Банковская система Республики Беларусь на современном этапе

    Банк  должен иметь фирменное наименование, соответствующее требованиям законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова "банк", а также на его организационно-правовую форму.

      Юридические лица, зарегистрированные  на территории Республики Беларусь  в установленном порядке, не  могут использовать в своем  наименовании слово «банк», за исключением лиц, получивших от Национального банка лицензию на осуществление банковских операций.

    Государственной регистрации подлежат:

• вновь созданные (реорганизованные) банки;
• изменения и дополнения, вносимые в учредительные документы банков.

    Деятельность  банка без государственной регистрации  запрещается. Доходы, полученные банком, осуществляющим деятельность без государственной  регистрации, взыскиваются в доход республиканского бюджета. Органом, осуществляющим государственную регистрацию банков, является Национальный банк.

    До  подачи документов, необходимых для  государственной регистрации банка, один из учредителей банка либо уполномоченный им представитель должны согласовать с Национальным банком наименование создаваемого банка.

      Прием документов для государственной  регистрации банка осуществляется  только в присутствии учредителей  (участников) банка (физических лиц  или физического лица, уполномоченного учредителями (участниками) банка, и представителей юридических лиц). При этом физические лица предъявляют паспорта, а физическое лицо, уполномоченное учредителями (участниками) банка, и представители юридического лица помимо паспортов предъявляют документы, подтверждающие их полномочия.

    В соответствии со статьёй 80 Банковского кодекса Республики Беларусь для государственной регистрации банка в Национальный банк представляются:

• заявление о государственной регистрации;
• устав банка;
• выписка из протокола общего собрания учредителей (решение собственника имущества) об утверждении устава банка и кандидатур на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка;
• документы, подтверждающие формирование уставного фонда банка в полном объеме;
• копии учредительных документов и свидетельств о государственной регистрации учредителей – юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также выданное налоговым органом подтверждение об исполнении учредителями – юридическими лицами обязательств перед бюджетом;
• сведения об учредителях – физических лицах: копия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы, копия пенсионного удостоверения, заверенная органом социального обеспечения по месту жительства, а для неработающих – справка органа службы занятости;
• справка налогового органа на суммы, подлежащие декларированию в  соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• документ, подтверждающий право на размещение банка по его месту нахождения (юридическому адресу), указанному в учредительных документах;
• анкеты кандидатур на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка, заполняемые ими и содержащие сведения:
• для руководителя исполнительного органа банка – о высшем  юридическом или экономическом образовании и стаже работы не менее трех лет по руководству отделом или иным подразделением банка, подтвержденные копией диплома и выпиской из трудовой книжки;
• для главного бухгалтера – о высшем экономическом образовании и стаже работы не менее трех лет на должности бухгалтера банка, подтвержденные копией диплома и выпиской из трудовой книжки;
• об отсутствии у них непогашенной или неснятой судимости;
• документы, подтверждающие внесение вкладов в уставный фонд банка, по определяемому Национальным банком перечню;
• бизнес-план, содержащий прогноз деятельности банка (расчет планируемых доходов, расходов и прибыли) на трехлетний период;
• документы, подтверждающие наличие технических возможностей для осуществления соответствующих банковских операций, по определяемому Национальным банком перечню;
• платежный документ, подтверждающий внесение платы за государственную регистрацию банка.

      Для государственной регистрации  банка в форме акционерного  общества в Национальный банк  дополнительно представляются следующие  документы:

• нотариально удостоверенный учредительный договор банка;
• список учредителей (участников) с указанием размера их вклада и размера долей в уставном фонде банка;

    Национальный  банк выдает учредителям (участникам) банка, представившим документы, указанные  в частях первой и второй настоящей  статьи, письменное подтверждение об их получении.

    Решение о государственной регистрации  банка или об отказе в его регистрации  принимается Национальным банком в  срок, не превышающий двух месяцев  со дня представления документов, необходимых для государственной  регистрации банка.

      Национальный банк до принятия  решения о государственной регистрации  банка вправе запрашивать у  государственных и иных органов  дополнительные сведения об учредителях регистрируемого банка, о кандидатах на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка, необходимые для решения вопроса о соблюдении законодательства Республики Беларусь при государственной регистрации.

    Национальный  банк на основании принятого решения  о государственной регистрации банка производит запись в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

      Зарегистрированному банку выдается  свидетельство о его государственной  регистрации.

      Национальный банк в пятнадцатидневный  срок со дня внесения записи  в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сообщает данные о государственной регистрации банка в налоговые органы, органы государственной статистики и иные органы, предусмотренные законодательными актами Республики Беларусь.

    Государственная регистрация банка не проводится в случае несформирования его  уставного фонда.

      В государственной регистрации  банка может быть отказано, если  один из его учредителей на  дату подачи заявления о государственной  регистрации банка:

1. является учредителем (участником) трех и более юридических лиц, за исключением открытых акционерных обществ и коммерческих организаций, осуществляющих преимущественно производственную деятельность;
2. имеет задолженность по заработной плате и (или) платежам в бюджет или государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды, а также является учредителем юридических лиц, имеющих задолженность по заработной плате и (или) платежам в бюджет или государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;
3. является общественным объединением, преследующим политические цели;
4. является индивидуальным предпринимателем или учредителем (участником) юридического лица, в отношении которого принято решение о прекращении деятельности (ликвидации), но процесс прекращения деятельности (ликвидации) не завершен;
5. являлся индивидуальным предпринимателем, прекратившим деятельность, или учредителем (участником) ликвидированного юридического лица на основании представления уполномоченного органа, если с даты их исключения из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей прошло менее трех лет;
6. ограничен в праве на осуществление предпринимательской  деятельности по решению суда.

      Государственная регистрация банка  не производится также в случаях  несоответствия руководителей исполнительных органов или главного бухгалтера банка квалификационным и иным требованиям, предъявляемым к ним.

      Отказ в государственной регистрации  банка по мотивам нецелесообразности  его создания не допускается.

      Отказ в государственной регистрации  банка либо непринятие Национальным  банком в установленный срок  решения о его государственной  регистрации могут быть обжалованы  в хозяйственный суд.

    В настоящий момент в Республике Беларусь функционирует 28 акционерных коммерческих банка, в числе которых 15 – совместных, с участием иностранного капитала, и два – со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги. По-прежнему среди них особняком стоят так называемые «системообразующие» банки, они же – уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85 – 86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков.  
 
 
 
 
 
 

3.3Пути развития банковской системы Республики Беларусь.

    Развитие  и укрепление банковской системы  нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

    На  стабильность отечественных банков, активно работающих на международном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом. Примером этого является влияние на банковскую систему Беларуси последствий российского экономического кризиса второй половины 1998 года.

    Стабильность  банковской системы можно понимать как:

• способность банков эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;
• способность банков успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;
• способность банковской системы противостоять угрозе системного кризиса.

    Как уже упоминалось, далеко не все в  обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Национального банка. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирования народного хозяйства в целом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.

    К сожалению, в реальном секторе экономики республики существуют проблемы, создающие ощутимые трудности для работы банков.

    Банковская система Беларуси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.

    Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

    Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях – низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

    Проблемные  кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

    Общеизвестны  и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

• все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций;
• значительная часть кредитов носит краткосрочный характер;
• отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования.

    Вследствие  значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками, по-прежнему ведутся довольно медленно.

    Остается  неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

    Много проблем накопилось также в организации  и механизме функционирования в  других институциональных звеньях кредитной системы – страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

    По  существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ «О страховании в Республике Беларусь».

    Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

    Немногочисленные  инвестиционные фонды, созданные на волне чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей неперспективности.

    Другие  структурные элементы кредитной  системы, характерные для большинства  промышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

    Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

    Экономический анализ показывает, что первым фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитала. Недостаточная капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала  для  формирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учитывает это обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение капитализации банковской системы нашей страны.