Электронные деньги и их роль в экономике

Федеральное государственное образовательное  бюджетное учреждение высшего профессионального  образования 

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(Финансовый  университет) 

Кафедра «Микроэкономика» 
 
 
 
 

Курсовая  работа 
 

на  тему: 
 

«Электронные деньги и их роль в экономике» 
 
 
 
 

Выполнил: 

студент группы Э1-3

Иванов  Евгений Евгеньевич 
 

Научный руководитель:

Тарасенко С.В. 
 

Москва 2012 
 

Содержание

Введение.........................................................................................3-4

1.1. Определение  электронных денег.............................................5-7

1.2. Разновидности  электронных денег..........................................7-8

1.3. Свойства  электронных денег.................................................8-10

1.4. Эмиссия  электронных денег................................................10-11

1.5. Преимущества  и недостатки электронных денег................11-13

2.1. История  развития электронных денег................................14-15

2.2. Денежная  эмиссия и контроль над ней...............................16-19

2.3. Безопасность  использования электронных денег...............20-24

2.4. Перспективы  развития электронных денег в  России.........21-28

Заключение..................................................................................28-29

Список  используемой литературы.............................................29-31 

 

Введение

     Данная  тема очень актуальна, так как  все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все  чаще современные инструменты денежного  обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого  процесса достаточно очевидны. За последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной  скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса  и, что естественно, своими, принципиально  новыми инструментами электронных  расчетов.

     При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег как  таковых. Коммерческие банки в современных  условиях, просто обязаны идти в  ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

     В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность  самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и  чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы «электронные деньги». Задача любых видов электронных денег – создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег – повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.

     Выбрал  я данную тему потому, что сам  пользуюсь электронными деньгами почти  каждый день. Мне очень хотелось узнать о них побольше, понять их роль в современной жизни человека, их роль в экономике и ознакомится с некоторыми цифрами.

     Данная  работа рассказывает о том, что такое  электронные деньги, их суть, как  они появились и насколько  они актуальны в наше время (отдельное  внимание уделено нашей стране, России). В данной работе использовались в  основном интернет источники, такие  как различные форумы, интернет статьи и экономические сайты, но так  же использовалась литература ( книги  и экономические журналы)

В данной работе ставятся следующие задачи:

1. Дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства;
2. Проследить историю возникновения и перспективы развития;
3. Рассмотреть законодательные аспекты функционирования электронных денег.
4. Проследить, как электронные деньги влияют на экономику.
5. Рассмотреть значимость и перспективы развития электронных денег в России.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные  системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения  и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами  электронных платежей.

Мне кажется, что  электронные деньги очень актуальная тема, которая с каждым готов становится все более и более актуальной, как, впрочем, и многое "электронное". Надеюсь, данная работа поможет мне  получше ознакомится с электронными деньгами. 

 

1.1 Определения электронных  денег

 

Термин "электронные  деньги" является относительно новым  и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных  технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного  в мире определения электронных  денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании  электронных денег различают  следующие подходы:

Европейский (самый  развитый);

Американский;

Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

• Являются новой формой денег;
• Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

• Хранится на электронном устройстве;
• Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
• Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского  подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с "Актом об унификации денежных услуг", электронные деньги - это  деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или  персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС  деятельность в сфере электронных  денег, включая эмиссию, обращение  и погашение электронных денег  должна подпадать под действие традиционного  банковского законодательства. Это  связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых  денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

• Новая форма депозита;
• Электронный заменитель депозита.

Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения  электронных денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям :

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т. ч. и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.

     Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег. 

1.2 Разновидности электронных  денег

 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также  различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.