Электронные деньги

В системе Mondex отсутствует on-line авторизация, электронные деньги не являются именными, и в результате ни банки, ни эмитент, ни какая-либо сторонняя, в том числе и государственная, организация не в состоянии проследить процесс движения денег в обращении. Таким образом, в системе реализован процесс анонимности электронных  денег. В то же время у пользователей  имеется техническая возможность  формировать журнал платежей для  контроля и удостоверения операций в спорных ситуациях. В силу универсальности  с помощью системы Mondex возможна оплата или перевод любой суммы денег  без увеличения накладных расходов. И для системы не имеет значения, какую сумму содержит файл - 100 руб. или 1 млн. Однако с целью уменьшения риска потери, кражи или повреждения  файла, что также приводит к утрате электронных денег, и урегулирования возможных претензий со стороны  центральных банков при проведении проектных внедрений системы Mondex устанавливается определенный верхний  предел электронной суммы для  карт потребителей. Например, в проекте, реализованном в г. Суиндон (Великобритания), он был определен в размере 500 фунтов стерлингов.

В мире есть более десятка  пилотных и поэтапных внедрений  системы Mondex (в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии и  т.д.).

Другой вид электронных  денег ? e-cash ? в отличие от Mondex реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернет. Система e-cash разработана  голландской фирмой DigiCash в 1994 г. Основой  системы стал принцип анонимности, который технически реализован посредством  «слепой» цифровой подписи, когда банк-эмитент  идентифицирует номинал купюры, но не знает ее серийного номера.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает  на своем компьютере программное  обеспечение фирмы DigiCash, связывается  с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем  счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в  банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который  может производить с ними любые  операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение  контрагента: передать торговой организации  в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами  для системы электронных денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности  непрерывного обращения электронной  банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования  банкноты получателям приходится предъявлять  ее в банк для аутентификации или  инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют  только в Интернет.

К ведущим российским системам электронных платежей следует отнести WebMoney, Paycash-Яндекс.Деньги, E-port, Рапида.

3. ЗНАЧЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

3.1 Проблемы внедрения  электронных денег в денежный  оборот

При внедрении электронных  денег в денежный оборот возникает  ряд проблем. Среди них основными являются:

· отсутствие законодательной  базы для функционирования электронных  денег;

· разногласия по отдельным  вопросам с центральными эмиссионными банками;

· проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Рассмотрим их подробнее.

Являясь совершенно новым  инновационным подходом в области  денежно-кредитного обращения, электронные  деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению  к правовому регулированию возникающих  процессов.

Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной  стороны, возможно коренное изменение  законодательной базы, разработка и  введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где  уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности  не только традиционных, но и новых  инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем  определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

В настоящее время законодательные  и исполнительные структуры развитых стран выбрали выжидательную  позицию по отношению к внедряемым электронным деньгам и не спешат коренным образом изменять законодательство, и ограничиваются лишь исследованиями новых систем оплаты. При пассивности  государственных структур в деле формирования законодательного поля для  внедрения электронных денег  их развитие происходит по второму  варианту. Так, например, в Японии внедрение  электронных денег возможно в  рамках закона о предоплаченных картах (Закон о регулировании использования  платежных жетонов 1990 г.), а в ряде других стран в рамках разрешенной  формирующейся деловой практики, так называемого «обычая делового оборота», под которым понимается «сложившееся и широко применяемое  в какой-либо области предпринимательской  деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе».

В России пока ни в одном  официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить  платежи электронными деньгами как  форму безналичных расчетов. Гражданский  кодекс предусматривает возможность  «иных форм расчетов», которые могут  устанавливаться банковскими правилами  и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК ). Однако для правового  определения статуса электронных  денег лучше будет принять  нормативные акты, определяющие порядок  проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной  стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности  участников этого рынка, гарантии защиты их прав.

Центральные эмиссионные  банки являются главным регулятором  денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы  электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

Основные вопросы, стоящие  перед центральными банками в  связи с внедрением электронных  денег, сводятся к следующему:

· разрешение эмиссии электронных  денег и определение круга  эмитентов;

· организация регулирования  и обращения электронных денег;

· решение проблемы возникающих  рисков в системах электронных денег.

Без одобрения или молчаливого  невмешательства со стороны центрального банка попытка внедрения электронных  денег в стране будет несостоятельна. Центральный банк при решении  вопроса о разрешении функционирования электронных денег сталкивается с Проблемой ограничения своих  возможностей по регулированию денежно-кредитной  системы и возможной потерей  контроля над денежной массой, так  как нарушается его монополия  на эмиссию наличных денег.

Однако практическая реализация некоторых систем электронных денег  облегчает позицию центральных  банков по данному вопросу. Так, согласно технологии компании Mondex Int.,  распространяющей самую крупную в настоящее  время систему электронных денег, только одно учреждение может являться ответственным за производство, выпуск и окончательное погашение электронных  денег в каждой валюте. При таком  подходе центральному эмиссионному банку приходится контролировать только одну организацию, что существенно облегчает работу и повышает возможности регулирования.

Но не все центральные  эмиссионные банки заняли наблюдательную позицию по вопросу разрешения эмиссии  электронных денег. Так, например Центральный  банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег. Согласно п. 2.4 Положения «О порядке  эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием» . № 23-П от .09.04.1998 г., Банк России выделяет специальную  группу, классифицируемую как предоплаченные финансовые продукты, позволяющие производить  оплату товаров (услуг) и/или получение  наличных денежных средств, и указывает, что их распространение может  осуществляться только по специальному разрешению Банка России.

Таким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы  и выделив новую категорию  «предоплаченных финансовых продуктов», которую попадают и электронные  деньги, дает возможность  кредитным  организациям организовать процесс  эмиссии и распространения последних  в обход законодательного запрета  эмиссии наличных денег, но под контролем Центрального банка.

При первоначальном внедрении  электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью  жесткого регулирования, контроля и  минимизации возможных рисков. В  то же время распространение и  обслуживание электронных денег  могут проводить как банковские, так и небанковские организации. Решение же данного вопроса в  дальнейшем должно основываться на анализе  состояния и развития систем электронных  денег в каждой конкретной стране. В настоящее время логичными  и экономически обоснованными можно  назвать действия Банка России, который  своевременно предпринял шаги, направленные на осуществление контроля за нововведениями в денежно-кредитной сфере.

При разрешении эмиссии электронных  денег частными кредитными организациями  центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние  на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных  денег на денежную систему не будет  значительным, так как они займут лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В то же время центральные банки  могут применить ряд мер стабилизационного  характера, в частности введение норм резервирования или пошлины за эмиссию, в зависимости от объема выпущенных электронных денег и т.д., что позволит эффективно регулировать денежный рынок.

Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников  их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми  методами.

К техническим методам  относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. К функциональным методам  можно отнести установление ограничений  при использовании электронных  денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой же метод представляет собой  законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки  данных (в нашем случае электронных  денег) и устанавливающую меры ответственности  за нарушения законодательства.

Подводя итоги, необходимо отметить, что проблемы, стоящие при внедрении  электронных денег в оборот, вполне решаемы, и определенная работа в  данном направлении ведется.

3.2 Перспективы развития  электронных расчетов

Большинство экономистов  считают, что традиционные деньги уже  в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно  дешевле и проще оперировать  электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы - стоимость производства одной  карты составляет 35-50 центов. Лучше  защищенные и долговечные смарт-карты  стоят примерно $3. Эти суммы сопоставимы  со стоимостью производства традиционных банкнот.

Оборот электронных денег  проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной  карточки может быть уверен, что  финансовая сторона его жизни  находится под неусыпным контролем  со стороны властей.

Несмотря на то, что электронные  потоки легче контролировать налоговым  органам, криминалитету также легче  использовать их для отмывания денег.

Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также  может оказаться намного более  серьезным, чем представляется сегодня.

Кроме того, создание электронных  денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее  революционное нововведение - создание единой европейской валюты, потребовало  нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и  кризисами. Чисто технический процесс  ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри Так  считает, что развитие электронных  денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионым центром.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют  создания «нового Интернета», поскольку  в ныне имеющемся Интернете царит  анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет  «полиции», поэтому там так вольготно  себя чувствуют преступники. Если будут  создаваться цифровые деньги, для  них потребуется более управляемая  и устойчивая к атакам среда.

А. Генкин, кандидат экономических  наук, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ считает, что  в ближайшем будущем произойдет мирный захват частными электронными деньгами ряда отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков. Электронные  деньги будущего будут обеспеченными  деньгами транснациональных корпораций.

В любой товарной корзине, лежащей в обеспечении таких  новых денег, должны преобладать  привычные ликвидные товары массового  потребления. Поэтому в долгосрочной перспективе преуспеют частные  электронные денежные системы трех категорий эмитентов:

1) владеющих ресурсным  обеспечением - крупнейшие добывающие  компании, в силу постоянства  спроса на ресурс;