Кредитно-банковская система. Роль банков в обеспечении экономического роста и стабилизации рыночной экономики

      Основными инструментами денежной политики являются: 1) операции на открытом рынке; 2) изменение  норм обязательных резервов; и 3) изменение учетной ставки. 

5. Современная банковская система России 

      Современная банковская система РФ создана в  результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся  в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная  система включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

      В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

      - принцип двухуровневой структуры  банковской системы;

      - принцип универсальности банков.

      Принцип двухуровневой структуры  банковской системы  реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

 

      

 

      Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

      Большой экономический словарь дает следующее определение центрального банка: – государственное кредитное учреждение, наделенное правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва⁸.

      Банк  России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

      Банк  России играет следующую роль в экономике России:

      - разрабатывает и проводит (во  взаимодействии с Правительством  РФ) единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля⁹;

      - осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

      - организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

      - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  РФ и организует составление  платежного баланса РФ;

      - проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий¹⁰.

      Коммерческие  банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

      Принцип универсальности  российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

      Универсальный статус банков позволяет снижать  риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

      Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет  так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами  и повышает значение систем внутреннего  контроля в банках. В целом в настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

      Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

      На  данный момент, данная банковская система  является важным звеном отечественной  экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики¹¹.

      Стабилизационная  роль банковского сообщества на данном этапе развития экономики очень  важна. Попытки стихийного (чисто  рыночного) перелива средств из одной  отрасли в другую не привели к желаемым результатам, более того, капитал банковской системы по данным Г. Ханина абсолютно сократился с 1991 года в 3-4 раза, по отношению к ВВП он находится на уровне Англии 80-х годов XVIII века¹². Это наводит на мысль о том, что эффективное перераспределение средств в отечественной экономике на данном этапе способна обеспечить только государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и отечественных реалий. Как это, к примеру было в США в 40-50-х годах, когда там была, принята программа поддержки приоритетных отраслей в науке и экономике¹³.

      Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким причинам:

      Во-первых, коррупционные процессы в государственном  аппарате, который собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий направления выделенных средств в экономику страны.

      Во-вторых, до сих пор в России очень высоки инвестиционные риски, частично из-за отсутствия подобной программы.

      В-третьих, иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять на это кредитные ресурсы.

      Все это указывает на необходимость  создания такой системы государственного взаимодействия с банками в области кредитной политики, которая обеспечивала бы не на словах, а на деле эффективное выполнение банками свойственных им функций.

      Принятие  программы призвано определить наиболее приоритетные направления кредитования, но не стоит забывать, что у многих предприятий нет ни приемлемого залогового обеспечения, ни гарантий. Таким образом, кредитование этих предприятий значительно ухудшает совокупный кредитный портфель российских банков с точки зрения рисков. А это на сегодняшний момент недопустимо, ибо он и так перегружен сомнительными кредитами. Значит, необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которые должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в эти предприятия.

      А пока, банковская система является не полностью используемым экономическим инструментом, к тому же не слишком развитым.

      Серьезно  препятствует развитию кредитной деятельности правительственная политика использования  банковских ресурсов для финансирования бюджетного дефицита через рынок  ценных бумаг. В середине 1996 года на рынке обращалось кратко- и среднесрочных государственных ценных бумаг номиналом более 180 трлн. руб. И с рыночной стоимостью свыше 160 трлн. руб. В преддверии президентских выборов доходность операций с государственными ценными бумагами доходила до 360% годовых. Это значительно оттягивало средства на рынок ценных бумаг в первую очередь из кредитных ресурсов¹⁴.

      Попытки снизить доходность путем привлечения  на рынок иностранных инвесторов не дали желаемого результата, основными  держателями ценных бумаг остались коммерческие банки, так как это более выгодно в сегодняшних условиях по сравнению кредитованием. Несмотря на снижение прибыльности из-за замедления темпов обесценивания рубля и сокращения масштабов спекулятивных операций, коммерческие банки продолжают ориентировать значительную часть своей деятельности на валютный бизнес. При общем сокращении сети действующих кредитных учреждений число банков, обладающих валютной лицензией, выросло. В условиях чрезвычайно либерального внешнеторгового режима банки, несмотря на отсутствие, опыта и необходимых кадров, стараются подключиться к валютному обороту.

      Зарубежные  валютные накопления российских коммерческих банков, включая средства предприятий  клиентов, исчисляются десятками  миллиардов долларов, намного превышая официальные валютные резервы Центробанка. При активном участии бирж поддерживается и обращение многомиллиардных сумм наличной иностранной валюты внутри страны¹⁵.

      В этой ситуации деятельность коммерческих банков сосредоточена на простейших банковских сделках с узким кругом клиентов. Выполнению главной цели банков – сохранению вложенных капиталов и получению прибыли во многом содействует государство. Но поле деятельности коммерческих банков не может эффективно развиваться в таких условиях. Для стимулирования развития рынка банковских услуг как в количественном, так и в качественном отношении необходимо остановить переток денежных средств в доллары и создать условия для эффективного вложения в отечественные предприятия.

     Итак, на сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится не в лучшем положении, к примеру, опасность эмиссии, неплатежи банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции.

     Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем. 
 

Заключение

     Важнейшим элементом рыночной экономики является рынок денежно-кредитных ресурсов. Ведущая роль последнего означает усиление роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством.

     Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности. Основа кредита – появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала.

     Кредит  расширяет рамки общественного  производства по сравнению с теми, которые устанавливаются наличным количеством имеющегося предложения денег.

     Также кредит выполняет перераспределительную  функцию, превращая 
частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики.