• количественный рост объема ресурсов - носителей трудового, интеллектуального, материально-технического  потенциала;
• положительные качественные изменения всех видов ресурсов, позволяющие увеличить потенциал, например, путем увеличения сменности машин;
• установление и стабильность необходимой пропорциональности всех видов ресурсов и всех компонентов потенциала;
• повышение эффективности использования банковского потенциала и его составляющих;
• наличие общей положительной тенденции экономического развития в стране и в банковском секторе экономики , в частности, и др.⁶

Для управления финансово-хозяйственной деятельностью  банка и проведения ее адекватной оценки следует изучить не только его финансовую надежность, но и  все потенциальные возможности. Для этого в практике управления должна использоваться система взаимосвязанных статистических показателей потенциала банковских учреждений, которая позволит выявить имеющиеся возможности не только для увеличения доходов банков, но и для улучшения качества предоставляемых услуг и содействия формированию и совершенствованию рыночной инфраструктуры.

2. Кредитный потенциал  российской банковской  системы

В данной главе  будут рассмотрены особенности банковской системы России, также сделана оценка банковского потенциала современной банковской системы нашей страны, и на основе оценки ,будут выявлены причины отставания в развитии

2.1 Характеристика банковской системы РФ и ее кредитных возможностей

Банковская  система России уникальна. Она представляет из себя банковский кентавр — голова в виде многоуровневой филиальной банковской системы и туловище в виде корреспондентской двухуровневой банковской системы. 

Схема ее изображена ниже:

Здесь сплошными линиями показаны филиальные связи, пунктиром — корреспондентские. Легко видеть, что с точки зрения банковского управления — это двухуровневая банковская система, состоящая из Банка России и коммерческих банков. Но с точки зрения коммуникационной — это многоуровневая банковская система. К тому же в нее вставлена еще одна многофилиальная банковская система Сбербанка РФ, соединенная с Банком России корреспондентскими связями. 

Такого  кентавра нет ни в одной стране мира. Фактически, она скомпонована механически из советской многоуровневой филиальной системы и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. И насколько стройна и логична была советская банковская система, насколько логична западная банковская система, настолько нелепо их механическое соединение. 

Авторы  учебника “Банковское право Российской Федерации. Общая часть“ также указывают  на двухуровневое построение банковской системы РФ, где верхнему уровню соответствует Банк России, а нижний уровень включает в себя союзы и ассоциации кредитных организаций, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.  

С.А. Голубев также разделяет аналогичную точку зрения, указывая, что банковскую систему современной России составляют:

• Банк России — верхний уровень;
• кредитные организации-резиденты;
• филиалы и представительства иностранных банков;
• союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;
• банковская инфраструктура;
• банковский рынок.

Однако, по мнению автора, последние три элемента из указанного перечня не состоят в отношениях субординации с Банком России. Поэтому представляется целесообразным взять за основу определение банковской системы, содержащееся в статье 2 Закона о банках, в соответствии с которым банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. 

Как-то описать величину платежной массы  в такой банковской системе вообще не представляется возможным. Запутанность денежных потоков делает коммуникационное обслуживание весьма сложным и ненадежным. Банки становятся в этой системе ненадежными, мы хорошо помним, как рушились даже крупнейшие банки, а уж про мелкие и говорить не приходится. Никакие западные критерии надежности в этой банковской системе вообще не работают.  

Федеральная банковская система СБ РФ является одновременно громадным “деньгососом”, который выкачивает деньги со всей страны и передает их в распоряжение Московской конторы. Ведь в филиальной системе кредиты могут создаваться исключительно в центральном правлении. Естественно их использование прежде всего в ближайших окрестностях его.  

Эмиссия денег: 

Эмиссия денег осуществляется исключительно  в центральном банке. В пассиве  банка увеличивают некоторый  счет банка либо правительства. И все, так как актива у центрального банка не существует. Т-счет эмиссионной операции изображен ниже 

Проблема  здесь в том, каковы основания  для осуществления эмиссии. И здесь известно, по крайней мере, четыре подхода. 

Наиболее  простой и, в принципе, наиболее логичный подход состоит в простом увеличении пассива в центральном банке  и передаче этих денежных средств  на те или иные цели по указанию государственных  органов.

Есть  замаскированный способ эмиссии  под видом кредитной. Например, выдается кредит правительству, но потребовать  возврата забывают.

Весьма  хитроумный способ используют в США. Правительство выпускает ценные бумаги, которые размещает среди  уполномоченных банков. А уж эти банки выбрасывают их на вторичный рынок для приобретения всеми желающими. И вот на этом рынке центральный банк в США и покупает эти ценные бумаги, причем деньги, естественно, берет ни откуда, т.е. они осуществляет эмиссию. Объем эмиссии в США решает некоторая негосударственная организация. По каким принципам она осуществляет эти закупки, т.е. осуществляет эмиссию — неизвестно, так как ни Конгрессу, ни Президенту она неподотчетна.

Все эти  способы эмиссии используются либо в странах, которые имеют свободно конвертируемую, либо неконвертируемую валюту. А для стран третьего мира с внутренне конвертируемой валютой придуман, по-видимому, американцами, очень изящный способ. Центральный банк покупает валюту, причем платит из ничего, т.е. осуществляет эмиссию национальной валюты. Это заставляет страну ориентировать свою экономику на экспорт, на зарабатывание валюты. Хотя сама валюта в свою очередь, тоже делается “из ничего”, ведь вся валюта имеет в конечном счете эмиссионное происхождение. Таким образом, этот механизм нацелен на бесплатное получение Соединенными Штатами (и другими высокоразвитыми странами) природных ресурсов и иных продуктов стран третьего мира.  

К России это относится в полной степени. Таким образом, для того, чтобы иметь нормальную денежную массу, страна третьего мира должна существенную долю своего национального продукта отдавать США даром. Причем полученную валюту центральный банк использует в качестве валютных резервов и хранит ее в иностранных банках. Т.е. и используют полученную валюту сами высокоразвитые страны. Таков механизм денежной эмиссии, используемый в России.⁷ 

Что касается характеристики кредитных возможностей банковской системы РФ, то здесь  разумнее начать

Общее описание системы рефинансирования (кредитования) Банка России   

 Обеспеченные  кредиты Банка России можно  разделить на 2 группы в зависимости  от используемого обеспечения:  кредиты, обеспеченные рыночными  активами (ценными бумагами, входящими  в Ломбардный список Банка России) и кредиты, обеспеченные нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями) или поручительствами кредитных организаций.

Виды  кредитов Банка России и условия кредитования

* С предварительным  уведомлением Банка  России.

27 июля начала  работу XI Северо-Западная банковская  конференция. Свое выступление  на форуме президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян посвятил оценке текущей ситуации и перспективам развития банковской системы страны и, в первую очередь, необходимости развития сегмента кредитования промышленного производства. 

Темное настоящее 

В основу доклада  президента АРБ легла разработанная ассоциацией программа «Национальная банковская система России 2010-2020». В ней, в частности, констатируется, что коэффициент обновления основных фондов по России сегодня составляет не более 4-5% при их значительной изношенности. Срок службы основных фондов у нас достигает порядка 21 года, в то время как в развитых странах — 7-8 лет. 

При этом структура  источников финансирования по стране на 47% состоит из собственных средств  предприятий, 28% составляют «прочие  привлеченные средства», 17% - бюджетные средства. И только 8% приходится на банковские кредиты. В итоге, в России предприятия вынуждены на 50% использовать прибыль как источник финансирования, тогда как в развитых странах она в этих целях используется не более чем на 20%. А значит, признал Тосунян, вынужденные столь зависимо расходовать прибыль отечественные предприятия оказываются в проигрыше перед иностранцами и здесь. 

Неразвитость  кредитования экономики президент  АРБ назвал не экономической, а политической и даже «философской» проблемой. Так, по его оценке, вместо развития кредитной структуры государство пошло по пути создания различных накопительных фондов, а это отголосок «старого мышления». По словам главы Ассоциации, тот же огромный Стабилизационный фонд — это плюс для получения страной рейтингов, но с другой стороны, «с точки зрения его неучастия в развитии капитализации», - явный минус. Эти деньги вполне могли бы работать, а не лежать. 

В то же самое  время активы российских банков на фоне аналогичных показателей за рубежом выглядят блекло: США - $8900 млрд, Германия - $8660 млрд, Великобритания - $8650 млрд, Франция - $5700 млрд, Россия - $320 млрд. А роль банковской системы РФ в обеспечении роста экономики остается крайне ограниченной. 

По многим индикаторам  показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран. Банковский капитал в РФ по отношению к ВВП составляет 6%, в Германии — 14%, во Франции — 22%, в Англии — 26%. Активы банков по отношению к ВВП выглядят следующим образом: Англия — 398%, Германия — 317%, Франция — 281%, США — 74%, Россия — 45%. Не говоря уже о кредитах по отношению к ВВП: Япония — 65%, ЕС — 45%, США — 40%, Россия — 25%.