1. Изготовление нового, то есть ещё неизвестного потребителям, блага или создание нового качества того или иного блага.
2. Внедрение нового, то есть данной отрасли промышленности ещё практически неизвестного, метода (способа) производства, в основе которого не обязательно лежит новое научное открытие и который может заключаться также в новом способе коммерческого использования соответствующего товара.
3. Освоение нового рынка сбыта, то есть такого рынка, на котором до сих пор данная отрасль промышленности этой страны ещё не была представлена, независимо от того, существовал этот рынок прежде или нет.
4. Получение нового источника сырья или полуфабрикатов, равным образом независимо от того, существовал этот источник прежде, или просто не принимался во внимание, или считался недоступным, или его ещё только предстояло создать.
5. Проведение соответствующей реорганизации, например обеспечение монопольного положения (посредством создания треста) или подрыв монопольного положения другого предприятия . 

     В современной концепции инноватики принято различать: нововведения-продукты, нововведения-процессы; модификации продуктов и услуг. Остановимся на следующей классификации банковских инноваций:

1. Продуктовая инновация – подразумевает создание новой услуги, нового продукта либо создание нового параметра продукта. В банковском секторе это может быть услуга SIMPay (осуществление платежа посредством сотового телефона).
2. Технологическая инновация – инновация, связанная с разработкой и освоением новых или усовершенствованных технологических процессов. Примером может стать внедрение карт со встроенным микрочипом, пришедшими на смену картам с магнитной полосой.
3. Организационная инновация – подразумевает организацию технологических  и трудовых процессов  и организацию процесса принятия решений. Данная инновация, прежде всего, связана с информационными технологиями и подразумевает внедрение ERP – систем, систем электронного документооборота и, конечно же, внедрение АРМ операционного работника.
4. Коммуникационная инновация – включает в себя внешние коммуникации с контрагентами и внутренние коммуникации в банке. Внедрение высокоскоростных оптико-волоконных каналов, новейшего телекоммуникационного оборудования позволяет минимизировать время проведения межбанковских расчётов, мгновенно обслуживать клиентов в удалённых офисах.

       Из  вышесказанного можно сделать вывод, что любая банковская инновация  имеет те или иные свойства и поддаётся чёткой классификации.

Глава2. Банковская деятельность и перспективы её инновационного развития.

2.1. Инновационная банковская деятельность в России.

       В литературе по истории банковского  дела выделяют, как правило, семь этапов становления современной банковской системы России за последние 80 лет . Основным признаком, позволяющем судить о качественных различиях в содержании банковской деятельности в исторической перспективе, является место банка в экономике в нынешний период и в период построения социализма на территории бывшего Советского Союза. Содержание банковской деятельности различается: во-первых, по интенсивности выполнения возложенных на банки государством контрольных функций за предприятиями; во-вторых, по формам централизованного перераспределения финансовых ресурсов внутри народного хозяйства, часть из которых государство реализовало через систему банков; в – третьих, по механизму регулирования государством кредитно-финансовой системы страны и банковской системы в частности. Государственная система перераспределения ресурсов не только не требовала финансовых нововведений, но и запрещала изменять условия перераспределения ресурсов. Банки как государственные учреждения, а не предприятия, не имели финансового результата как результата собственной экономической деятельности. Поэтому финансовые инновации как понятие отсутствовали в парадигме банковской деятельности доперестроечной России.

       Инновационность банковской деятельности получила бурное развитие с началом реформы банковской системы. Содержательно внутри этапа  становления современного банковского сектора России можно выделить несколько периодов, границы которым определили кризисы. Это – кризис межбанковского кредитования (август 1995 г.), который был локальным, системный кризис девальвации рубля и дефолта, объявленный правительством России (август 1998 г.). События 1998 г. завершили период бессистемного развития банковского сектора и привели к избавлению от неэффективных банков. В 1997 – 2000 гг. произошла оптимизация банковской отрасли и выполняемых ею функций в экономике и тем самым, завершился переходный период (дезинтеграция, кристаллизация, оптимизация) . В 2002 – 2003 гг. наметилась новая тенденция в банковской сфере – дефицит инвестиционных ресурсов, инструментов и проектов. В данный период инновационная составляющая развития банковского бизнеса выходит на первый план, так как повышения эффективности в условиях конкурентной среды возможно достичь, лишь переходя на новую стратегию привлечения ресурсов и повышения результативности их использования при неуклонном снижении маржи банков. С этого момента начинается развитие инновационной банковской деятельности в России .

       Несмотря  на возникшую потребность в инвестиционных ресурсах, развитие инновационной деятельности оставалась и остаётся на низком уровне. Так по данным CNews Analytics доля Российской Федерации в мировом потреблении технологических инноваций в 2007-2008 годах практически не менялась и составляла около 1,7% (рис.1).

Рис. 1 Доля стран в потреблении технологических инноваций, 2008 Источник: Исследования CNews Analytics, 2009  

       В настоящее время инновационный  путь развития выбран в качестве приоритетного  многими странами, в том числе и Россией. Внедрение и развитие инноваций и инвестиций в нашей стране представлено в официальном документе "Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации" .

       Перспективы экономики современной России, обладающей огромным интеллектуальным потенциалом, связаны с актуализацией этого потенциала, преодолением зависимости от экспорта сырьевых ресурсов, развитием отраслей высоких технологий и обеспечением высоких темпов экономического роста. Политика государства, направленная на развитие и поддержание инновационной деятельности в стране, имеет целью сделать экономику страны передовой.

       Сегодня степень использования в деятельности технологических  либо иных инноваций свидетельствует о надежности и финансовой стабильности коммерческого банка, является определенным имиджевым фактором. Коммерческим банкам необходимо понимать стратегическую важность технологических инноваций в контексте долгосрочной перспективы развития своей деятельности. Инновации позволяют решать поставленные задачи, повышая одновременно объем и эффективность оказываемых услуг, а также стоимость акций самого банка.

       Следует отметить, что в инновационной банковской деятельности основную роль играет сектор информационных технологий, позволяя своевременно не только разрабатывать, внедрять, но и поддерживать вновь созданные продукты и услуги. В начале 2009 года для банков, как одного из наиболее пострадавших от кризиса секторов экономики, стало приоритетным сохранение бизнеса и поддерживающей его инфраструктуры, сокращение бюджетов ИТ и других подразделений. При этом банки выбирали разные стратегии, в целом демонстрирующие правильное понимание роли ИТ в выживании бизнеса. По данным CNews Analytics, во втором квартале 2009 года 55% опрошенных ИТ-директоров банков говорили о снижении бюджетов, 30% - сохранили бюджеты в прежних объемах, 15% - увеличили расходы на ИТ. 50% банков пошли по пути "заморозки" ИТ-проектов.    Стоит отметить, что в 2010 г. массовой "разморозки" не последовало. По данным 2010 года, остаются "замороженными" ИТ-проекты у более 42% банков-респондентов . По данным группы «Астерос», в 2009 г. падение отечественного рынка ИТ-услуг составило около 30-33%. Соответственно, восстановления до уровня докризисных показателей можно ожидать не раньше 2012 г., говорится в отчете компании. По структуре затрат на ИТ ситуация, по сравнению с 2009 г., кардинально не изменится, полагают в «Астерос». Более половины ИТ-бюджетов компаний – до 55% – будет приходиться на поддержку существующей ИТ-инфраструктуры. Причина остается прежней - число «выживающих» предприятий все еще превышает количество предприятий, делающих ставку на развитие, пояснили в компании.

         Затраты на модернизацию в  2010 г. составят приблизительно 35% ИТ-бюджетов. Эта статья расходов возрастет в основном за счет реализации отложенного спроса на модернизацию в 2009 г.

         Объем финансирования инноваций  останется на уровне прошлого  года и не превысит 10%. Всплеска  интереса к инновациям ожидать не стоит, считают в «Астерос» (рис.2).  
 

Рис. 2 Прогноз ИТ затрат в 2010 году. Источник: Исследования CNews Analytics, 2010

             Таким образом, в инновационной банковской деятельности в России сложилась следующая ситуация:

• с одной стороны, банкам необходимо внедрять инновации для поддержания конкурентоспособности, удержания и расширения доли рынка. И те банки, которые будут способны сформировать инновационные банковские продукты, пользующиеся спросом у предприятий реального сектора, получат дополнительные преимущества;
• с другой стороны, в условиях жёстких финансовых ограничений банкам приходится сокращать долю выделяемых средств на развитие ИТ- структуры и, как следствие, ограничивать себя в разработке и  внедрении инноваций.

2.2. Инновационная банковская деятельность за рубежом.

     Финансовая система рыночной экономики в начале XXI в. достигла чрезвычайно высокого уровня своего развития, как в национальном, так и в мировом масштабах. Об этом свидетельствуют:

• высокая степень концентрации финансовых ресурсов как на макроэкономическом уровне (бюджетные системы стран с развитой рыночной экономикой и международных финансовых организаций), так и на микроэкономическом уровне (финансы крупнейших корпораций и банков);
• высокая степень мобильности и взаимосвязи финансовых рынков на базе новейших информационных технологий;
• многообразие финансовых инструментов макро- и микроэкономической финансовой политики и высокая степень их динамизма;
• ярко выраженные тенденции к глобализации мировой финансовой системы.

       В основе главных тенденций развития мировой финансовой системы лежит процесс интернационализации (интернационализация (от англ. inter - между) - процесс развития и углубления хозяйственных связей между странами). Интернационализация проявляется в различных формах международных экономических отношений: международная торговля товарами и услугами, в том числе информацией, вывоз капитала, миграция рабочей силы, экономическая интеграция, международные валютно-расчетные отношения и др. Высшей стадией интернационализации является глобализация. По определению экспертов Международного валютного фонда, глобализация – это растущая экономическая зависимость стран всего мира в результате возрастающего объёма и разнообразия трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала, а также всё более быстрой и широкой диффузии технологий .

     В связи с растущей глобализацией, функционирование банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде. Под влиянием всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения:

• новые банковские продукты (услуги) на базе новых информационных технологий;
• виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки);
• комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга;
• сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации, новые возможности внутреннего контроля и аудита;
• изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям;
• новые автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные, информационные).

       В результате происходит изменение структуры и облика банка в целом: "многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов, самообслуживание, дистанционное обслуживание, использование Интернета, телефонные центры.

       Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и соответственно сократить количество операционных работников и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг. Большую роль при этом играют банкоматы.

     Решения о создании зон самообслуживания с комплексом автоматов обусловлено тем, что в условиях информационной экономики идет перераспределение нагрузки от экономически невыгодного мало интеллектуального труда операционных работников и кассиров в сторону высокоэффективного труда менеджеров, занимающихся кредитными, консалтинговыми и другими видами услуг.

     Особое место следует отвести дистанционному банковскому обслуживанию. Под дистанционным банковским обслуживанием понимается технология, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер).