Кредитная система и ее особенности в РБ

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Рассмотрим подробнее составляющие структуры кредитной системы.               Центральный банк страны  выполняет следующие операции:

– осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определя­ет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

– проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

– предоставляет кредиты коммерческим банкам;

– выпускает и проводит погашение государственных цен­ных бумаг;                           

– управляет счетами правительства, осуществляет зарубеж­ные финансовые операции;

– осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для Центрального банка методов воз­действия на коммерческие банки: проведение политики учет­ной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двух­уровневой банковской системой функции Центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредит­ных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Цен­тральный банк Франции – Банк Франции, наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Ко­миссия по банковскому контролю), которые осуществляют кон­троль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов.

Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как мно­гие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.                                       

В США, помимо двухуровневой структуры банковской сис­темы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резерв­ных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков – членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной полити­ки США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих бан­ков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

История развития банковского дела знает и такой тип бан­ковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Строй­банк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функций кредитования различных отраслей народ­ного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов про­мышленности, транспорту, связи и долгосрочных – сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитова­ние и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Вне­шторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимал­ся международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуще­ствляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачас­тую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не ис­пользовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковский сектор включает в себя различные коммерческие банки. По видам собственности выделяются государственные, час­тные банки, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятель­ности коммерческие банки бывают акционерными общества­ми, обществами с ограниченной ответственностью, коммандит­ными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республи­канские и региональные, межрегиональные, местные, нацио­нальные, международные, заграничные.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг дру­га) банки.

По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопро­фильные (участвующие в капиталах небанковских предприя­тий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

– собственно депозитные банки, занимающиеся приемом де­позитов и выдачей краткосрочных кредитов;

– инвестиционные банки – кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предприни­мателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосроч­ных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

– ипотечные банки – подобно другим банкам, аккумулиру­ют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность этих банков в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытан­ных механизмов принятой в мире системы обеспечения гаран­тий возвратности кредита;

– сберегательные;

– биржевые;

– универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на круп­ные, средние и мелкие.

Коммерческие банки осуществляют различные операции по привлечению денежных средств и предоставлению их в пользование юридическим и физическим лицам на платной основе. Операции коммерческих банков подразделяются на активные и пассивные.

Активные операции заключаются в размещении аккумулируемых банками собственных и привлеченных средств с целью обеспечения необходимых условий для функционирования кредитного учреждения и получения доходов. К активным операциям банка можно отнести такие операции как кредитование (долгосрочное и краткосрочное юридических и физических лиц, кредитование других банков, вложения в ценные бумаги, факторинг, перечисление средств юридическим лицам для участия в их хозяйственной деятельности.

Значение пассивных операций коммерческих банков заключается в том, что посредством их проведения осуществляется формирование ресурсной базы. Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах в части превышения активов над пассивами.

Благодаря проведению пассивных операций коммерческие банки аккумулируют временно свободные средства клиентов. В ходе осуществления активных операций, прежде всего кредитных, банками создаются новые ресурсы, источником которых является банковская прибыль.

Главной функцией страховых компаний является страхование жизни, имущества, ответственности. В настоящее время страховые компании стран с рыночной экономикой превратились в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховых компаний в настоящее время сосредоточено на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают накопленные денежные средства в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя в основном долгосрочное финансирование экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют  роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

В современных условиях специализированные кредитно- финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в важнейший резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако роль коммерческих банков в рыночной экономике от этого не уменьшается. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: депозитно- чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное кредитование и т.д.

2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

Банковская система Республики Беларусь, являясь подсистемой кредитной системы республики, имеет двухуровневое строение  и состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков.  Национальный банк Республики Беларусь – Центральный банк Республики Беларусь, находится в собственности Рес­публики Беларусь. Он регулирует денежное обращение, обладает исключитель­ным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятель­ность по регулированию кредитно-денежных отношений. Национальный банк Республики Бела­русь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятель­ности.

Основными целями Национального банка Республики Бе­ларусь как центрального органа управления являются:

1) кре­дитно-денежное регулирование экономической системы Рес­публики Беларусь;

2) поддержка общей экономической поли­тики Правительства Республики Беларусь;

3) обеспечение ус­тойчивости официальной денежной единицы Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь представляет собой единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений центрального аппарата и струк­турных подразделений в областных центрах Республики Бе­ларусь и городе Минске. Полномочия структурных подразделений Националь­ного банка Республики Беларусь устанавливаются в положе­ниях, утверждаемых Правлением Национального банка Республики Беларусь.

Коммерческие банки в республике Беларусь представлены крупными, средними  и мелкими банками. Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочис­ленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Их деятельность более диверсифицирова­на как географически, так и в отношении набора предоставля­емых услуг, что снижает общий уровень риска в условиях нес­табильной экономики Республики Беларусь.

Крупные банки Республики Беларусь большую половину своих доходов получают, обслу­живая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Данные банки обладают неоспоримым преиму­ществом – они мобилизуют значительный финансовый капи­тал при относительно небольших издержках. К развитию бан­ковской деятельности за пределами Республики Беларусь такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

В Республике Беларусь коммерческие банки создаются в форме общес­тва с ограниченной ответственностью, общества с дополни­тельной ответственностью, закрытого либо открытого акцио­нерного общества в порядке, определяемом Национальным банком Республики Беларусь. Банк должен иметь свое наиме­нование, соответствующее требованиям законодательства Республики Беларусь. В наименовании банка должно быть использовано слово «банк» и содержаться указание на то, что он является универсальным или специализированным бан­ком. Головной банк банковской группы может содержать в своем наименовании указание на то, что он является голов­ным банком банковской группы. Филиал банка должен иметь в своем наименовании указание на головной банк банковской группы. Если банк входит в состав банковского холдинга, в его наименовании может содержаться указание на такой холдинг.

Участниками банка могут являться юридические и (или) физические лица Республики Беларусь и (или) иностранных государств, за исключением политических партий, а также иных лиц, участие которых запрещено законодательством Республики Беларусь. Количество участников головного бан­ка банковской группы или доминирующего банка холдинга не может быть менее трех. При этом доля участия каждого из участников указанных банков не должна превышать 35% ус­тавного фонда банка, за исключением банков, созданных с участием государства.

Взаимоотношения коммерческого банка с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механиз­мом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Основная задача Национального банка Республики Бела­русь – проведение в жизнь денежно-кредитной политики го­сударства на современном этапе, которая должна обеспечи­вать бесперебойное функционирование финансовой и банковской системы государства. Контролируя рост денеж­ной массы и предложение ссудного капитала, Национальный банк Республики Беларусь должен обеспечивать необходи­мые темпы развития экономики, невысокий уровень безрабо­тицы, снижение инфляции и защиту паритета национальной валюты на международном финансовом рынке. Националь­ный банк при формировании и проведении национальной денежно-кредитной политики опирается на коммерческие банки второго уровня, которые в значительной степени обес­печивают предотвращение инфляции и достижение экономи­ческих показателей, установленных в основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Методы взаимоотношений между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками основываются на эконо­мических методах взаимодействия. К данным методам взаи­модействия относится порядок установления экономических нормативов банками второго уровня, выполнение которых обязательно, и контроль за их выполнением осуществляет уп­равление надзора за деятельностью коммерческих банков На­ционального банка Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следую­щие экономические нормативы:

• минимальный размер уставного фонда для вновь созда­ваемого банка, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;

• норматив неденежной части уставного фонда банка;

• норматив ликвидности банка;

• норматив достаточности банка;

• норматив обязательных отчислений в фонд резервов;

• норматив максимального риска на одного заемщика;

• норматив крупных кредитных рисков;

• норматив риска на одного кредитора (вкладчика);