Формирование и развитие рынка банковских услуг в Российской Федерации

      Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой  деятельности  банка  меняет   все   ее   акценты:   возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов,  развивается подлинная конкуренция за  пассивы,  освобождающая движение  кредитных ресурсов   от административных  пут единого государственного  банка.  Острая  борьба  за пассивы стимулирует  поиск  банками  наиболее  эффективных  сфер  приложения своих ресурсов. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только  обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

      Вторым  важнейшим  принципом,  на  котором  базируется   деятельность коммерческих банков, является  полная   экономическая   самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за  результаты  своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает    свободу распоряжения собственными  средствами банка и привлеченными   ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами,  остающимися после уплаты налогов.

      Действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжение своими  фондами  и доходами⁷.

      Экономическая ответственность коммерческого банка не  ограничивается его  текущими  доходами (как это имело место в отношении хозрасчетных учреждений спецбанков), а распространяется и на его капитал.  Весь  риск  от своих операций коммерческий банк берет на себя.

      Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со  своими  клиентами  строятся  как   обычно рыночные   отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий  банк  исходит, прежде  всего, из  рыночных критериев  прибыльности,  риска    и    ликвидности.  Ориентация    на «общегосударственные  интересы» не  совместима  с коммерческим  характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

      Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том,  что регулирование  его деятельности может осуществляться только   косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.   Назначение банков  в кредитной системе можно рассмотреть   через выполняемые им  функции.  Выделяют  четыре  основных  функции коммерческого банка.

      Одной   из  самых  важных  функций   коммерческого   банка   является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе  кругооборота  фондов предприятий и денежных  доходов частных лиц⁸.  Особенность посреднической функции коммерческих  банков  состоит в   том,   что   главным   критерием перераспределения   ресурсов  выступает   прибыльность  их использования заемщиком.  Перераспределение ресурсов   осуществляется  по  горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику,  при посредстве  банков  без участия промежуточных звеньев в лице  вышестоящих банковских  структур,  на условиях платности и возвратности. Плата за  отданные  и полученные  взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств.  В результате  достигается  свободное   перемещение   финансовых   ресурсов   в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

      Значение  посреднической функции  коммерческих  банков  для  успешного развития рыночной экономики состоит  в  том,  что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности  в   экономической   системе. Денежные средства  могут перемещаться  от  кредиторов  к заемщикам и без посредничества  банков,  однако  при этом  резко возрастают  риски  потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и  возрастают  общие  издержки  по  их перемещению,   поскольку  кредиторы   и   заемщики не  осведомлены   о платежеспособности  друг  друга,  а размер  и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в  них.  Коммерческие банки  привлекают  средства,  которые  могут  быть   отданы   в   ссуду,   в соответствии с потребностями заемщиков и на  основе  широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные  риски владельцев  денег,  помещенных  на банковские счета.

      Вторая  важнейшая  функция  коммерческих  банков   –   стимулирование накоплений в хозяйстве⁹. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на  использование главным  образом  и  в  первую очередь внутренних накоплений  хозяйства. Они должны  составлять  основную  часть средств, необходимых для реформирования экономики.

      Третья  функция банков – посредничество в  платежах  между  отдельными самостоятельными субъектами. Создание системы независимых   коммерческих банков (вместо единого государственного  банка)  привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны  брать на  себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов  МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты производятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными  коммерческими банками.  В этих  условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и  полное  выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. 

      1.2. Виды и общая  характеристика банковских услуг.

      Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются: 1) создание платежных средств и 2) предоставление услуг.

      Создание  платежных средств проявляет  себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

      Второй  составной частью продукта банка  являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим  образом¹⁰:

• В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности: специфические услуги, неспецифические услуги;
• В зависимости от субъектов получения услуг: юридические лица, физические лица;
• В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка: активные операции, пассивные операции;
• В зависимости от оплаты за предоставление: платные услуги, бесплатные услуги;
• В зависимости от связи с движением материального продукта: услуги, связанные с движением материального продукта, чистые услуги.

      Банковские  услуги, прежде всего, можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

      1) депозитные операции,

      2) кредитные операции.

      3) расчетные операции.

      Свойство  банковских услуг состоит и в  том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым  пассивные операции, банки дают возможность  своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

      Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации¹¹. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

      Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

      Свойства  банковских услуг:

• не могут быть произведены про запас,
• носят производительный характер,
• объектом банковских услуг выступает капитал,
• охватывают активные и пассивные операции,
• не являются монополией только банка,
• могут относиться к небанковским операциям.

      1.3.Тенденции  в развитии новых форм  банковских  услуг.

      Банковские  операции с картами.

      Переход на новые формы экономических  отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение  новых программных форм расчетов, к числу которых относят и  расчеты  банковскими картами.

      Банковская  карта-это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах)¹². Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.

      Особенностью  продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам срезу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило,2-3 дня). Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются  собственностью банка, а клиенты- держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

      При выдаче карты осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности  карты при  приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация – разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операций с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности  точки обслуживания. Традиционно авторизация производится «вручную»: продавец или кассир передает по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS – терминал или торговый терминал (POS – point of sale), данные считываются с карты со специальной клавиатуры – секретный ПИН - код (ПИН – персональный идентификационный номер).

      Авторизация может быть в двух режимах: on-line и off-line¹³.  Режим on-line – это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом off-line. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

      В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации банковских карт¹⁴. Рассмотрим каждый из этих критериев.

1. По способу записи информации на карту:
• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодировка на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

      Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и  имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).