Банковские системы развитых стран мира

По степени развития государственного регулирования в  банковской сфере Франция занимает первое место. Это выразилось, во-первых, в превращении после Второй мировой  войны ряда банков в государственную  собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся  впоследствии в три. К государственным  кредитным учреждениям относятся  также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский  банк внешней торговли и др. Во-вторых, государство участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные  учреждения можно считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и  полугосударственного сектора в  сводном балансе кредитных учреждений Франции составляет около 80%. В-третьих, государственное регулирование  банковского дела осуществляется как  через Банк Франции, так и через  Национальный кредитный совет, президентом  которого является министр финансов, а вице-президентом – управляющий  Банком Франции. В совет, состоящий  из 46 членов, входят 8 представителей различных  министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли  хозяйства, утверждаются министром  финансов. Национальный кредитный совет  наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий  кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме  того, существует банковская контрольная  комиссия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

2.2 Банки  Франции

В банковской системе  Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных  операций, и инвестиционные или деловые  банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных  операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение  между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки  долгосрочного и среднесрочного кредита.

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая  сумма их балансов, вкладов и кредитов возросла в несколько раз. Они  имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков (в 1972 г. на их долю приходилось 57% общей суммы депозитов). Среди частных депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий кредит Франции», «Промышленный и коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».

Во Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют. В группу деловых банков в основном вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку» Франции. Так, к деловым банкам относятся «Банк Вормса», «Банк Луи Дрейфуса», «Банк братьев Лазар и К» и др. Степень концентрации деловых банков весьма значительна: на долю 5 крупнейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

Между депозитными  и деловыми банками имеются следующие  различия:

1) в общей сумме  ресурсов деловых банков удельный  вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков;

2) в составе депозитов  деловых банков значителен удельный  вес срочных вкладов, тогда  как у депозитных банков подавляющая  доля депозитов приходится на  вклады до востребования;

3) учетно-ссудные  операции играют у депозитных  банков большую роль, чем у  деловых банков; удельный вес  фондовых операций, напротив, у деловых  банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные  капиталы в акции промышленных  и других предприятий.

В 1966 г. была проведена банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации банков. Она заключалась в следующем: 1) депозитные банки получили право приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки – право приема вкладов до востребования; 2) предельный срок предоставляемых кредитов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые банки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты; 3) расширено право участия депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или до 100% собственного капитала банка.

Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между  депозитными и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

Особенность банковской системы Франции заключается  в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать  во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. – уже около 40 с 708 отделениями.

Французские колониальные банки сыграли важную роль в экспансии  французского капитализма в Африке и Азии. Путем выпуска займов для  колониальных владений французские  колониальные банки способствовали расширению вывоза ссудного капитала во Францию. Путем кредитования внешней  торговли колоний они помогали французским  компаниям выкачивать из них дешевое  сырье. Вместе с тем эти банки, монополизировав в своих руках  банковские операции в колониях, препятствовали развитию там собственной кредитной  системы и национальной промышленности.

Крупнейший колониальный банк Франции – Индокитайский  банк в прошлом поставил под свой контроль почти все горнорудные  и другие промышленные предприятия  Индокитая, а также значительную часть сельскохозяйственных плантаций. Он контролировал также ряд других французских колониальных банков.

Распад колониальной империи Франции отразился на деятельности ее колониальных банков. Во-первых, они лишились своей эмиссионной  привилегии, которая перешла в  руки вновь созданньк национальных – эмиссионных банков. Во-вторых, в области других банковских операций бывшим колониальным банкам, именуемым теперь заграничными банками, также пришлось потесниться в результате развития национального банковского дела в освободившихся странах. Тем не менее эти банки сохранили немаловажные позиции в некоторых развивающихся странах.

3. Банковская  система Великобритании

Банковская система  Великобритании – одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень  концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным  рынком ссудных капиталов. В мировом  финансовом центре – в Лондоне  работает больше иностранных банков, чем английских. Это, прежде всего, американские и японские банки. Доля депозитов  в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем  в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой  в мире сетью зарубежных филиалов.

До 1979 г. в Великобритании отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер.

Согласно закону 6 банковской деятельности 1979 г. все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Банком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг. К банковским услугам относятся аккумуляция средств частных лиц и компаний в фунтах стерлингов и иностранной валюте или привлечение средств с оптовых денежных рынков, кредитование частных лиц и компании или размещение средств на оптовых денежных ранках; операции с иностранной валютой; финансирование внешней торговли с помощью кредитов; оказание консультационных услуг по проблемам инвестиционной политики, осуществление эмиссионно-учредительской деятельности. Банк Англии на основании обследования деятельности кредитного учреждения делает заключение о том, можно ли ему присвоить статус банка.

Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка – это депозитные банки (лондонские и шотландские  клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Банковская система  Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне – центральный банк, на нижнем – другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные – торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

3.1 Центральный  банк Англии (Банк Англии)

Центральный банк Великобритании – Банк Англии – был основан  специальным актом парламента. Он был создан в 1694 г. с целью предоставления королю займа для ведения войны с Францией в качестве акционерной компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 ф. ст.

Такой стала сумма  первого займа Банка Англии английскому  правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Банку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента.

В 1946 г. Банк Англии был национализирован. Акционерный капитал Банка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию в виде государственных облигаций. Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Банк Англии выполнял функции банкира правительства и до его национализации. Формально ответственность за принятие решений в области денежно-кредитной политики возложена на главу казначейства, подотчетного парламенту. Банк консультирует правительство по вопросам денежно-кредитной политики, координирует эти вопросы с казначейством. Таким образом, законодательно закреплены очень широкие права казначейства в отношении Банка Англии. Среди центральных банков промышленно развитых стран Банк Англии является одним из наиболее зависимых по закону от правительства. На практике Банк Англии работает в тесном контакте с казначейством. Следует подчеркнуть, что несмотря на формальную зависимость от казначейства, трудно переоценить роль Банка Англии в регулировании денежно-кредитной и валютной сферы, в управлении государственным долгом.

Ключевая роль Банка  Англии в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовьм центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

Банк Англии –  консультант правительства по вопросам денежно-кредитной политики и ее проводник, В послевоенный период он использовал практически все  основные методы денежно-кредитной  политики (как общие, так и селективные). В 40-е гг. денежно-кредитная политика в соответствии с кейнсианскими  рецептами рассматривалась как дополнение к финансовой и была нацелена главным образом на максимальное удешевление государственного долга: проводилась политика «дешевых» денег, т.е. поддержания ссудного процента на низком уровне. Банк Англии не пользовался таким традиционным методом регулирования, как изменение учетной ставки. Основными инструментами денежно-кредитной политики служили установление фиксированного отношения кассовых резервов к депозитам банков и операции на открытом рынке.

Осуществляя внешнеэкономическую  функцию, Банк Англии от имени казначейства проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, которые  с 1939 г. переданы Уравнительному валютному фонду. Банк Англии проводит валютные интервенции для регулирования курса фунта стерлингов, активно участвует от имени правительства в международных валютно-финансовых организациях.

Банк Англии является банкиром всех других банков. Почти  все банки страны имеют счета  в Банке Англии. Самые важные из них – счета лондонских клиринговых  банков, которые хранят существенную часть своих кассовых резервов в  форме депозитов в Банке Англии. Посредством записей на этих счетах регулируются расчеты банков друг с  другом.

Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.

Банк Англии является банком правительства. В нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Все доходы правительства  поступают на счет казначейства в  Банке Англии, а расходы покрываются  с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным  долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем  портфеле часть государственных обязательств, большая часть правительственных потребностей в фондах удовлетворяется с помощью рынка, т.е. размещения Банком от имени казначейства государственных обязательств на рынке ссудных капиталов. Текущие расходы правительства финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным инструментом которого являются казначейские векселя. Необходимость в краткосрочном кредитовании государства существует всегда. Дело в том, что налога (основной источник доходов государства) поступают в бюджет неравномерно, главным образом в конце финансового года. Поэтому в остальные периоды расходы правительства превышают его доходы. В условиях бюджетного дефицита выпуск краткосрочных векселей особенно возрос. Казначейские векселя выпускаются Банком Англии от имени казначейства еженедельно. Размещение новых выпусков казначейских векселей осуществляется частично через систему торгов (by tender) между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Банка Англии и Уравнительный валютный фонд. Цена, по которой векселя распределяются между государственными организациями, не публикуется.