Банковская система Республики Беларусь на современном этапе

    Различают, по крайней мере, два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект). Кредитная система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

2.История развития банковской системы.

    Для того чтобы понять сущность любого явления, необходимо знать историю  его развития, основные этапы его  эволюции от простых форм к более  сложным и разнообразным. Не являются исключениями и такое понятие как «банк» и «банковская система».

    Первые  упоминания об обособленных кредитных  операциях относятся к шестому веку до новой эры. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в четвертом веке до новой эры практиковались и в Греции. Наряду с приемом вкладов греки за известную плату производили обмен денег. Затем первые банкиры поняли, что огромные денежные богатства, накопленные ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать во временное пользование, на них открывали самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, иногда – дома, драгоценные вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых.

    Вместе  с кредитными операциями древних  банков постепенно стали развиваться и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого "трансферта", т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую.

    Постепенно  клиентура банков расширялась. Услуги, предоставляемые банками, привлекали деловых людей. Соответственно, и банки старались угодить клиентам, предлагая все новые удобства. Так, банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, выступать посредниками в торговых сделках.

    Однако  несправедливо было бы считать, что  все эти операции древнего товарно-денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Несомненно, банк – это гораздо более сложный институт и его нельзя охарактеризовать описанием нескольких простейших кредитно-денежных операций. По поводу времени возникновения банка в современном понимании этого слова мнения исследователей расходятся.

    Некоторые авторы считают, что банк, как особый институт товарного хозяйства, возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а только в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, которые регулировали бы запутанное денежное обращение и производили в более широких масштабах кредитные операции. Отсюда выдвигается предположение, что банк возник только на такой стадии развития кредита, когда без его помощи не могли нормально функционировать капиталистические предприятия. Таким образом, банк воспринимается исключительно как явление капиталистического хозяйства.

    Распространена  и другая точка зрения. В «Словаре русского языка» Ожегова банк характеризуется как «крупное кредитное учреждение». Следовательно, речь идет о степени развития банковского дела, о том, какие операции выполняет кредитор по обслуживанию клиентов. Ростовщик становится банкиром, когда выполняемые им кредитные операции становятся системой. Кредит перестает удовлетворять чисто потребительские наклонности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Признаком банка является и то, что кредит в своей системе становится платным. Ссудный процент при этом не только покрывает расходы банкирского дома, но и обусловливает производительное использование заемщиком ресурсов, полученных им во временное пользование. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает выполнять расчетные и другие операции по распоряжению своих клиентов. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали концентрироваться в едином центре. Если такая точка зрения верна, то первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии производства, в период становления государства, на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. А по свидетельству истории, такого рода отношения были уже в рабовладельческом обществе.

    В настоящее время никто еще  не поставил точку в этом споре. Оба  подхода имеют право на существование, и лишь недостаток обоснованных исторических фактов не позволяет определить, кто  из исследователей находится ближе  к истине. Несомненно только одно – банк имеет долгую историю поступательного, эволюционного развития; этот хозяйственный институт играл и играет важную роль в развитии и функционировании экономики.

    Про банковскую систему, существовавшую в  СССР, сказать можно немного, в  основном потому, что она лишилась своей сущности, была превращена из независимого экономического института в обезличенный придаток административно-командной модели управления. До революции в России, как и в западных странах, существовала трех-четырехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений: центральный банк – первый ярус, коммерческие и земельные банки – второй, страховые компании – третий. В годы НЭПа кредитная система, разрушенная революцией и войной, возродилась, но уже в двухъярусном виде: Госбанк и сеть банков различных форм собственности и специализации. Все они базировались на кредитно-золотой основе денег и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

    В 30-е годы кредитная система была реорганизована и приобрела чрезмерно укрупненный и централизованный вид. Вместо разветвленной кредитной системы осталось три банка (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и система сберкасс. Это было обусловлено не экономическими потребностями, а политизацией всех сфер экономики. Такая система имела множество недостатков:

• выполнение банками роли второго госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятиям, особенно в сфере с/х;
• потеря банковской специализации;
• монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
• слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер;
• неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег. Эти и другие недостатки отражали слабую эффективность банковской системы в ее воздействии на производство.

    Экономическая реформа, начатая в СССР в 1985 г., затронула  и банковскую сферу. Начало преобразований относится к 1987 г., когда Госбанк  СССР лишился своих монопольных  функций и был отстранен от непосредственной работы с клиентами. Было создано 5 государственных специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Специализация должна была приблизить банки к конкретным отраслям хозяйства, к каждому отдельному предприятию, чтобы обеспечить им качественное кредитно-кассовое обслуживание и партнерское участие банков в их деятельности. В какой-то степени эти требования были выполнены, однако эта реформа породила больше негативных, чем позитивных моментов:

• в деятельности банков преобладали управленческие функции;
• банки по-прежнему оставались государственными;
• сохранился их монополизм по отношению к клиентам;
• распределение кредитных ресурсов производилось по вертикали;
• банки продолжали субсидировать предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность, не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами; - увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
• реорганизация не затронула деятельность таких важных кредитных источников, как страховые учреждения.

    Пожалуй, единственными позитивными моментами  реформы стали упорядочение банковских расчетов и большая специализация в банковском деле.

    Новым этапом в развитии банковской системы  страны стал отход от монополизма путем создания коммерческих банков на паевых началах, которые действовали на принципах полного хозяйственного расчета. Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков, первый из которых появился уже 24 августа 1988 г. Новые банки создавали кооперативы, государственные предприятия и общественные организации. 06 их развитии говорят следующие данные: на 3 августа 1990 г. Госбанком СССР было зарегистрировано 358 коммерческих и кооперативных банков. Общая сумма объявленного уставного фонда составила около 4 млрд. руб., из которых оплаченный капитал был равен 2,9 млрд. руб. По состоянию на ту же дату банки привлекли от клиентов на расчетные счета и депозиты 11,6 млрд. руб.

    Рыночные  отношения в банковской деятельности не всегда устанавливались легко  и безболезненно. Бывали случаи, когда  учреждения специализированных банков задерживали перечисление паевых взносов  со счетов пайщиков, препятствовали перечислению средств в депозиты и вклады, что ограничивало хозрасчетную самостоятельность предприятий, отказывались открывать коммерческим банкам корреспондентские счета. Нарушались права клиентов на свободный выбор банков для своего обслуживания.

    Большинство коммерческих и кооперативных банков выполняли ограниченный круг операций: за счет собственных и привлеченных ресурсов производилась выдача кратко- и долгосрочных кредитов предприятиям, организациям и кооперативам. Однако для обеспечения своей жизнеспособности в условиях конкуренции многие коммерческие банки стремились повышать качество обслуживания клиентуры, расширять сферу услуг, находить новые источники ресурсов и сферы выгодного приложения капитала.

    Таким образом, в 1988 – 1989 гг. начала формироваться трехъярусная банковская система, состоящая из Госбанка СССР, государственных специализированных банков, которые в ряде случаев выступают в качестве агентов правительства при проведении тех или иных операций, и коммерческих банков. Несмотря на все трудности, упущения и негативные моменты, имевшие место при создании принципиально новой для нашей страны кредитной системы, в СССР сложился межбанковский рынок.

    В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. С тех пор многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической системе. Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена, длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

    Нормативы деятельности банковской системы постоянно  корректируются и дополняются Национальным банком Республики Беларусь. Современное  положение в банковской сфере отличается особой, чисто белорусской спецификой по многим параметрам деятельности. Далее будут рассмотрены некоторые черты, характерные для банковской системы Беларуси, а также основные особенности ее функционирования.

    В число институтов, работающих в банковской системе Республики Беларусь на сегодняшний день, входят Национальный банк, 28 банков и 589 их филиалов. В то время как Национальный Банк участвует в некоторых специфических платежных транзакциях и обслуживает ограниченный круг клиентов (организует расчетное и кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, Министерства финансов, Главного государственного казначейства Министерства финансов и его территориальных органов, Министерства обороны, Министерства внутренних дел, Комитета государственной безопасности, Государственного комитета финансовых расследований, Государственного комитета по материальным резервам), коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг, включая платежные услуги для частных лиц и хозяйствующих субъектов, а также осуществляют межбанковские платежи от своего имени. Большинство из них работают как на розничном, так и на оптовом финансовом рынке. Белорусский межбанковский расчетный центр, как оператор системы, осуществляет обработку информации по переводам денежных средств между банками. В республике также действует Межбанковская валютно-фондовая биржа, Центральный депозитарий государственных ценных бумаг. 
В соответствии с действующим в Республике Беларусь законодательством ведение счетов и обеспечение перевода безналичных платежей являются исключительно банковской деятельностью, и только банковские учреждения и небанковские кредитно-финансовые организации с действующей лицензией Национального банка Республики Беларусь имеют право оказывать данные платежные услуги. Таким образом, это указывает на отсутствие в республике небанковских субъектов хозяйствования, оказывающих услуги по проведению платежей и осуществляющих обработку межбанковских платежей. В настоящее время банки Беларуси развивают такие финансовые услуги, как предоставление клиенту возможности удаленного управления своим счетом. Крупнейшие Банки реализуют систему ремоут-банкинга для корпоративных клиентов. Банки находятся на этапе информационного (презентационного) Интернет-банкинга, то есть предоставляют на своем web-сервере простейшую систему информационно-справочного обслуживания.