Кредитный потенциал банковской системы РФ

Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии  банковской системы и ее текущем  развитии отражаются и политические факторы. Здесь прежде всего оказывается  важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает  цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.  

В мировой  практике существует специальный термин - политические риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отношению друг к другу; странам  с высоким рейтингом политического  риска, как правило, сокращается  либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

На развитие банковской системы может оказать  влияние и текущая экономическая  политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.¹

1.1 Сущность и структура банковской системы

Чтобы понять сущность банковской системы, нужно  разобраться что из себя представляет банковская система. Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Чаще  всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном  законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные  организации. Такое толкование не случайно («система» от rp . systeme - целое, составленное из частей, соединение).

Из этого  же предположения о содержании системы  исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.  

Банковская  система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.² 

Вместе  с тем термины «система» и  «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие  «банковская система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.

 
 

Какими  же свойствами, признаками характеризуется  банковская система?

1.Банковская  система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие  на рынке,  но подчиненные      другим целям. 
2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

 

Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.  

Из этого  следует, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.³

Все национальные банковские системы имеют свои особенности. Эти особенности сложились исторически и определены национальным законодательством. Вместе с тем можно выделить общие характеристики, присущие всем банковским системам. 

В зависимости  от соподчинения различных элементов  банковской системы существуют два  основных типа ее построения: 

1) одноуровневая  банковская система;

2) двухуровневая  банковская система. 

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). 

Основными характеристиками одноуровневой банковской системы являются преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находятся на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство. 

Двухуровневая банковская система предполагает наличие  как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали  — отношения подчинения между  центральным эмиссионным банком как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали — равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным эмиссионным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой (он осуществляет операционное обслуживание только коммерческих банков и правительственных учреждений), операционные функции выполняют банки и небанковские кредитные организации. 

В число коммерческих банков входят: 

а) частные коммерческие банки (ЧКБ);

б) сберегательные банки (СБ);

в) кооперативные  банки (КБ). 

Непосредственной  целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли. Основной целью создания сберегательных банков было не получение прибыли, а предоставление возможности малообеспеченным слоям населения надежно размещать свои денежные сбережения. В основе создания кооперативных банков лежало добровольное объединение их участников — физических лиц. Кооперативные банки преследовали цель оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива.⁴

1.2 Кредитный потенциал  различных уровней  банковской системы

Термин  кредит происходит от латинского creditum – ссуда, долг (иногда толкуют как верую или доверяю). Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. 
Сущность кредитного потенциала банковской системы страны заключается в способности системы коммерческих банков увеличивать массу денег в обращении путем предоставления определенного объема новых займов гражданам и фирмам на основе механизма банковской мультипликации.

Кредитные или инвестиционные возможности  банка, измеренные его избыточными резервами, т. е. резервами, превышающими по объему предписанные законом резервные требования, которые создают основу для расширения размеров ссуд и инвестиций.⁵

Пассивы банка  во многом определяют его кредитный  потенциал, который характеризует  возможность банка предоставлять ссуды. Величина кредитного потенциала зависит от размера мобилизованных банком средств за минусом суммы, привлеченной для резерва, перечисляемого ЦБ.

При определении  кредитного потенциала следует учесть и ресурсы, выступающие в качестве резерва для обеспечения ликвидности: остатки наличных денег в кассе банка, остатки валюты на валютном счете, средства фонда регулирования кредитных ресурсов, приобретенные облигации государственных банков и др. Все эти суммы при расчете кредитного потенциала вычитаются из общей суммы пассивов.

Для повышения  кредитного потенциала, т.е. расширения возможностей предоставления банковских ссуд, бак стремится увеличивать  число обслуживаемых клиентов, хранящих у него средства, расширять свою сеть.

Привлекаемые банком ресурсы состоят из вкладов, кредитов, получаемых из других банков, эмитированных ЦБ (рис.1).

  

            
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Значительная  часть пассивов банка образуется путем привлечения средств на расчетные, текущие, депозитные и другие счета клиентов. В общем виде эти операции можно назвать депозитными. Депозитные операции группируют по многим признакам, укрупнено их достаточно сформировать следующим образом:

·        срочные депозиты;

·        депозиты до востребования;

·        сберегательные вклады.  

Остатки средств  на счетах клиентов (счета до востребования) являются очень мобильной частью денежных ресурсов банков  и никакими сроками хранения не могут быть обусловлены. С расчетного и текущих счетов могут быть сняты в любое время. С расчетных и текущих счетов средства могут изыматься частями или полностью, с них могут выдаваться деньги наличными. Учитывая мобильный характер таких средств, банки обычно не начисляют на них проценты, а если и начисляют, то в минимальном размере.

Иное дело срочные  депозиты. На них числятся средства, имеющие твердо обозначенный срок хранения, что очень важно для поддержания ликвидности баланса КБ. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по ним значительные проценты.

Сберегательные  вклады представляют собой также  срочные депозиты. Они позволяют населению выгодно хранить свои сбережения, получать фиксированный доход, а банкам иметь устойчивый ресурс. Разновидность сберегательного вклада является сберегательный сертификат.

1.3  Оценка кредитного  потенциала банковской системы 

Оценка  величины кредитного потенциала банковской системы включает анализ динамики показателя банковской мультипликации, перспективная задача финансовой науки и отечественной статистики. Необходимость  определения потенциальных возможностей кредита на данном этапе подтверждается участием банковского сектора в программах выхода из кризиса.  Без реальной оценки кредитного потенциала и его рационального применения ни одна программа выхода из кризиса не может считаться обоснованной; важностью  оценки  способностей  каждого  кредита  удовлетворять потребности населения в финансовых услугах; нахождением скрытых, не участвующих в процессах капитализации, финансовых ресурсов и путей их реализации. К числу основных факторов, определяющих наращивание банковского потенциала, относятся следующие: