Банковские системы развитых стран мира

Помимо казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные  государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать  облигации со сроком погашения до 5 лет.

3.2 Коммерческие  и другие банки

Коммерческие банки  в Великобритании называются депозитными  банками. Они составляют основу банковской системы.

Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в 6 лондонских клиринговых банках. Они  называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой  палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидлэнд» и «Ллойде» (^большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

Депозитные банки  часто называют «розничными», поскольку  они обслуживают не только промышленные компании и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как  крупные, так и мелкие сделки. Современные  депозитные банки выполняют практически  все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций – прием  вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных. Особую роль в экономике страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения.

Традиционно депозитные банки специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд на финансирование оборотного капитала в торговле. В  послевоенный период расширяется предоставление средне – и долгосрочных ссуд: от 2 до 7, а иногда до 20 лет. Удлинение  сроков кредитования прежде всего осуществляется с помощью продления овердрафта. Хотя формально овердрафт – это ссуда до востребования, для крупных клиентов банки продлевают его из года в год, превращая в средне – и даже долгосрочную ссуду.

Удлинение сроков и  расширение объектов кредитования является одним из способов увеличения круга  операций депозитных банков, проникновения  их в области деятельности других банков и кредитно-финансовых институтов в условиях обострения конкуренции  со стороны последних. Другой способ вторжения в сферы действия других кредитно-финансовых институтов –  создание филиалов, отделений, представительств, специализированных дочерних компаний. Так, депозитные банки вкладывают свои капиталы в акции компаний. занимающихся средне- и долгосрочным кредитованием промышленности и сельского хозяйства, акции финансовых домов, создают свои филиалы, которые специализируются на предоставлении среднесрочных ссуд для покупки товаров длительного пользования. Депозитные банки также активно внедряются в сферы действия заграничных банков, открывая свои филиалы в различных странах. В 60-е гг. депозитные банки стали крупными участниками денежного рынка, выполняя традиционные операции учетных домов.

В отличие от «розничных»  депозитных банков, другие банки Великобритании (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные  сделки преимущественно с компаниями и институтами, а не отдельными лицами.

Торговые банки  ведут свое происхождение от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей. Основой их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах  мира. Акцептные операции оказались  столь прибыльными, что в конце концов эти фирмы отказались от торговли, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного кредита, и получили название акцептных домов.

Современные акцептные  дома сочетают международные операции с деятельностью на национальном рынке ссудного капитала, причем для  большинства из них последняя  является преобладающей. Акцептные  дома представляют собой группу наиболее крупных и влиятельных торговых банков – «элиту» торговых банков. Вместе с некоторыми наиболее крупными из числа других торговых банков они  входят в «Комитет акцептных домов» и в «Ассоциацию Эмиссионных  домов».

Операции торговых банков очень многообразны. Они выполняют  широкий набор услуг для промышленных и торговых корпораций, осуществляют различные международные финансово-кредитные  операции. Несмотря на различия, существующие между отдельными торговыми банками, можно выделить четыре общие для  них сферы деятельности: эмиссионно-учредительская деятельность и организационно-консультационные услуги корпорациям; международные  финансово-кредитные операции; доверительные (трастовые) операции; традиционные банковские операции (прием депозитов, выдача ссуд, акцептные операции).

4. Банковская  система ФРГ

В ФРГ после войны  была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится  центральный банк страны – Немецкий федеральный банк, а на втором –  коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные  учреждения

4.1 Центральный  банк Германии

Немецкий федеральный  банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка.

В соответствии с  законом о Немецком федеральном  банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.

Бундесбанк выполняет  следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного  центра страны, т.е. осуществляет  эмиссию банкнот в обращение:  их объем к концу июля 1997 г. составил 246,6 млрд. марок.

2. Валютного центра  страны, к концу июля 1997 г. объем централизованных золотовалютных резервов составил 114,1 млрд. марок, в том числе золото – 13,7 млрд. марок; он проводит регулирование платежного баланса и валютного курса.

3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через  текущие счета правительства  исполнение федерального бюджета.  Так, в 1996 г. доходы федерального бюджета составили 1 064,5 млрд. марок, а расходы – 1 186 млрд. марок, дефицит – 121,5 млрд. марок. Внутренний долг, который включает долг Федерации, земель, общин, фонда «Немецкое единство» и др., составил к концу марта 1997 г. 2 159,9 млрд. марок, в том числе Федерации – 873,4 млрд. марок.

4. «Банка банков»,  т.е. обслуживание кредитных учреждений  по пассивам и активам. Так,  на конец августа 1997 г. на счетах Бундесбанка хранилось средств кредитных учреждений ФРГ на сумму 43,4 млрд. марок и иностранных банков – на 12,3 млрд. марок. Соответственно было предоставлено кредитов на 154,5 млрд. марок и 0,9 млрд. марок.

5. Расчетного центра  страны: в 1996 г. объем безналичных расчетов, проведенных через Бундесбанк, составил 195 931 млрд. марок.

6. Субъекта денежно-кредитного  регулирования экономики страны.

С этой целью используются следующие инструменты регулирования:

• Учетная, или дисконтная политика, причем с целью стимулирования инвестиций Бундесбанк проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок. Так, в 1996 г. учетная ставка Бундесбанка была на уровне 2,5% (ломбардная – 4,5%), в то же время в США она составляла 5%, а в Великобритании (ставка репо) – 7%. Однако низкие учетные ставки Бундесбанка сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.

• Политика на открытом рынке, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Так, например, 3 сентября

• Политика минимальных  или обязательных резервов. Так, к  концу июля 1997 г. все кредитные учреждения ФРГ обязаны были хранить на беспроцентных счетах в Бундесбанке 39 826 млн. марок, в том числе коммерческие банки – 11 078 млн. марок.

Денежную, валютную и кредитную политику Бундесбанка  устанавливает Центральный совет  банка. В его состав входят члены  правления Бундесбанка и президенты центральных банков земель. Члены  правления Бундесбанка назначаются  федеральным президентом по предложению  правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков –  федеральным президентом по предложению  Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка  возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

4.2 Коммерческие  банки

Второе звено  банковской системы представлено в  первую очередь коммерческими, или  кредитными банками, среди которых  можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гросс-банкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др.

Группа Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической  мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными  концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая тройка»  в целом оказывает сильное  влияние на рынок капиталов, она  фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

В целом для коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным  является усиление процессов универсализации  в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми  видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные  кредитные учреждения – инвестиционные банки.

4.3 Специализированные  кредитные учреждения

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей  деятельности преимущественно на одном  виде операций, хотя и занимаются прочими  операциями.

Специализированные  банки включают банки с особыми  задачами, или государственные кредитные  учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры – жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных банков обладают активами в сумме 6530,4 млрд марок, или на них приходится 68,7% активов всей Кредитной системы ФРГ.

Банки с особыми  задачами являются государственными. Они были созданы после войны  с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства  и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены  правительству страны.

Особое место  среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) – это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршалла. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования.

Ипотечные банки  впервые получили свое развитие в  Германии. Первым из них был государственный  ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный  ипотечный банк (акционерный) был  создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет  акций многих частных ипотечных  банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Сберегательные  кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К  концу июля 2004 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1 632,6 млрд. марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим образом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд. марок, а небанковской клиентуре, т.е. предприятиям и государству – 1 147,5 млрд. марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд. марок.

Таким образом, можно  сделать вывод, что для банковской системы ФРГ характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный  банк, государственные банки с  особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4 326,2 млрд марок, или 47,5% активов всей банковской системы ФРГ.