Кредитная система и ее особенности в РБ

• норматив валютного и курсового риска;

• норматив привлечения денежных вкладов (депозитов) населения;

• норматив участия в инвестиционной деятельности за счет собственных средств;

• норматив участия в инвестиционной деятельности за счет привлеченных средств;

• норматив кредитов участникам банка.

Начало 90-х годов в Республике Беларусь ознаменовалось бурным ростом банков и, как следствие этого процесса роста (как количественного, так и качественного), банки стали предлагать новые виды банковских услуг на финансовом рын­ке. Многие из новых видов услуг банков являются разновид­ностью обычной депозитной и ссудной деятельности: депози­ты с регулируемой, а не фиксированной ставкой, карт-счета и т.д. Ряд банкиров правильно рассчитали, что новая комбина­ция обычных банковских услуг сможет лучше удовлетворить потребности клиентов и будет способствовать переходу кли­ентов на обслуживание в их банк, что позволит банку полу­чать сверхприбыль. Однако в условиях бурного развития финансового рынка Беларуси некоторые из новых видов банковских услуг создают почву для риска, связанного с их развитием. К их числу можно отнести следующие: операции с ценными бумагами, андеррайтинг (гарантированное размеще­ние ценных бумаг субъектов хозяйствования), создание ли­зинговых и страховых компаний. Тем не менее даже традици­онные представители банковского сектора в Республике Беларусь вынуждены оказывать клиентам все виды услуг, включая и новые.

Новые международные требования к банковскому капита­лу, установленные в странах, оказывающих доминирующее влияние на мировом финансовом рынке, повлияли и на бан­ковский сектор Беларуси. В частности, Национальный банк Республики Беларусь вынужден был (и будет) увеличивать минимальный размер уставного фонда банков, других норма­тивных требований. Согласно этим требованиям, банки дол­жны увеличивать свой капитал и одновременно с этим сни­жать долю активов в балансе (например, сокращая выдачу займов). Новые стандарты заставляют банки и в Беларуси, и во всем мире развивать новые формы услуг, которые прино­сят доход банку и в то же время позволяют избегать излишне­го риска или пользоваться привлеченными ресурсами. Именно поэтому такие новые банковские услуги, как финансовое планирование, деятельность инвестиционного банкира, андер­райтинг, финансовое консультирование, а также продажа страховых и взаимных фондов, стали высоко цениться и ак­тивно предлагаются банками. Одной из наиболее важных причин развития новых банковских услуг является диверси­фикация риска, связанного со всем спектром существующих банковских услуг. Диверсификация производственной дея­тельности банка – это перераспределение риска путем пре­доставления клиентам новых видов банковских услуг. В це­лом степень снижения риска финансовой деятельности банка зависит от следующих факторов:

• стандартного отклонения, связанного с денежным пото­ком или прибылью имеющихся банковских услуг;

• стандартного отклонения денежного потока или прибы­ли от новых услуг, оказываемых банком;

• корреляции между потоками денежной наличности от новых и уже оказываемых услуг банком;

• движения денежной наличности и прибыли от оказыва­емых банковских услуг;

• движения денежной наличности и ожидаемой прибыли от реализации новых банковских услуг;

• пропорционального объема ресурсов банка, привлекае­мых к оказанию банковских услуг, по каждому виду.

Размер банка оказывает влияние на диапазон услуг, ока­зываемых банком, и является одной из основных причин рас­ширения спектра его услуг. Как правило, с увеличением раз­мера банка возрастает и число услуг, оказываемых им. Более крупный банк, обладающий и более опытным управленчес­ким персоналом, более мощной базой собственного капитала, имеющий большие возможности в использовании географи­ческой диверсификации, как правило, может лучше противос­тоять риску, связанному с развитием и предложением новых банковских услуг.

Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рискованных мероприятий, на которые руковод­ство банков идет достаточно неохотно. Особенно велик риск в услугах, оказываемых с применением пластиковых карточек, поскольку конкуренту достаточно воспроизвести те же самые услуги, так как новые банковские продукты, как правило, не защищены авторскими правами. Более того, успех или неуда­ча в применении новых банковских услуг часто определяется общими факторами, находящимися в сфере деятельности Национального банка Республики Беларусь. По мере роста и развития финансовой системы Республики Беларусь банки будут заимствовать в странах с уже достаточно развитой фи­нансовой системой новые виды услуг банковской деятельнос­ти. Направление, в котором будет идти развитие финансовой системы Белоруссии, во многом зависит от методов регулиро­вания, избранных Национальным банком Республики Бела­русь. Среди наиболее важных новых банковских услуг, кото­рые получат дальнейшее развитие на финансовом рынке Республики Беларусь, следует отнести: трастовые услуги, дея­тельность инвестиционного поверенного, деятельность инвес­тиционного банкира, финансовое консультирование, финан­совое посредничество, инвестиционное посредничество и ряд других.

Широкое распространение получает другое ключевое нап­равление совершенствования банковских услуг – автоматиза­ция филиалов (отделений) банков, а также внедрение банко­матов и обслуживание клиентов по телефонным линиям, существенно снижающим удельные расходы на операции по обслуживанию клиентов банка. Таким образом, основными направлениями изменений в области предоставления услуг в банковском деле в Республике Беларусь являются, во-первых, дифференциация и внедрение новых банковских продуктов; во-вторых, автоматизация филиалов (отделений). Компь­ютерные системы, управляющие информацией о клиентуре, определяют новые возможности сегментации потребительско­го рынка, введения соответствующих продуктов и рыночных стратегий. Этот процесс сегментации и параллельной ценовой инновации существенным образом определяет конкурентные позиции банков за счет возрастания скорости обработки информации. Сегментация и дифференциация банковских продуктов ведут к росту прибыли в банках. В то же время конкуренция со стороны специализированных небанковских учреждений вызывает тенденцию к объединению различных банков, имеющих сильные позиции в определенных рыноч­ных нишах.

В настоящее время в развитии организационной структу­ры банков выявляется новая тенденция: почти все банковские институты становятся в большей степени универсальными, в связи с чем изменяется и организационная структура банков. Одновременно с ростом банк расширяет перечень предлагае­мых услуг и предоставляет новые схемы кредитования. Па­раллельно с развитием банковских услуг развиваются органи­зационная структура управления банка и сеть его филиалов (отделений). Изменение технологических и экономических параметров рынка предполагает и изменение структуры кад­ровых потребностей банков. Для такой деятельности банкам нужны руководители, способные разрабатывать новые и мо­дернизировать старые услуги в соответствии с меняющимся спросом. В последнее время технология оказания финансовых услуг все больше смещается в направлении компьютеризован­ных систем и автоматизации ручных операций. Банк нуждается во все большем числе специалистов с компьютерной подготов­кой, достаточно хорошо знающих электронное оборудование.

Наиболее успешным коммерческим банком Республики Беларусь в 2004 году признан «Приорбанк». Этот банк использует в своей деятельности европейские технологии. В последнее время он освоил  широкий спектр инвестиционно – банковских услуг. Это следующие услуги:

- операции с государственными ценными бумагами;

- продажа депозитных сертификатов;

- привлечение депозитов юридических лиц;

- покупка векселей банков Республики Беларусь, срок оплаты которых еще не наступил;
        - выдача собственных векселей.

Следует отметить, что банковский сектор нашей республики представлен 30 действующими банками. В 26 из них присутствует иностранный капитал, 7 банков являются полностью иностранными.

На территории республики находится 11 представительств иностранных банков, однако доля иностранного капитала относительно низкая, на 1 января 2004 года его доля составила 7,52%. Низкая доля  иностранного капитала объясняется значительным объемом вложений государства в принадлежащие ему банки. К 2010 году Нацбанк планирует, по словам П.Прокоповича, уменьшить степень присутствия государства в банковском секторе с нынешних 85 до 60-50 %. При этом собственный капитал государственных банков должен будет увеличиться в 3-4 раза, а негосударственных примерно в 10 раз. Поэтому Нацбанк собирается активизировать работу по привлечению иностранного капитала. В соответствии с Концепцией развития банковской системы РБ на 2001-2010 г.г., предусмотрено сохранение контрольного пакета акций в руках государства только в 4 крупных банках (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белинвестбанк). ( «Белорусский рынок» за 7 июня 2004 года).

     Увеличение числа негосударственных банков должно привести к усилению конкуренции в банковском секторе, присутствие иностранных банков также усилит конкуренцию, поможет укрепить дисциплину.

Структура банковской системы Республики на современном этапе соответствует целям трансформирующейся экономики. Однако многие банковские операции, которые могли бы привести к более эффективному функционированию национальной экономики, не получили в нашей республике должного развития, банковские услуги также не соответствуют пока мировому уровню. В настоящее время кредитная политика нашего государства направлена на стимулирование спроса, развивается кредитование физических лиц на приемлемых условиях, осуществляется кредитование жилищного строительства . Однако банковская система имеет больше проблем, чем достижений. Не получило должного развития ипотечное кредитование, находятся в зачаточном состоянии такие виды банковских услуг, как лизинг, трастовые операции. Особой проблемой является кредитование малого и среднего бизнеса.

  Специализированные кредитно-финансовые учреждения не получили пока должного развития. Это связано с тем, что затруднено акционирование крупных предприятий по причине их низкой прибыльности, нуждается в совершенствовании законодательство. Степень доверия населения к таким учреждениям, как страховые организации, пенсионные фонды остается пока низкой.

3. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.

Предложений по совершенствованию банковской и кредитной системы может быть множество. Однако следует помнить, что не все они могут быть выполнимыми в настоящее время, ведь кредитная система не является чем- то изолированным, а функционирует в рамках национальной экономики, как влияя на ее состояние, так и подвергаясь влиянию экономики .

В данной главе работы хотелось бы рассмотреть лишь одно, но очень существенное направление совершенствования кредитной системы, могущее оказать неоценимое влияние на эффективность экономики нашей страны. Это – развитие лизинга.

Одной из основных проблем в республике является изношенность основных производственных фондов. В стране развивается малое и среднее предпринимательство, однако развитие его происходит медленными темпами. Одной из причин, тормозящих развитие, являются проблемы с кредитованием. Решение этих проблем требует поиска и внедрения нетрадиционных для хозяйства на­шей страны методов обновления материально-технической ба­зы и модификации основных фондов субъектов различных форм собственности. Лизинг может быть одним из таких методов.

Лизинг (от англ, to leas – сдавать и брать имущество внаем) в его современном понимании появился в середине XX в., хотя примеры лизинговых отношений можно встретить и в более раннем периоде.

С 1952 г. лизинг сделал поразительный скачок в своем раз­витии. В Европе с середины 80-х годов до начала 90-х объем ли­зинговых операций увеличился в 5 раз и достиг порядка 120 млрд. дол. При этом в Германии, Испании, Франции, Вели­кобритании лизинг превысил 13 % всех капиталовложений. В конце 80-х годов 48 % всех капиталовложений в экономику Но­вой Зеландии и 35 % – Австралии прошло по каналам лизин­га. Сумма лизинговых контрактов в США в то же время соста­вила 110 млрд. дол.

Приведенные выше данные как нельзя лучше свидетельс­твуют о стремительном развитии лизинга во всем мире. Вместе с тем история показывает, что при помощи механизма лизинго­вых операций многим странам удалось вывести свою экономи­ку из кризиса. Причиной широкого распространения лизинга является ряд его преимуществ перед обычной ссудой.

Лизинг способствует развитию научно-технического про­гресса. Именно такая форма заключения сделки дает возмож­ность предприятиям использовать современное дорогостоящее оборудование, редко находящееся в эксплуатации, для про­изводства продукции с помощью новейших технологий. Гораздо проще получить контракт по лизингу, чем ссуду.
Особенно это относится к мелким и средним предприятиям. Не­
которые лизинговые компании даже не требуют от арендатора
никаких дополнительных гарантий. Предполагается, что обеспечением сделки служит само оборудование. При невыполне­нии арендатором своих обязательств лизинговая компания сра­зу же забирает свое имущество. Таким образом, имея в качестве уставного капитала лишь интересную идею, потенциальный лизингополучатель имеет возможность получить оборудование, необходимое для ее претворения в жизнь. В случае, если идея окажется несостоятельной, потери будут минимальны.

Лизинг предполагает 100 % -ное кредитование и не требу­ет немедленного начала платежей. При использовании обычно­го кредита для покупки имущества предприятие должно было бы около 15 % стоимости покупки оплачивать за счет собствен­ных средств. При лизинге контракт заключается на полную стоимость имущества. Арендные платежи обычно начинаются после поставки имущества арендатору либо позже.

Лизинговое соглашение более гибко, чем ссуда. Ссуда всегда предлагает ограниченные сроки и размеры погашения. При лизинге арендатор может рассчитывать поступление своих доходов и выработать с арендодателем соответствующую, удоб­ную для него схему финансирования. Платежи могут быть еже­месячными, ежеквартальными и прочими, суммы платежей могут отличаться друг от друга. Иногда погашение может осу­ществляться после получения выручки от реализации товаров, произведенных на оборудовании, взятом в лизинг. Ставка мо­жет быть фиксированной и плавающей.