Комерчекие банки в Республике Беларуь

       Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные  денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

       В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

       По  отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка  могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

       В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

       - услуги, связанные с его движением,

       - чистые услуги.

       Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

       Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже  в такой простейшей Форме, как  прием от населения и предприятий  во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

       Свойство  банковских услуг состоит и в  том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

       Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

       Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает  серьезная конкуренция. Появление  на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

       Постепенно, однако, новейшие технологии новые  операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более  широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

       Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

        4 ПРОБЛЕМА ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

       Для Республики Беларусь характерным остаётся финансирование экономики путем  перераспределения государственных ресурсов через банковский сегмент (использование государственных системообразующих банков для поддержки ряда отраслей народного хозяйства), при том, что консолидация банковского сегмента, как и уровень поддержки системообразующих банков, являются значительными.

       На  протяжении 2009 года основные финансовые показатели банковской системы Республики Беларусь оставались на достаточно стабильном уровне. В целом по системе наблюдался несущественный рост активов банков и капитала. Гарантирование государством депозитов населения в банковской системе оказало положительное воздействие на уровень доверия к самой банковской системе, и дало возможность удержать ресурсную базу.

       Ключевые  показатели эффективности деятельности системы (рентабельность активов – 1,41%, рентабельность нормативного капитала – 5,03%) и ликвидности (удельный вес  высоколиквидных активов в общих – 19,07%, текущая ликвидность – 94,88%) остаются на приемлемом уровне. Вместе с тем, ввиду ожидаемого ухудшения качества рабочих активов мы не исключаем усиления давления на указанные выше показатели, в том числе, за счет пересмотра кредитных политик банков с последующим увеличением затрат на отчисления в резервы по активным операциям.

       Рейтинговое агентство считает, что достаточно высокая консолидация банковского  сегмента и его интеграция с государственным  сектором несколько смягчили негативные воздействия глобального финансового кризиса на экономику страны. Вместе с тем, при сохранении негативных тенденций в экономике, такая интеграция может значительно увеличить нагрузку на суверена, так как поддержание ликвидности финансовых учреждений может потребовать масштабного отвлечения бюджетных ресурсов в банковский сегмент (что может привести к усилению фискального давления на фоне увеличения суверенных обязательств республики перед иностранными кредиторами) либо дополнительных эмиссий денежных инструментов (что негативно отражается на стабильности денежной единицы).

       Наиболее  существенное влияние на банки в  текущем году оказывали:

- ухудшение макроэкономических показателей в стране в целом, а также платежеспособности ряда  экономических субъектов в частности, что в дальнейшем может негативно отразиться на качестве активов банковских учреждений;

- усиление сотрудничества Республики Беларусь и МВФ, оказавшее влияние на монетарную политику в стране, а также на возможности ряда ключевых субъектов рассчитываться по обязательствам в будущем;

- высокий уровень поддержки государством системообразующих банков, что способствует стабилизации и поддержанию приемлемого уровня платежеспособности этих учреждений;

- сохранение доверия населения к банковской системе Республики Беларусь (далее – БСРБ) и, соответственно, сохранение ресурсной базы в банковском сегменте;

- усиление регуляторных мер для минимизации валютных рисков банковского сектора страны, в том числе и за счет ограничения на кредитование населения. 

       4.1 Денежно кредитная и валютно-курсовая политика: влияние на банковский сектор 

       Во  ІІ квартале 2009 года Национальный банк Республики Беларусь (НБРБ) продолжил  сотрудничество с Международным  валютным фондом, что оказало определенное влияние на монетарную политику в стране.  В анализируемом периоде НБРБ относительно успешно выполнял функцию поддержания стабильности национальной денежной единицы (хотя и расширил коридор курсовых колебаний с 5 до 10%), а получение кредита от Международного валютного фонда в рамках программы stand-by (общий лимит составил $3,5 млрд., из которых было выделено $1,5 млрд.) позволило нарастить золотовалютные резервы. При этом, углубление сотрудничества с МВФ в дальнейшем может значительно ограничить свободу Центробанка в использовании различных инструментов монетарной политики (в частности, ограничения денежного предложения, бланкового финансирования банков, операций с иностранной валютой, коррекции ставок рефинансирования),  в том числе, с целью стимулирования экономического роста. 

       Рисунок 2 - Динамика валютного курса, BYR/USD 

Таблица 1 - Информация об операциях НБРБ по регулированию текущей ликвидности банковской системы, млрд. рублей 

       Во  втором квартале 2009 года НБРБ проводил рестрикционную денежно-кредитную  политику, несколько уменьшив объем  финансирования банковских учреждений, в том числе по краткосрочному кредитованию (дневной и переходящий кредиты «овернайт») и ломбардному кредитованию. При этом на прежнем уровне была сохранена  ставка рефинансирования (14% на текущий момент, после её очередного повышения в январе текущего года), а также несколько повышены (с июня 2009 года) ставки по операциям банков с НБРБ. Эти меры могут ослабить инфляционное и девальвационное давление на национальную денежную единицу (белорусский рубль), вместе с тем, они не должны оказывать существенного негативного воздействия на ликвидность большинства банковских учреждений страны, которая на текущий момент поддерживается на приемлемом уровне.

       На  протяжении анализируемого периода  платежеспособность банковской системы  в целом оставалась на приемлемом уровне, чему способствовали:

       - существенная поддержка ключевых банковских учреждений регулятором и акционерами;

       - сохранение доверия к банковской системе внутренних инвесторов, ресурсы которых формируют основу базы фондирования активных операций большинства белорусских банков;

       - низкий объем внешнего долга банковского сектора, а также вероятность рефинансирования внешних обязательств основных банков-заемщиков (преимущественно дочерних подразделений иностранных банковских групп).

       Вместе с тем, в случае дальнейшего ухудшения экономических показателей в стране, ликвидность банковской системы Республики Беларусь могут ограничивать: возможное ухудшение качества рабочих активов банков (что может повлечь разбалансирование платежных календарей), а также снижение возможностей (и желания) отдельных собственников поддерживать дочерние структуры в случае значительного повышения страховых рисков. 

       4.2 Анализ балансовых показателей  банковской системы 

Рисунок 3 - Динамика балансового капитала банковской системы Республики Беларусь, млрд. рублей 

       Банковская  система Республики Беларусь является умеренно капитализированной, что позволяет  частично нивелировать риски возможного ухудшения качества активов. Собственный капитал банков по состоянию на 01.07.09 г. составил 12 614,2 млрд. рублей, а его соотношение к пассивам – 17,3%. В целом по банковской системе достаточность нормативного капитала остается на приемлемом уровне (19%). Основные крупные инвестиции в капитал банковской системы были осуществлены в конце 2008 года, тогда как во втором квартале текущего года балансовый капитал банков увеличился незначительно (на 1,9%). Ключевым источником увеличения капитала во ІІ квартале 2009 года был положительный финансовый результат деятельности банков (в целом по системе), тогда как увеличение уставных фондов банков (прирост на общую сумму 14,14 млрд. рублей) было незначительным.