Льготное кредитование физических и юридических лиц в Республике Беларусь

    Однако, не стоит судить о кредитовании по заниженной процентной ставке, как об исключительно положительном явлении. Как и любые другие экономические меры, льготное кредитование имеет свои минусы. В первую очередь они проявляются в ответственности государства перед банками за потерю части их прибыли. Другая трудность состоит в том, что льготные условия заставляют расти спрос на кредитные ресурсы.

    В 2009 году было предусмотрено выдать льготных кредитов на сумму 2376 млрд. рублей, а по состоянию на 12 октября сумма уже выданных кредитов составила 2422 млрд. рублей. Поскольку изменились критерии отнесения граждан к категории малообеспеченных, имеющих право на получение господдержки при строительстве жилья, а также в связи с необходимостью наращивания жилищного строительства в 2010 году, возникла дополнительная потребность в льготных кредитных ресурсах. Увеличения объемов льготного кредитования возможно на основании предложений Беларусбанка, согласованных с Минэкономики, Минфином и Минстройархитектуры. Правительство уже дало банку соответствующее поручение. Таким образом, льготное кредитование граждан в текущем году будет осуществляться и дальше в необходимых объемах согласно заключенным кредитным договорам. [16]

    Необходимо отметить, что на льготные кредиты в настоящий момент могут рассчитывать граждане, находящиеся в очереди на улучшение жилищных условий и имеющие доход менее 1 миллиона 160 тысяч на человека. К примеру, в Минске - 90% от двухсотпятидесятитысячной очереди.

    Одновременно до настоящего времени из года в год увеличивалась очередь нуждающихся в улучшении жилищных условий. В результате в следующем году объем льготного кредитования должен достигнуть рекордной цифры Br5 трлн.

    «При таких объемах действующие схемы финансирования жилищного строительства должны подвергнуться существенным корректировкам», - считает председатель «парламентской» комиссии по жилищному строительству Галина Полянская.

    По ее мнению, в современных условиях важно создать механизм государственного поощрения тех людей, которые строят жилье за счет собственных и кредитных ресурсов. Например, развивать систему жилищных строительных сбережений.[17]

    Исходя из вышеописанного, можно сделать вывод, что необходим серьезный контроль со стороны государства в регулировании объемов льготного кредитования.

     II. Льготное кредитование физических лиц 

1. Льготное кредитование в жилищной сфере.

    Льготные кредиты предоставляются гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, постоянно проживающим (зарегистрированным) и имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь.

    Банки предоставляют льготные кредиты по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими, исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля. [5]

    В данные списки включаются граждане, имеющие в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки при строительстве или приобретении жилья (малообеспеченные трудоспособные граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает трехкратного среднемесячного минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи  документов для включения в списки на получение льготного кредита, и располагающие заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи.

    Минимальный потребительский бюджет (480690 рублей с 1 февраля по 30 апреля 2011 г.) — это минимум средств для обеспечения нормальной жизнедеятельности человека. Определяется в виде стоимостной оценки набора продуктов питания, а также расходов на непродовольственные товары и услуги, налоги и обязательные платежи. Разрабатывается для различных групп населения. [4]

    Совокупный доход семьи исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также с сумм уплаченных алиментов.

    Вне очереди в указанные списки могут быть включены:

• граждане, выполнявшие воинский либо служебный долг в Афганистане или в других странах, где велись боевые действия (воины-интернационалисты);
• молодые семьи, а также молодые граждане из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, в том числе проживающие совместно с родителями (независимо от уровня обеспеченности жилой площадью), в общежитиях, в служебных жилых помещениях, по договору поднайма в домах государственного жилищного фонда или по договору найма в домах частного жилищного фонда (независимо от длительности проживания). Под молодыми семьями понимаются семьи, в которых хотя бы один из супругов находится в возрасте до 31 года на момент принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. К членам семьи молодого гражданина (молодой семьи) относятся его супруг (независимо от возраста) и их дети (родные, усыновленные, удочеренные);
• граждане, постоянно проживающие и работающие в сельской местности;
• граждане, жилые помещения которых (в том числе принадлежащие им на праве собственности) вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, боевых действий и террористических акций стали непригодными для проживания;
• граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;
• инвалиды и участники Великой Отечественной войны и приравненные к ним в установленном порядке лица;
• члены семей военнослужащих, партизан и подпольщиков, погибших (умерших) вследствие ранений, контузий, увечий, заболеваний, полученных в боевых действиях в годы Великой Отечественной войны, а также военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, погибших (умерших) при выполнении воинского или служебного долга в Афганистане или в других странах, где велись боевые действия (а равно пропавших без вести в районах ведения боевых действий), или при исполнении воинских (служебных) обязанностей;
• дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в отношении которых принято решение об эмансипации либо вступившие в брак, лица из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, которые не имеют в собственности или в пользовании жилого помещения либо не могут быть вселены в жилое помещение, из которого выбыли, либо при вселении в такое жилое помещение станут нуждающимися в улучшении жилищных условий по основаниям, предусмотренным законодательными актами, а также в иных случаях, если невозможность вселения в такое жилое помещение установлена местным исполнительным и распорядительным органом по месту нахождения данного жилого помещения;
• больные активной формой туберкулеза;
• многодетные семьи. [9]

    Граждане, состоящие не учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые реализовали свое право на внеочередное включение в списки на получение льготных кредитов (за исключением многодетных семей), не могут быть повторно включены во внеочередные списки.

    Кредиты предоставляются под залог (ипотеку) строящихся (реконструируемых) с привлечением таких кредитов жилых помещений, реконструируемых под жилые помещения объектов, ремонтируемых пустующих индивидуальных жилых домов (квартир) в размере до 95 процентов стоимости строительства (реконструкции) жилых помещений (реконструкции объектов под жилые помещения, ремонта пустующих индивидуальных жилых домов (квартир), включающей стоимость возведения (ремонта) хозяйственных построек в размере до 20 процентов общей стоимости строительства (реконструкции) жилых помещений, реконструкции объектов под жилые помещения, ремонта пустующих индивидуальных жилых домов (квартир), без учета оплаты услуг, связанных с государственной регистрацией недвижимого имущества. [13]

      Погашение задолженности по льготным кредитам начинается через 3 года после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения. При этом:

• Право залога возникает с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения (реконструируемого под жилое помещение объекта) или обращения на него взыскания залогодателем в порядке, установленным законодательством
• Залог (ипотека) осуществляется без залога (ипотеки) земельного участка, на котором находится жилое помещение [5]

    Что касается процентных ставок, они были определены Указом Президента РБ от 10.06.2009 N 301. В частности, установлено, что для получения финансовой помощи государства в погашении задолженности по льготным кредитам многодетными семьями признаются: семьи, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и имеющие троих и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора; семьи при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора, при наличии (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного) троих и более несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка. Указом предусмотрено снизить многодетным семьям плату за пользование льготными кредитами для жилищного строительства с 3 % до 1 % годовых. Такая норма распространяется на вновь заключаемые кредитные договоры и договоры, по которым были предоставлены льготные кредиты на строительство жилых помещений в домах, не введенных в эксплуатацию до 1 января 2009 г. При этом плата за пользование кредитом устанавливается с даты заключения кредитных договоров. Кроме того, предоставляется право на совместное использование одноразовой безвозмездной субсидии и льготного кредита гражданам, получившим инвалидность, вызванную последствиями катастрофы на Чернобыльской АЭС, и на внеочередное получение льготных кредитов семьям, в составе которых имеются инвалиды с детства I и II группы.

    Срок пользования льготным кредитом не должен превышать 20 лет, а для льготных категорий - 40 лет.

    Однако, существуют подсчеты, по которым развивать  льготное кредитование в жилищной сфере  не совсем целесообразно для экономики  страны, т.к. население финансирует менее 40% от общего объема этих инвестиций. В 2004 г. жилищные кредиты составляли примерно USD 200–250 млн (1%  от ВВП).  Около 3/4  всех жилищных кредитов выдавалось по льготным процентным ставкам. Государство тратит на компенсацию банкам потерь от льготного кредитования значительные ресурсы – в 2004 г. из консолидированного бюджета планировалось выделить на эти цели около USD 46 млн, или 5.6% всех инвестиций в жилищное строительство за этот год. Тем не менее, эффективность такихрасходов может быть поставлена под сомнение – более 500 тыс. семей зарегистрированы в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, и их количество сокращается весьма низкими темпами.  Более того,  поскольку жилищные кредиты являются долгосрочными,  банки должны располагать долгосрочными ресурсами, чтобы выдавать такие кредиты.  Однако более 90%  всех депозитов населения в банковской системе являются краткосрочными, а институты долгосрочного финансирования, такие как пенсионные фонды или страхование жизни, не развиты или вообще отсутствуют. Таким образом, необходимо создание более развитой системы долгосрочного жилищного финансирования является. Одним из возможных компонентов такой системы являются жилищные строительные сбережения[18] 

    2. Льготное потребительское кредитование 

    С целью стимулирования спроса на товары белорусских предприятий в условиях уменьшения сбыта, связанного с общей стагнацией в мировой экономике, 6 июля 2009 г. Президентом Республики Беларусь был принят Указ № 371 «О льготном потребительском кредитовании». В соответствии с п. 1 Указа № 371 четырем системообразующим банкам, в числе которых «АСБ Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белинвестбанк», «Белпромстройбанк» предлагается в 2009–2010 гг. предоставлять малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды.

    Условия предоставления льготных кредитов следующие:

      - срок пользования кредитом — до трех лет;

    - плата за пользование кредитом — 10% годовых;

    - кредиты предоставляются в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие счета торговых организаций в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем. [7]

    За 2009 год банками было выдано льготных потребительских кредитов на сумму Br15,3 млрд., за 2010 год - Br77,3 млрд. По состоянию на 21 января 2011 года коммерческими банками заключено 18 017 договоров на открытие кредитных линий по льготному потребительскому кредитованию на общую сумму Br94,2 млрд., выдано кредитов на Br93 млрд.

    Получить такой кредит могут граждане, совокупный доход на каждого члена семьи которых не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек, установленного на дату заключения кредитного договора. Также банки запрашивают информацию о потенциальном заемщике из бюро кредитных историй Национального банка Беларуси. Для получения кредита необходимо предоставить в банк соответствующее заявление, документ, удостоверяющий личность, сведения о совокупном годовом доходе, справку о составе семьи, анкету кредитополучателя.

    Максимальная сумма, которую могут предоставить банки гражданину при кредитовании на льготных условиях, составляет 300 базовых величин. Например, если ежемесячный доход физического лица составляет 300 тыс. рублей, то он может претендовать на кредит в размере 1,3 млн. рублей, для получения максимальной суммы кредита среднемесячный доход гражданина должен быть не менее 800 тыс. рублей.

    Необходимо отметить, что список товаров, подлежащих льготному потребительскому кредитованию расширялся трижды:

1. Постановлением Совета министров № 1534 от 27 ноября 2009 года
2. постановлением Совета Министров № 842 от 2 июня 2010 года
3. Постановлением Совета Министров № 135 от 3 февраля 2011 года

    В настоящий момент перечень товаров, для приобретения которых гражданам предоставляются льготные кредиты, расширен до 55 наименований за счет включения в него трех товарных позиций – "лесоматериалы круглые", "паркет" и "теплоизоляционные материалы". Кроме того, в перечень дополнительно включены более 150 организаций-изготовителей мебели, блоков дверных и оконных, железобетонных и бетонных изделий, пиломатериалов и других товаров. 

    3. Льготное кредитование на получение первого высшего платного обучения. 

    Не  секрет, что в Республике Беларусь существует платное образование  в высших учебных заведениях. И  зачастую оплата является довольно ощутимой ношей для семейного бюджета. В этой связи в целях материальной поддержки граждан Республики Беларусь, получающих первое высшее образование в высших учебных заведениях государственной собственности,  высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе, законодательством установлено, что граждане, получающие образование на дневной форме обучения, имеют право на получение кредита на льготных условиях для оплаты обучения.