Формирование и развитие рынка банковских услуг в Российской Федерации

        Ассоциации банковской деятельности  с  торговлей  не  случайны.  Банки действительно как  бы  "покупают"  ресурсы,  "продают"  их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют  обмену  товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный  запас",  их деятельность во многом зависит от оборачиваемости.  На  этом,  однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

      Но, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом (например, операции с валютой, когда она покупается или продается по определенному курсу, определенной цене).

      Обслуживая  внешнеэкономическую  деятельность,  данные  операции, особенно в банках,  занятых обслуживанием внешней торговли,  наряду  с покупкой-продажей акций, облигаций, могут занимать значительный  удельный вес, формировать важную часть банковской прибыли. Вместе с тем банковская "торговля" складывается не  только  вследствие  этого,  а в результате "торговли" кредитом, когда   банки "покупают"   ресурсы,  платят  за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением,  другими банками на различные типы счетов, и "продают"  их  заемщикам.  Отличие от торговли   здесь   существенное:   при   торговле  товар   меняет  своего собственника,  уходит  от  продавца  к  покупателю,  при   кредитовании - собственник ссужаемой стоимости остается прежним.¹

      При торговле товарами имеет место  встречное  движение  стоимости:  от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги - деньги. При кредите  в момент его предоставления происходит  одностороннее  движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока.  Различие  в том,  что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара - деньги,  при кредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента.

      4. Банк как кредитное предприятие.

      Кредит  -  это  отношение  между  кредитором  и  заемщиком  по  поводу возвратного движения  ссуженной  стоимости.  В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор  и  кто-то  заемщик.  В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы  сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный  момент  в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то  ли  в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

      Следовательно, банк - это не  само  отношение,  а  один  из  субъектов отношений, принимающий в кредитной  сделке  одну  из  противостоящих  друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в  том,  что кредит - это отношение, как в денежной, так и  в  товарной  форме².  В банке сконцентрированы  и проходят потоки  только  в денежной   форме.   При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни.    Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк -  следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку  его фундаментом.

      5. Банк как агент биржи.

        Банки являются непременными участниками  биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции,  выполнять операции  по  торговле ценными бумагами. Однако это не превращает банк в часть  биржевой организации. Частные банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг.

      Торговля  ценными бумагами  является  частью банковских  операций,  но далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами  довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в  качестве  самостоятельного  элемента  рынка со  специальным аппаратом и задачами.

      6. Банк как посредническое предприятие.

      Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием  для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на  конкретный  срок,  под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика,  который совсем  не  обязательно может находиться  в данном регионе. Разумеется, в современном денежном  хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

      Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий  возможность осуществления сделки  с   учетом   спроса   и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав  многочисленные  средства,  банк может  удовлетворить  потребности самых  разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на  любой вкус  -  срок,  обеспечение,  ссудный процент. Банк выступает в данном  случае  в роли  удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

      В каком же смысле банк становиться  посредником? Между кем посредником? Известно, что посредниками выступают самые разные  организации и лица. Торговля, к примеру, - это также посредник,  ибо она расположена  между потребностями   производителей   (промышленных    и    сельскохозяйственных предприятий), желающих приобрести продукт другого  производителя. Торговля является своеобразным посредником между  продавцом  и покупателем.  Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и  прочие),  но от этого они  не  становятся  банками.  Банк  как  посредник  имеет  другую природу, связанную не с  посреднической  деятельностью  как  таковой,  а  с особым родом его деятельности.

      Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк -  это посредник между кредитором и заемщиком,  то  как  объяснить,  что  в  своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо  ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает  чужие³.  Если  следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было  бы  считать в одном случае кредитором, в другом -  заемщиком.  И это было  бы  ближе к истине, ибо здесь полнее  обозначилась  бы  специфика  его  деятельности  в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

      Парадокс, однако, состоит в том, что банк, выступая как  кредитор,  как заемщик, как посредник между ними, тем  не менее, с позиции своей сущности не  является ни тем, ни  другим,  ни  третьим.  Банк  как  кредитор,  банк  как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагмент его деятельности и  в  этом смысле лишь частица его сущности,  которая  не  исчерпывает  специфики  его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное  лицо может  выступать  в  качестве  заимодавца,  ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере наличноденежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки.

      Скорее всего, банк - это и кредитор, и заемщик,  и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах;  тем не  менее,  и в этих  своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое  явление

      в хозяйственной жизни.

      Итак, подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что конкретного определения  банка  не  существует. Можно  давать   различные определения понятию «банк», все, перечисленные выше, являются  верными.  Все зависит от того, какие функции выполняет банк  и на  каком этапе  развития экономики (переходной, рыночной или др.) осуществляет свою  деятельность,  а также от многих других критериев.

      Сущность банков выражается  через  специфику  деятельности.  Но кроме  специфики  влияние  оказывает  и  структура.  Под  структурой   банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном  взаимодействии⁴. Таких элементов четыре:

      1)  банковский  капитал  как   обособившаяся  часть  промышленного   и торгового капитала, как собственный  и преимущественно заемный   капитал,  как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других;

      2)  собственно  деятельность  банка,  который  функционирует  главным  образом в сфере обмена;

      3) особая группа людей, отдельные  личности, обладающие специфическими  знаниями в области банковского  хозяйства, управление им,  специализирующиеся на обособившемся виде деятельности;

      4) производственный элемент, охватывающий  банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю  информацию, определенные виды производственных материалов.

      Под  банковской   инфраструктурой   понимается   такая   совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность  банков. Принято  различать два  блока  банковской  инфраструктуры:   внутренний   и   внешний.   Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии  с внешней средой.

      К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

      а) законодательные нормы, определяющие статус кредитного  учреждения, перечень выполняемых им операций;

      б) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие  выполнение законодательных актов и защиту интересов  вкладчиков,  клиентов банка, его собственных средств, в целом методическое обеспечение;

      в) построение учета,  отчетности,  аналитической  базы,  компьютерная обработка  данных, управление деятельностью банка на  базе   современных коммуникационных систем;

      г) структура аппарата управления банком.

      К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся⁵:

• информационное обеспечение;
• научное обеспечение;
• кадровое обеспечение;
• законодательная база.

      Будучи  частью экономической  системы,  банковская  система  отражает экономические  отношения и связи в обществе.

      Различают два типа банковских систем:

      1) распределительная   –   свойственна    административно-командной экономике;

      2) рыночная – характеризуется отсутствием   монополии  государства  на  банки.

      Современные кредитно-банковские системы имеют  сложную  многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер  услуг,  которые учреждения  финансового сектора предоставляют  своим  клиентам,  то  можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

• центральный (эмиссионный) банк;
• коммерческие банки;
•      специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,  сберегательные и т.д.).

      Сущность  банков проявляется через их функции  и принципы. 

      Назначение  и принципы деятельности банков.

      Основное  назначение банка –  посредничество  в  перемещении  денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к  покупателям.  Наряду  с банками  перемещение  денежных  средств  на  рынках  осуществляют  и  другие финансовые и  кредитно-финансовые   учреждения:   инвестиционные   фонды, страховые компании, брокерские,  дилерские  фирмы  и  т.  д.  Но  банки  как субъекты финансового риска имеют два существенных  признака,  отличающие  их от всех других субъектов.

      Характерная особенность коммерческих банков заключается  еще и в  том, что основной целью  их  деятельности  является  получение  прибыли  (в  этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

      Далее рассмотрим  принципы  деятельности  именно   коммерческих   банков   (а   не эмиссионных или центральных)⁶.

      Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.  Коммерческий  банк может осуществлять безналичные   платежи   в   пользу   других   банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в  пределах остатков средств на своих корреспондентских счетах   Работа в пределах реально имеющихся ресурсов  означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное  соответствие между своими ресурсами и кредитными  вложениями,  но и добиваться соответствия  характера банковских  активов специфике мобилизованных   им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.