Кредитование физических лиц (российский или зарубежный опыт)

        ВВЕДЕНИЕ

          Все больше числа российских банков в последнее время становится розничное финансовое обслуживание приоритетным направлением деятельности. Сильный импульс росту этого рынка придает существенное увеличение спроса частных лиц на кредиты, преимущественно потребительские, а также на кредитные карточки, что в свою очередь приводит к росту объемов кредитования и расширению предложения кредитных продуктов. Кроме того, на систему кредитования негативное влияние оказывает финансовый кризис.

          Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если все элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

          Отсутствие необходимого опыта кредитования населения, достаточно высокий уровень трудовых затрат, связанных с оформлением потребительских ссуд, а также отсутствие необходимой информационной базы для надежной оценки кредитоспособности частных заемщиков создает сегодня повышенные риски.

          При анализе эффективности использования кредитных ресурсов следует иметь в виду, что за расчетами степени недоиспользования кредитных ресурсов скрываются реальные потери прибыли банка.

 

        Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

           Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс - кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать  вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками, разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

             В настоящее время кредиты физическим лицам очень популярны как среди населения, так и среди банков. Банковские операции от кредитования физических лиц очень доходны, поскольку зачастую проценты могут составить почти половину выданного кредита. Когда вы берете банке в кредит, будьте морально готовы, что вы все равно переплачиваете в итоге существенную сумму.

               Но бывают ситуации, когда без кредита просто не обойтись. В этом случае старайтесь следовать приведенным ниже советам, чтоб сэкономить свои денежные средства.

        Старайтесь пользоваться услугами кредитования физических лиц в одном и том же банке. В этом случае у вас сложится кредитная история, и если она окажется положительной, вы сможете сэкономить 1-2 %. Естественно старайтесь вовремя расплачиваться по кредиту и тогда у вас не возникнет проблем с получением следующего займа по льготным условиям. Поверьте, банку тоже выгодно сотрудничать уже с проверенными знакомыми клиентами.

           При пользовании услугами кредитования физических лиц старайтесь выбирать минимальные сроки кредитования. Если вы уверены, что сможете отдать кредит уже через 6 месяцев, незачем выбирать большие сроки кредитования. Тем более учтите, что больший срок кредитования физических лиц, чаще всего подразумевает более высокие процентные ставки.

           Цель создания кредитной организации - развитие многопрофильного финансового института, получение прибыли от основных видов деятельности кредитной организации, регламентируемых Уставом Банка и разрешенных законодательством РФ.         

            Цель практики состоит в исследовании особенностей процессов инвестирования и кредитования банками России, выявлении их сущностных различий как экономических категорий, а также в определении основных проблем, препятствующих развитию данных процессов и предложении путей их решения.

            Отчет по практики состоит из разделов, в которых рассмотрены все процессы ее прохождения.

 

          Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.         По существу, банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны.

          С развитием кредитных организаций одной из основных проблем управления деятельностью банка стала проблема формирования его ресурсов.

      

 

 

 

 

 

 

 

 

  1Хар-ка банка

         Объект исследования ОАО «БАНК СГБ» — это мощный межрегиональный Банк, который имеет подразделения, как в крупнейших городах, так и в небольших населенных пунктах Северо-Западного и Центрального округов РФ.

          С помощью Банка Вы можете выгодно разместить Ваши денежные средства на депозит, получить потребительский кредит, автокредит, ипотечный кредит, кредит на банковскую карту, осуществить любые виды платежей, перевести деньги в любую точку мира.

          Предпринимателям и юридическим лицам Банк предлагает широкий спектр услуг по выгодным тарифам: расчетно-кассовое обслуживание, различные виды кредитования, зарплатные проекты и др.

          Выстраивая прочные доверительные отношения с Клиентами в различных регионах, Банк с каждым годом становится доступнее, удобнее и ближе для каждого.

          ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» оказывает широкий спектр услуг для населения. Банк рад предложить разнообразные потребительские кредиты, банковские депозиты денежные переводы без открытия лицевого счета, валютно-обменные операции, операции с ценными бумагами, пластиковые карты, и аренду индивидуальных сейфовых ячеек. Выгодные условия, вежливое и грамотное обслуживание.

Открытое акционерное  общество "БАНК СГБ" работает на рынке банковских услуг с 29 апреля 1994 года.

Размер оплаченного  и зарегистрированного Уставного  капитала Банка составляет 661215300 (Шестьсот шестьдесят один миллион двести пятнадцать тысяч триста) рублей.

Акционеры Банка, владеющие  более 10% уставного капитала Банка:

Общество с ограниченной ответственностью «Нординвест» (г.Москва) - 99,69%.

По состоянию на 25.10.2012 г. Банк имеет 13 филиалов, 53 дополнительный офис, 12 операционных касс вне кассового узла. Филиальная сеть ОАО " БАНК СГБ" располагается в ключевых российский регионах на Северо-западе, в Республике Коми, Красноярском  крае, городах  Москва и Санкт- Петербург.

Банк был основан  в Вологде в 1994 году.

Зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 29 апреля 1994 года, регистрационный номер 2816.

С 1994 по 1997г.г. Банк назывался Закрытое акционерное общество Акционерно-коммерческий банк «МАРСБАНК».

Решением годового общего собрания акционеров от 16 мая 1997 года Банк переименован в Закрытое акционерное общество коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» (лицензия ЦБ РФ № 2816 от 01.08.03г.).

В связи с изменением типа акционерного общества со 2 апреля 1999 года полное наименование Банка изменилось на Открытое акционерное общество коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «СЕВЕРГАЗБАНК» (Лицензия ЦБ РФ № 2816 от 01.08.03г.)

26.08.2002 получено свидетельство  о внесении записи о банке  в единый государственный реестр  юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1023500000160.

С 8 ноября 2012г.,   по решению годового общего собрания акционеров,  Банк носит фирменное наименование ОАО "БАНК СГБ". 

Место нахождение: 169300 Республика Коми г.Ухта, пр.Ленина 26Б.

 

         1

          Основной целью работы СГБ в условиях рыночной экономики является повышение эффективности деятельности банка, и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.

          Прибыль - показатель результативности деятельности банка. Банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в прибыли, так как она представляет собой доход на инвестированный капитал. Прибыль приносит выгоды вкладчикам, ибо, благодаря росту резервов банка и повышению качества услуг складывается более прочная, надежная и эффективная банковская система.

В настоящее время Ухтинский филиал «Банк СГБ» предлагает физическим лицам:

- дистанционное банковское  обслуживание (СГБ – онлайн);

- тарифы на расчетное  – кассовое обслуживание;

- банковские карты;

- потребительское кредитование;

- ипотечное кредитование;

- депозитарное обслуживание;

- вклады;

- денежные переводы;

- ценные бумаги;

- депозитарные сейфы;

- монеты из драгоценных  металлов.

          БАНК СГБ предлагает стать пользователем системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «СГБ - онлайн» - это легкое, безопасное и выгодное дистанционное управление денежными средствами в любое время суток, в любом месте, где есть подключение к сети Интернет.

          Основные преимущества системы «СГБ - онлайн»:

- возможность совершения широкого перечня  банковских операций без посещения  офиса банка;

- возможность удаленного самостоятельного управления банковскими счетами;

- выгодные тарифы на все виды операций;

- круглосуточный доступ;

- простота использования: удобный и понятный интерфейс;

- экономия времени и возможность оперативно получать необходимую информацию по банковским счетам;

- безопасность и конфиденциальность проводимых операций.

Подключение к «СГБ - онлайн» возможно в 2-х вариантах:

- информационный доступ;

- операционный доступ.

Желаемый уровень доступа к системе можно выбрать самостоятельно при подключении.

          О тарифах, действующих в филиалах, можно узнать в подразделениях банка.

Международная банковская карта ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» - это универсальный платежный инструмент:

1.Оплата коммунальных услуг (мобильный и городской телефоны, электроэнергия, газ и пр.) без комиссий.

2.Получение дополнительных скидок в предприятиях торговли и сервиса, принимающих к оплате карты.

3.SMS-СЕРВИС» с возможностью оплаты услуг.

          Самая доступная и популярная карта. Практически каждый, независимо от уровня доходов, может стать держателем этой карты. Карта предназначена только для электронных расчетов и дает доступ к мировой системе банкоматов и электронных терминалов (в магазинах и пунктах выдачи наличных).

          Это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами, а также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость. Карта выдается клиенту после положительного заключения службы безопасности.

          Потребительский кредит в БАНКЕ СГБ в рублях, Евро, долларах США - реальная возможность для воплощения многих Ваших планов и желаний. Программы потребительского кредитования нашего банка - это доступные процентные ставки, отсутствие комиссий за выдачу и сопровождение кредита, возможность получения кредита без страховки, залога и поручительства, выбор удобной для клиента схемы погашения, возможность досрочного погашения, оплата по кредиту в любом из наших отделений или через банкоматы банка, без комиссии.

          Жилищный вопрос сегодня актуален для многих. В решении этой проблемы государство основной акцент делает на развитие системы ипотечного кредитования. С 2003 года Банк предоставляет заёмщикам кредиты на покупку жилых помещений, которые передаются в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств заёмщиков по возврату кредитов. Банк осуществляет ипотечное кредитование по стандартам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).