Кредитні операції комерційних банків

- заставодавець до моменту повного виконання зобовязань по кредитному договору не має права вимагати дострокового повернення депозиту (у відповідності до ст. 17 Закону України “Про заставу”);

- право банку без окремого дозволу заставодавця списувати кошти з депозитного рахунку на погашення заборгованості по кредитному договору.

2.3.3 Договір поруки або гарантії.

При укладенні договору поруки або гарантії з метою забезпечення виконання обов’язків позичальника за кредитним договором, треба враховувати наступне:

- договори поруки і гарантії укладаються в простій письмовій формі;

- в договорах робиться детальне посилання на кредитний договір, виконання обов’язків по якому забезпечується порукою чи гарантією;

- якщо законом або договором поруки не встановлено інше, позичальник та поручитель виступають як солідарні боржники;

-  гарант несе субсидіарну відповідальність і відповідає тільки у разі неможливості позичальника погасити кредит та сплатити відсотки;

- враховуючи, що Законом України “Про підприємства” державним підприємствам заборонено виступати гарантами, необхідно уникати укладення як договорів гарантії, так і договорів поруки, де гарантами чи поручителями виступають державні підприємства, оскільки порука і гарантія мають  однакову правову природу.

2.3.4. Договір страхування фінансових ризиків.

При укладанні та виконанні договору страхування фінансових ризиків треба враховувати наступне:

- перед укладенням договору страхування фінансових ризиків

необхідно ознайомитися з правилами страхування, які затверджуються кожною страховою компанією індивідуально. Необхідно також перевірити наявність у страхової компанії ліцензії на право здійснення  страхування фінансових ризиків, що надається Комітетом у справах нагляду за страховою діяльністю;

- договір страхування укладається в простій письмовій формі;

- в договорах робиться детальне посилання на кредитний договір,  виконання обов’язків по якому забезпечується страхуванням;

- при забезпеченні кредиту страхуванням, кошти в рахунок кредиту можуть бути видані тільки після набрання договором страхування чинності. Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу.

Необхідно звертати увагу на умови договорів страхування, які  визначають підставу  для відмови у виплаті страхового відшкодування. Наприклад, такою підставою може бути несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин .

Всі договори реєструються в єдиній по установі банку  книзі  реєстрації договорів. Відомості, які необхідно занести до книги реєстрації - номер договору, дата укладення, найменування позичальника, процентна ставка, дата погашення кредиту, пізніше вноситься  номер позичкового рахунку.

Після реєстрації договору кредитний працівник:

- перевіряє  оформлену позичальником   карту  клієнта  (додаток № 7);

- вводить до бази даних інформацію, необхідну для відкриття позичкового рахунку на підставі даних  анкети контрагента;

- оформлює за встановленою формою типові розпорядження бухгалтерії в двох екземплярах  щодо надання кредиту та  щодо оприбуткування  застави на позабалансовий рахунок;

  - передає перші екземпляри цих розпоряджень головному бухгалтеру разом з оригіналом кредитної угоди та угоди по забезпеченню кредиту,  другий екземпляр  розпоряджень залишає для кредитної  справи.

Номер позичкового рахунку позичальника разом з реєстраційним номером кредитного договору кредитний працівник проставляє в  усіх  необхідних документах, де ці реквізити передбачені .

Кредитний працівник заводить кредитну справу окремо на кожного позичальника. Всі документи в кредитній справі нумеруються по аркушах.

Перелік  документів, які повинні знаходитися  в кредитній справі позичальника:

   Документи, що надаються клієнтом для одержання кредиту;

   Схема руху кредитних коштів;

   Копії кредитного договору та додаткових угод до нього;

   Копії договорів щодо забезпечення кредиту (застави, гарантії, страхування, тощо) та інші документи в залежності від виду забезпечення;

   Висновок представника служби безпеки банку, працівників кредитного підрозділу та юридичної служби;

   Оцінка фінансового стану  позичальника згідно з “Методикою оцінки фінансового стану та визначення класу позичальника”  при наданні кредиту та щоквартально;

   Дозволи про надання (пролонгацію) позики (копії рішення кредитного комітету філії, повідомлення про рішення Головного кредитного  комітету або Правління Промінвестбанку);

   Акти  перевірки наявності майна, наданого в заставу (на момент видачі кредиту та щомісячно);

        Акти перевірки цільового використання кредиту;

   Акти  оцінки вартості заставленого майна (з  врахуванням змін кон`юнктури ринку) згідно з вимогами постанови Національного банку України від 27.03.98 № 122;

   Копії платіжних документів, що підтверджують факт надання та цільового використання кредитних коштів, нарахування і сплату відсотків, погашення кредиту, виписки з позичкового рахунку,  розпорядження, тощо;

        Копії кореспонденції між банком та позичальником;

   Письмова документація по кожній зустрічі між будь-яким   представником банку та позичальника;

   Копії документів про здійснення претензійно-позовної роботи.

Кредитна справа  зберігається  в металевій шафі  у кредитному підрозділі банку. Оригінали кредитного договору, додаткових угод, договорів по забезпеченню кредиту враховуються на позабалансових рахунках  та зберігаються у сховищі банку.

3 Література

1.      Финансы, деньги, кредит, под редакцией О.В. Соколовой, Москва. Юристъ –2000г.

2.      Кредитування. Правове регулювання банківської та інвестиційної діяльності в Україні. Український науково-дослідний центр економіки будівництва “ЕКОБУД”, Київ 1997 р.

3.      Управление кредитыми рисками заемщика, кредитора, страховщика. Попович В.М., Степаненко А.И. Правові джерела, Киев, 1996г.

4.      Промінвестбанк в економічній системі України, П.В. Матвієнко, Наукова думка, Київ, 2000р.

5.      Правила краткосрочного кредитования юридических лиц в национальной валюте Украины. Киев. ном.14 от 3 февраля 1995г. Утверждено решением правления Проминвестбанка.

6.      Методические рекомендации для проведения анализа (экспертизы) кредитного проекта. ном 2-13/720 от 11.06.97г.

7.      Журнал "Банковское дело" 1-1996 г.