Электронные деньги и их роль в экономике

     электронный оплата средство

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных  денег:

• интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
• платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
• мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

1.3 Свойства электронных  денег

 

Свойства электронных  денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют  свою специфику.

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

• Совместимости брендов;
• Электронных терминалов;
• Площадей обслуживания.

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

Делимость - это обычная разменность электронных денег.

Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.

Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные деньги на настоящий  момент имеют больше свойств, чем  обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.

1.4 Эмиссия электронных  денег

 

Одним из самых  важных политических вопросов, связанных  с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

Процесс эмиссии  электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии так  называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег бывает:

• Безналичной;
• Наличной.

Электронные деньги могут быть эмитированы в:

• Закрытой системе;
• Открытой системе.

Рассмотрим сразу  открытые системы, в которых электронные  деньги:

• Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;
• Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;
• Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую систему  электронных денег. Однако прежде чем  поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить  в эту или другую открытую систему  электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия  электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и  безналичных денег, которые в  первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя  безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом  перечисляет часть денег, например, на текущий счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронных денег, после чего расплачивается за товар  или услугу.

В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли  другому участнику данной открытой системы электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также  оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого  программного обеспечения, получив  наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных  денег, а затем оплатил труд, нанятых  им программистов, которые затем  распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что открытые системы  электронных денег, действительно  открытые - деньги могут входить  в систему и выходить из системы  множество раз.

При этом электронные  деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные  деньги могут быть эмитированы самой  открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого  в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных  денег, например, эмиссия под зачет:

• Внешнего долга системы;
• Внутреннего долга системы;
• Будущих поступлений традиционных денег.

Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные  деньги перестают существовать.

1.5 Преимущества и  недостатки электронных  денег

 

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий  спектр удобств и преимуществ, используя  электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством  электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а  по часам. Главное преимущество удаленной  оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно  приобрести исключительно за электронные  деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении  массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными  деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Мы сейчас выделим  главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных  систем:

1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

3. Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.

4. Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций - обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент

7. Высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

8. Очень низкая  стоимость эмиссии электронных  денег - не надо чеканить монеты  и печатать банкноты, использовать  металлы, бумагу, краски и т.д.  Идеальная сохраняемость - электронные  деньги не теряют своих качеств  с течением времени. Идеальная  качественная однородность - отдельные  экземпляры электронных денег  не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).