «естественная монополия» регулировалась государством в лице ЦБ РФ таким образом, чтобы банки, имеющие лицензию на работу с частными вкладами, имели равный доступ к средствам населения. Каждый гражданин нашей страны, вне зависимости от своего местонахождения, должен иметь возможность выбрать, какому банку отдать во вклад сбережения, заплатив в любом почтовом отделении одинаковую комиссию за перевод своих денег на его корсчет.

Банк «Ермак» конкурирует с такими банками – монополистами как «Альфа-Банк» (дополнительный офис «Нижневартовский», филиал «Тюменский» г. Москва), «Сбербанк» (отделение в г. Нижневартовске) и т.д.

«Альфа-Банк» давно и активно работает в регионах, осуществляя кредитование реального сектора экономики, поддерживает социальные программы, сотрудничает с местными организациями. Их конкурентные преимущества – полный спектр банковских услуг  и продуктов, удобный для клиентов график обслуживания, гибкая тарифная политика, широкие возможности кредитования, грамотно подобранный персонал.

Проблема конкуренции банка «Ермак» с ДО «Альфа-Банк» заключается, в том, что  ДО «Альфа-Банк» вытесняет местные банки с рынка, выводит средства в Москву (т.к. головной офис находится в г. Москве), ориентируется на кратковременный эффект, отбирает клиентов у местных банков.

Зачастую желание столичного банка открыть свой филиал в провинции расценивается как стремление собрать финансовые сливки в регионе и отправить их в столицу. Тем самым от этого страдают не только местные банки, но местный бюджет в целом.

Почти треть объема средств, привлеченных ДО «Альфа-Банк» составляют вклады населения. Это означает, что ДО «Альфа-Банк» отобрал у местных банков дополнительные привлеченные средства и перевел их в Москву. Хотя эти денежные средства могли бы работать на местном уровне и приносить доход не только местному банку, но и местной экономике в целом.

Очевидно, что для глав областей актуально удержать финансовые потоки на счетах местных банков и заставить их работать в самом регионе.

Но, присутствие столичного банка в регионе, имеет свои плюсы для местной администрации и экономики в целом.

Создание филиала надежного банка подразумевает появление новых рабочих мест, причем надолго, внедрение ими новых дополнительных банковских продуктов. Открытие филиалов столичных банков стимулирует и местные к развитию современных технологий, помогает им быть в курсе новых тенденций в банковской сфере. Это ведет к повышению эффективности банковской системы региона и уровня обслуживания клиентов в целом.

Существует также прямая выгода и местному бюджету. Ведь хорошо работающий филиал имеет прибыль, часть налогов с которой идет именно в местный бюджет.

К примеру, филиалы  «Альфа-Банк» уплатили в регионах, по месту своего нахождения  9488 тыс. руб., создали новые рабочие места более чем для 300 человек. Когда руководство области искренне заинтересовано в развитии экономики своего региона и при этом понимает, что закрытость региональных рынков отнюдь не способствует этому развитию, оно создает нормальные условия для работы различных банков.

К тому же конкурентная среда дисциплинирует банки, заставляет их бороться за клиентов, предлагать более привлекательные условия.

Сущность проблемы состоит в том, что местные банки не могут составлять конкуренцию филиалам столичных кредитных организаций. Поэтому необходимо  создать для местных банков более либеральные условия работы, но неконкурентоспособность – это не абстрактное понятие. Оно означает, что местные банки не всегда готовы предложить своим клиентам столь же качественные услуги, сколь и московские.

В условиях резкого падения уровня доходности по основным финансовым инструментам, возросшей конкуренции между кредитными организациями каждый банк, очень дорожит своей клиентской базой. Но необходимо рассмотреть такой вопрос: кого же сегодня выбирают клиенты, местный банк или московский филиал?

Для клиентов важно, чтобы банк был информационно открытым, прозрачным, финансово устойчивым, с хорошей репутацией, высоким уровнем менеджмента и квалифицированным персоналом.

Особо ценится персонализированное обслуживание клиентов и участие в развитии их бизнеса, индивидуальный подход к решению вопросов, не вписывающихся в стандартные схемы обслуживания.

Для того, чтобы банку «Ермак» или какому другому местному банку привлечь и увеличить клиентскую базу необходимо: предоставлять льготные кредиты; разумный подход к залогу; упростить схему предоставления кредита; принять выгодные ставки по депозитам, проводить качественное консультирование. Привлечь и сохранить клиентов можно только индивидуальным подходом к решению их проблем, став настоящим партнером. Необходимо показать клиенту его выгоду, разработать коммерческое предложение, включающие условия обслуживания персонально для его компании и учитывающее его специфику, его профиль.

Местные банки в большей степени обладают гибкими схемами работы с клиентами, так как более глубоко знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, разбираются в раскладе политических сил, имеют наработанные связи с администрацией.

В региональном банковском сообществе часто обсуждаются проблема неравной конкуренции со столичными филиалами. Но местные банки не так уж слабы перед столичными филиалами. Как правило, местные бюджеты обслуживаются в местных банках, а их наличие представляет собой классическое нерыночное конкурентное преимущество.

Изначально, многие региональные банки создавались в основном для нужд местной администрации. Эта «историческая связь» является и сегодня основным и существенным преимуществом ряда местных банков. Наличие «своих» банков ограничивает возможность конкуренции. И создает серьезные проблемы для функционирования банковской системы, так как финансовые потоки оказываются зависимыми не от эффективной кредитной организации, а от прихоти того или иного губернатора. У банков же, не относящихся к числу приближенных (а в их число попадают и столичные филиалы, и местные банки) фактически нет возможности конкурировать за клиентов, которых региональные власти целенаправленно отправляют в то или иное банковское учреждение. Но если филиал столичного банка при неадекватном отношении местного руководства может при необходимости и уйти из региона, то местному банку просто некуда деваться. Неравноправная конкуренция вследствие использования бюджетных средств государства или субъектов федерации и муниципальных образований для работы на открытом рынке – это большая проблема отечественной банковской системы. 

Таким образом, конкуренция местных банков со столичными филиалами приносит положительный результат, так как конкуренция дисциплинирует банки, заставляет их бороться за клиентов, предлагать более привлекательные условия.

Преимущество местных банков в том, что они обладают гибкими схемами работы с клиентами, имеют наработанные связи с администрацией. Также в местных банках обслуживаются местные бюджеты, а наличие этих средств представляет собой классическое нерыночное конкурентное преимущество. В целом банку «Ермак» необходимо предоставить для своих клиентов новые виды услуг: предоставления льготного кредита; упростить схему оформления кредита; предоставить выгодные ставки по депозитам. Все это позволяет привлечь новых клиентов, улучшить качество обслуживания, занять достойное место на рынке банковских услуг.

Основной целью ЗАО НГАБ «Ермак» в 2004г. остается дальнейшее упрочение позиции как крупного регионального банка с универсальным спектром банковских услуг. Для решения этой задачи по следующим направлениям:

-               развитие капитальной и технологической базы, позволяющей повысить конкурентоспособность банка на региональных рынках финансовых услуг;

-               оптимизация механизма работы банка, совершенствование структуры управления за счет мер административного характера (механизмы планирования, контроля, мер стимулирующего характера) и экономических мер оптимизации банковской сети, пересмотр тарифов на банковские услуги, оптимизация внутренних резервов увеличения доходности;

-               привлечение новых клиентов и вкладчиков, наращивание ресурсной базы банка;

-               разработка и продвижение на рынок новых технологий, банковских продуктов, совершенствование предоставления услуг, прежде сего на рынке розничных продаж.

Все это позволит банку «Ермак»достойно вести конкурентную борьбу с московскими филиалами.