Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним – механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на бумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное  оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

2. ХАРАКТЕРИСТИКА  НОВЫХ ФОРМ БАНКОВСКИХ УСЛУГ  НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

      2.1.Анализ современного  состояния рынка банковских карт

 
 
 

      История развития хозяйственных систем  представляет собой  бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

      Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.¹⁵

      Кроме  налично-денежного обращения с  появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

      Одной из тенденций последних лет стало активное развитие розничных банковских продуктов и ориентация банков на работу с физическими лицами¹⁶. По мнению аналитиков, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе одним из самых значительных потенциалов на розничном рынке обладает сегмент банковских карт, развитие которого происходит стремительными темпами

      Инфраструктура  обслуживания банковских карт активно  развивается.

      На  сегодняшний день можно выделить несколько этапов развития и становления  российского рынка банковских карт:

• 1998-2002 - становление рынка банковских карт на основе дебетовых карточных продуктов.
• 2001-2004 - массовое формирование рынка с преобладанием зарплатных проектов.
• С 2003-го - бум розничного кредитования, а с 2005-го - становление рынка кредитных карт.
• С 2006-го - динамичный подъем оборотов по российским кредитным картам (за 2003 год численность кредиток увеличилось в 4,3, а за 2004-й - больше чем в 6 раз, в то период как число дебетовых карт возросло всего в 1,4 раза, в 2005 году наблюдалось увеличение эмиссии кредитных карт).

      На сегодняшний день российский рынок банковских карт представлен как международными платежными системами (Visa International - 42% рынка, MasterCard/EuroCard - 36%), так и отечественными («Золотая Корона» - 5,3% рынка, STB-card - 4%, Union Card – 7,75%, Сберкарт – 4,95%)¹⁷ (рис.2.1). Соотношение использования в России карт международных и отечественных платежных систем составляет 67% к 33% в пользу международных. 
Самое большое число банковских карт в России выпущено платежной системой Visa (на конец 2005 года – около 23 млн. карт). В среднем ежегодный рост совокупного объема эмиссии составляет 81%, при этом наиболее активны банки-эмитенты карт системы Visa были в 2002 – 2004 годах. 

 
 

      Рис.2.1.Структура  платежной системы Российской Федерации на начало 2009 г.

       
В последние годы активно расширяется  сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность  карт Visa для населения. Например, пять лет назад 80% новых карточных продуктов  платежной системы выпускалось только в Москве и Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50% общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить о расширении географии присутствия Visa International на российском рынке.

      Региональная  структура карточного рынка России представляет особый интерес¹⁸ (рис.2.2). Как и следовало ожидать, наиболее высокие показатели достигаются в Центральном федеральном округе. По итогам 2005 года почти 48% всех банковских карт физических лиц (26,1 млн.) обращалось именно в этом регионе. На втором месте по количеству карт в отчетном периоде Приволжский федеральный округ – 7,6 млн. карт. Примечательно, что замыкает тройку лидеров вовсе не развитый Северо-западный федеральный округ, а Уральский – 5,6 млн. карт (против 5,2 млн. карт в Северо-Западном).  

      Рис.2.2. Региональная структура карточного рынка России по итогам 2005 года по количеству карт, шт. 

      Лидерство Центрального федерального округа в  региональной структуре карточного рынка России по объему операций сохраняется (рис.2.3). Однако его доля здесь несколько меньше – 35,2%, на Приволжский федеральный округ по итогам 2005 года пришлось 15% всех операций по банковским картам в денежном выражении, почти столько же (14,9%) занял Уральский федеральный округ.

      По  итогам 2005 года общая сумма операций по банковским картам в Центральном федеральном округе составила 986,7 млн. руб., что на 57,9% больше аналогичного показателя 2004 года¹⁹. Объем операций в Приволжском федеральном округе в отчетном периоде достиг 420 млн. руб., что 46,6% выше показателей 2004 года. Для остальных округов указанные показатели составили следующие значения: Уральский – 417 млн. руб. и 38,8%, Северо-западный – 361 млн. руб. и 34,9%, Северный – 335,9 млн. руб. и 53,3%, Южный – 137 млн. руб. и 52,7%, и, наконец, Дальневосточный – 140,9 млн. и 52,3% роста.

      Рис.2.3. Региональная структура карточного рынка России по итогам 2005 года по объему операций, тыс.руб.²⁰ 

      Примечательно, однако, что за период 2003-2009гг. региональная структура карточного рынка России (по количеству карт) менялась достаточно значительно, особенно в некоторых федеральных округах (рис.2.4; рис.2.5). Причем на протяжении 2003-2008 года постоянно увеличивалась доля Центрального федерального округа (с 34% по итогам 2003 года до 53% по итогам 2008 года). Доли практически всех остальных регионов за указанный период сокращались. Так, доля Северо-западного федерального округа сократилась в отчетном периоде с 13% до 8%, Уральского – с 13% до 8% и т.д. Достаточно стабильными остаются доли Дальневосточного и Южного федеральных округов.

      Рис.2.4. Региональная структура карточного рынка России по количеству карт, 2003 год, шт.²¹ 

      Рис.2.5. Региональная структура карточного рынка России по количеству карт, 2009 год, шт.²² 

      В то же время региональная структура карточного рынка России по объему операций за весь период наблюдения с 2003 по 2009 гг. остается достаточно стабильной (рис.2.6;рис.2.7). Доля Центрального Федерального округа остается прежней (34%), в то время как доля Северо-западного и Приволжского Федерального округа стабильно растет (на 1% и на 2% соответственно). Положительная динамика сохраняется и у Сибирского Федерального округа, тогда как в Уральском Федеральном округе за  пять лет доля банковского рынка по объему операций за год снизилась на 5%.

      2.2. Оценка результатов деятельности и место Уральского банка Сбербанка России  на рынке банковских карт Российской Федерации.

 

      Сбербанк  является крупнейшим российским банком и имеет сильнейшие позиции на российском банковском рынке, что обеспечивается наличием крупнейшей в стране сети филиалов и высокому уровню доверия со стороны населения. Сбербанк контролирует более половины всех депозитов российского банковского сектора, более 40% розничных кредитов и одну треть объёма корпоративных кредитов. 
 

      Рис.2.28. Доля Сбербанка на основных сегментах банковского рынка за 2006-2007гг.,% 

      По  итогам 3-х кварталов 2006 года Сбербанк показал одни из самых высоких  показателей рентабельности чистого  процентного дохода и рентабельности капитала (рис.2.29).

      Рис.2.29.Темпы  роста рентабельности Сбербанка  России за 2007 год 

      Можно выделить четыре уникальных преимущества Сбербанка над другими российскими банками:

      1. У него самая разветвленная  сеть отделений в России;

      2. Он обладает высочайшим уровнем  доверия населения;

      3. Он является региональным монополистом  в ряде российских регионов;

      4. У него есть доступ к дешевому  финансированию.

      Благодаря наличию данных преимуществ и  решению проблемы  финансирования капитала в 2007 году Сбербанк продемонстрировал опережающий рост в большинстве сегментов российского банковского рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

        

      Целью настоящей курсовой работы являлось выявление основных тенденций формирования и развития рынка банковских услуг, а также новых форм банковского обслуживания, анализ степени внедрения карточного продукта в систему безналичных платежей и расчетов.

      Подводя итоги рассмотрению этого вопроса  можно сделать по меньшей мере несколько выводов.

      Следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с банковскими картами, объемы выпуска которых достигли на начало 2008 года 103,5 млн.штук по России в целом,  6,38  млн.штук - в Свердловской области, а  число эмитированных банковских карт Уральским банком Сбербанка России составило 23,3 млн.штук.

      Основными причинами низкого уровня использования  пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; слабое развитие "кобрендинговых" проектов; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.

      В качестве основных рекомендаций по решению  существующих проблем развития рынка  банковских карт были выявлены такие  меры, как расширение сети приема карт торговыми точками и предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса, создание финансовых стимулов для использования карт, совместных программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, введение дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования.Также достаточно перспективным направлением  усовершенствования рынка банковских карт являются социальные карты. Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт возможно посредством выпуска и использования наиболее защищенных чиповых карт, соблюдения элементарных правил пользования банковскими картами, применением антивирусных программ, использованием систем видеонаблюдения.

      Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет  с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

      Таким образом, можно сделать вывод  о том, что все задачи, поставленные в дипломной работе, выполнены, цели достигнуты. 

      Список  используемой литературы

 
 

      1. Конституция Российской Федерации  –  России. // Консультант Плюс–Версия  Проф. 2007.

      2. «О банках и банковской деятельности» :Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 17.05.2007) . // Консультант Плюс–Версия Проф. 2007.

      3. «О Центральном банке Российской  Федерации(Банке России)»: Федеральный  закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ(ред. от 26.04.2007) // Консультант Плюс–Версия Проф. 2007.