Электронные деньги

Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной  стороны, возможно коренное изменение  законодательной базы, разработка и  введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где  уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности  не только традиционных, но и новых  инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем  определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

В настоящее время законодательные  и исполнительные структуры развитых стран выбрали выжидательную  позицию по отношению к внедряемым электронным деньгам и не спешат коренным образом изменять законодательство, и ограничиваются лишь исследованиями новых систем оплаты. При пассивности  государственных структур в деле формирования законодательного поля для  внедрения электронных денег  их развитие происходит по второму  варианту. Так, например, в Японии внедрение  электронных денег возможно в  рамках закона о предоплаченных картах (Закон о регулировании использования  платежных жетонов 1990 г.), а в ряде других стран в рамках разрешенной  формирующейся деловой практики, так называемого «обычая делового оборота», под которым понимается «сложившееся и широко применяемое  в какой-либо области предпринимательской  деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано  ли оно в каком-либо документе».

В России пока ни в одном  официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить  платежи электронными деньгами как  форму безналичных расчетов. Гражданский  кодекс предусматривает возможность  «иных форм расчетов», которые могут  устанавливаться банковскими правилами  и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК ). Однако для правового  определения статуса электронных  денег лучше будет принять  нормативные акты, определяющие порядок  проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной  стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав.

Центральные эмиссионные  банки являются главным регулятором  денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы  электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

Основные вопросы, стоящие  перед центральными банками в  связи с внедрением электронных  денег, сводятся к следующему:

· разрешение эмиссии электронных  денег и определение круга  эмитентов;

· организация регулирования  и обращения электронных денег;

· решение проблемы возникающих  рисков в системах электронных денег.

Без одобрения или молчаливого  невмешательства со стороны центрального банка попытка внедрения электронных  денег в стране будет несостоятельна. Центральный банк при решении  вопроса о разрешении функционирования электронных денег сталкивается с Проблемой ограничения своих  возможностей по регулированию денежно-кредитной  системы и возможной потерей  контроля над денежной массой, так  как нарушается его монополия  на эмиссию наличных денег.

Однако практическая реализация некоторых систем электронных денег  облегчает позицию центральных  банков по данному вопросу. Так, согласно технологии компании Mondex Int.,  распространяющей самую крупную в настоящее  время систему электронных денег, только одно учреждение может являться ответственным за производство, выпуск и окончательное погашение электронных  денег в каждой валюте. При таком  подходе центральному эмиссионному банку приходится контролировать только одну организацию, что существенно  облегчает работу и повышает возможности  регулирования.

Но не все центральные  эмиссионные банки заняли наблюдательную позицию по вопросу разрешения эмиссии  электронных денег. Так, например Центральный  банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег. Согласно п. 2.4 Положения «О порядке  эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемым  с их использованием» . № 23-П от .09.04.1998 г., Банк России выделяет специальную  группу, классифицируемую как предоплаченные финансовые продукты, позволяющие производить  оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, и указывает, что их распространение может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.

Таким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы  и выделив новую категорию  «предоплаченных финансовых продуктов», которую попадают и электронные  деньги, дает возможность  кредитным  организациям организовать процесс  эмиссии и распространения последних  в обход законодательного запрета  эмиссии наличных денег, но под контролем  Центрального банка.

При первоначальном внедрении  электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью  жесткого регулирования, контроля и  минимизации возможных рисков. В  то же время распространение и  обслуживание электронных денег  могут проводить как банковские, так и небанковские организации. Решение же данного вопроса в  дальнейшем должно основываться на анализе  состояния и развития систем электронных  денег в каждой конкретной стране. В настоящее время логичными  и экономически обоснованными можно  назвать действия Банка России, который  своевременно предпринял шаги, направленные на осуществление контроля за нововведениями в денежно-кредитной сфере.

При разрешении эмиссии электронных  денег частными кредитными организациями  центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние  на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных  денег на денежную систему не будет  значительным, так как они займут лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В то же время центральные банки  могут применить ряд мер стабилизационного  характера, в частности введение норм резервирования или пошлины  за эмиссию, в зависимости от объема выпущенных электронных денег и  т.д., что позволит эффективно регулировать денежный рынок.

Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников  их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми  методами.

К техническим методам  относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой же метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных (в нашем случае электронных денег) и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Подводя итоги, необходимо отметить, что проблемы, стоящие при внедрении  электронных денег в оборот, вполне решаемы, и определенная работа в  данном направлении ведется.

3.2 Перспективы развития  электронных расчетов

Большинство экономистов  считают, что традиционные деньги уже  в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно  дешевле и проще оперировать  электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы - стоимость производства одной  карты составляет 35-50 центов. Лучше  защищенные и долговечные смарт-карты  стоят примерно $3. Эти суммы сопоставимы  со стоимостью производства традиционных банкнот.

Оборот электронных денег  проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной  карточки может быть уверен, что  финансовая сторона его жизни  находится под неусыпным контролем  со стороны властей.

Несмотря на то, что электронные  потоки легче контролировать налоговым  органам, криминалитету также легче  использовать их для отмывания денег.

Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также  может оказаться намного более  серьезным, чем представляется сегодня.

Кроме того, создание электронных  денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее  революционное нововведение - создание единой европейской валюты, потребовало  нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и  кризисами. Чисто технический процесс  ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри Так  считает, что развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионым центром.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют  создания «нового Интернета», поскольку  в ныне имеющемся Интернете царит  анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет  «полиции», поэтому там так вольготно  себя чувствуют преступники. Если будут  создаваться цифровые деньги, для  них потребуется более управляемая  и устойчивая к атакам среда.

А. Генкин, кандидат экономических  наук, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ считает, что  в ближайшем будущем произойдет мирный захват частными электронными деньгами ряда отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков. Электронные  деньги будущего будут обеспеченными  деньгами транснациональных корпораций.

В любой товарной корзине, лежащей в обеспечении таких  новых денег, должны преобладать  привычные ликвидные товары массового  потребления. Поэтому в долгосрочной перспективе преуспеют частные  электронные денежные системы трех категорий эмитентов:

1) владеющих ресурсным  обеспечением - крупнейшие добывающие  компании, в силу постоянства  спроса на ресурс;

2) владеющих недвижимостью  - крупнейшие владельцы офисных,  торговых, складских площадей в  ведущих мировых центрах, в  силу постоянства роста стоимости  актива;

3) владеющих сетями дистрибуции  - глобальные супермаркеты и ритейлеры,  в силу постоянства доверия  масс потребителей.

Одна из самых актуальных тем в финансовых исследованиях  последнего времени - влияние феномена электронных денег на эффективность  денежной политики, осуществляемой центральными банками. Именно этой проблеме было посвящено  большинство докладов на состоявшейся в июле 2000 г. в Вашингтоне конференции  «Будущее денежной политики и банковского  дела», проведенной под эгидой департамента вице-президента по финансовому сектору  Мирового банка, департамента исследований Международного валютного фонда  и журнала International Finance. Организаторы назвали свое мероприятие «конференцией  предвидения», дающей возможность заглянуть  на 25 лет вперед.

Начало дискуссии было положено известным американским исследователем Бенджамином Фридмэном, профессором  отделения экономики Гарвардского университета. Его доклад «Будущее денежной политики: Центральный банк - армия, состоящая лишь из корпуса  сигнальщиков?» был представлен  в июле 1999 г. на конференции «Социальные  науки и будущее» в Оксфорде.

Негативный взгляд Фридмэна на судьбу центральных банков в эпоху  электронных денег был полностью  поддержан Мервином Кингом, заместителем управляющего Банка Англии. Он выступил в августе 1999 г. на симпозиуме «Новые проблемы денежной политики» Федерального резервного банка Канзас-Сити с докладом «Проблемы денежной политики: новые  и старые». Оба исследования были опубликованы в ноябре 1999 г. и привлекли  всеобщее внимание (они подробно обсуждались  в Financial Times, The Economist, The Guardian и т.д.).

Мнение Фридмэна и Кинга  получило осторожную, с существенными  оговорками, поддержку Бенджамина Коэна, профессора отделения международной  политической экономии Калифорнийского  университета (выступление «Электронные деньги: новый день или мнимый рассвет?»  на ежегодной конференции Ассоциации международных исследований, март 2000 г., Лос-Анджелес) и Отмара Иссинга, члена  Правления Европейского центрального банка (лекция «Новые технологии платежей - проблема для денежной политики»  в Центре финансовых исследований, июнь 2000  г., Франкфурт-на-Майне).

Участники же Вашингтонской  конференции, напротив, в большинстве  своем выразили несогласие с позицией Б.Фридмэна и М.Кинга.

Наиболее заметные доклады  были сделаны Чальзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады («Проведение денежной политики: прошлое, настоящее и будущее - появление  электронных денег приведет к  вымиранию центральных банков?»), Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики («Смогут ли центральные  банки пережить ИТ-революцию?») и  Майклом Вудфордом, профессором  отделения экономики Принстонского  университета («Денежная политика в  мире без денег»).

Экономическая необходимость  требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением  которых станет не кусок бумаги или  металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.&lMondex в валюте данной страны и распространять ее среди банков-участников в обмен на определенные активы. Все платежи и переводы осуществляются между двумя картами Mondex (например, с карты эмитента на карту банка-распространителя, с карты банка на карту потребителя, с карты потребителя на карту другого потребителя или карту торговой организации). Различаются карты потребителей, торговых предприятий, банков и эмитентов электронных денег. Карты отдельных субъектов ограничены на проведение операций: с карты эмитента можно перечислить деньги только на карты банков, с карты банков ? только на карты потребителей или эмитента, а с карты торговой организации ? инкассировать в банк. На переводимую сумму электронных денег уменьшается остаток в памяти карты плательщика и увеличивается остаток в памяти карты получателя. Оплата за такие переводы не берется. Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.