Банковская система Республики Беларусь на современном этапе

3.Банковская система Республики Беларусь на современном этапе и перспективы её развития.

    Правовые  основы деятельности банковской системы  Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь коммерческих банков. 

3.1Национальный банк Республики Беларусь.

    Национальный  банк является центральным банком Республики Беларусь и действует исключительно  в интересах Республики Беларусь.

      Национальный банк осуществляет  свою деятельность в соответствии  с Конституцией Республики Беларусь, банковским кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

      Национальный банк подотчетен  Президенту Республики Беларусь.

    Основными целями деятельности Национального  банка являются:

1. защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
3. обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

      Получение прибыли не является  основной целью деятельности  Национального банка.

      Национальный банк выполняет  следующие функции:

1. разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;
2. осуществляет эмиссию денег;
3. регулирует денежное обращение;
4. регулирует кредитные отношения;
5. является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
6. осуществляет валютное регулирование;
7. организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
8. выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
9. осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
10. организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
11. консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
12. осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
13. осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;
14. выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (статья 26) и иными законодательными актами Республики Беларусь.

    Национальный  банк – единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

    В соответствии со статьёй 58 Банковского кодекса Республики Беларусь органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.

    Высшим  органом управления Национального  банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им.

      Правление Национального банка  состоит из Председателя и  десяти членов.

      Компетенция Правления Национального  банка и порядок созыва его  заседаний определяются Уставом  Национального банка. Правление  Национального банка организует свою работу в соответствии с регламентом.

      Члены Правления Национального  банка не могут занимать другие  государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также состоять в политических партиях.

    Председатель  и члены Правления Национального  банка назначаются Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь сроком на пять лет. Одно и то же лицо может занимать должность Председателя Правления Национального банка не более двух сроков подряд. Президент Республики Беларусь вправе освободить Председателя и (или) членов (члена) Правления Национального банка от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь в случаях:

• истечения срока полномочий;
• неспособности исполнения служебных обязанностей по состоянию здоровья на основании заключения медицинской комиссии;
• отставки;
• ухода на пенсию по собственному желанию;
• несоблюдения Конституции Республики Беларусь, законов Республики Беларусь, декретов, указов и распоряжений Президента Республики Беларусь и иных обязательных для Национального банка актов законодательства Республики Беларусь при исполнении должностных обязанностей;
• разглашения сведений, составляющих государственную или служебную тайну;
• признания виновным в совершении преступления по приговору суда;
• совершения виновных действий, которые дают основания для утраты доверия к данному лицу;
• в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

    Совет директоров Национального банка  является исполнительным коллегиальным органом Национального банка. Председатель Правления Национального банка является руководителем Совета директоров Национального банка.

      Совет директоров Национального  банка состоит из девяти членов, включая руководителя Совета.

      Компетенция Совета директоров  Национального банка и порядок  созыва его заседаний определяются  Уставом Национального банка.  Совет директоров Национального банка организует свою работу в соответствии с регламентом. Члены Совета директоров Национального банка, за исключением его руководителя, назначаются Правлением Национального банка в порядке, установленном Уставом Национального банка.

     Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.

     Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь и Правительство Республики Беларусь об объеме эмиссии денег и о выполнении основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

     Права национального банка:

1. по эмиссии денег (Национальному банку принадлежит исключительное право эмиссии денег);
2. по организации обращения наличных денег на территории Республики Беларусь (Национальный банк определяет номинал (достоинство), меру веса, изображение и другие характеристики белорусского рубля и обеспечивает публикацию описания наличных денег в официальных республиканских средствах массовой информации;
3. в области развития платежной системы Республики Беларусь (Национальный банк определяет основные направления развития платежной системы Республики Беларусь);
4. в области денежного обращения;
5. по регулированию кредитных отношений;
6. в области валютного регулирования;
7. в области регулирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и надзора за нею;
8. на обращение в суд.

     Национальный  банк в соответствии с законодательством  Республики Беларусь выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь по обслуживанию государственного долга Республики Беларусь. 
 
 
 
 
 

3.2Коммерческие банки в Республике Беларусь.

    Термин  «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались. Часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

    Банковская  система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

    Помимо  прочего банки разделяют по сфере  деятельности:

• Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
• Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
• Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала. Коммерческими банками, фирмами-поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. 
  Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент.
• Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
• Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

    Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

   Кроме этих основных существует еще ряд  операций: лизинг, факторинг и т.д.

    Согласно  статье 69 Банковского кодекса Республики Беларусь,  банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.

    Банк  может создаваться в форме  акционерного общества или унитарного предприятия.

    В Республике Беларусь могут создаваться  в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

    Банк  имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей  организационно-правовой формы.  В  уставе банка должны содержаться:

• наименование банка;
• указание на его организационно-правовую форму;
• сведения о месте нахождения (юридический адрес) банка;
• перечень банковских операций и видов деятельности;
• сведения о размере уставного фонда;
• сведения об органах управления, в том числе исполнительных  органах и органах внутреннего контроля, о порядке образования этих органов и их полномочиях;
• иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь для устава юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.