Банковская система. Особенности банковской системы в Республике Беларусь

Организация и  структура управления центральным  банком :

Четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным  механизмом. Центральные банки, в  том числе принадлежащие государству, строятся как акционерные общества. В связи с этим построение органов  управления центральных банков в  общих чертах совпадает с аналогичной  структурой иных национальных компаний.

Контрольные и  надзорные функции Центрального банка :

В специальной  литературе обычно выделяют следующие  цели банковского надзора:

1)   защита  мелких вкладчиков от плохого  управления и мошенничества;

2)   защита  клиентов банка от «системного  риска», защита страхового фонда  или собственных фондов правительства  от потерь в тех странах,  которые имеют национальные системы  страхования депозитов или осуществляют  другие меры по защите банковских  вкладчиков;

3)   обеспечение  доверия вкладчиков и населения  к финансово-кредитной системе  в целом и к кредитным институтам  в отдельности.

В некоторых  странах осуществление банковского  надзора возложено на центральные  банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята смешанная  система, при которой Центральный  банк выполняет обязанности по надзору совместно с другими государственными органами (например, США, ФРГ). Организация банковского надзора закреплена соответствующими законами, и надзору придан статус публично-правовой деятельности. [13]

Основные функции  Центрального банка :

В экономической  литературе в течение многих лет  функции центрального банка формулируются  почти неизменно:

·      монополия денежной эмиссии;

·      функции банка правительства (в  частности, исполнение бюджета и  управление государственным долгом);

·      банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции);

·      проводник официальной денежно-кредитной  и валютной политики;

·      орган надзора за банками и  финансовыми рынками.

Однако роль, которую играют центральные банки  в национальной экономике, значительно  шире. [15]

Роль ЦБ в  экономике :

Центральные банки  осуществляют руководство всей кредитной  системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного  курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем   правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

Основными инструментами  кредитно-денежной политики являются :

·   Официальная  учетная ставка - относительно редко  изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или  предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней  инстанции.

·   Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных  по требованию властей на беспроцентный  счет в ЦБ.

·    Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже  коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и  прочих ценных бумаг, а также краткосрочные  операции с ценными бумагами с  совершением позднее обратной сделки.

· Моральное  воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной  политике многих развитых стран.

· Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

·   Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

·  Допуск к  рынкам - регулирование открытия новых  банков, разрешение операций иностранным  банковским учреждениям.

·    Специальные  депозиты - часть прироста депозитов  или кредитов КБ, изъятая на беспроцентные  счета в ЦБ.

· Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования,   периодическое  “замораживание” процентных ставок.

·  Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия  на курс и, следовательно, на спрос и  предложение денежной единицы.

· Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

· Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

· Регулирование  фондовых и фьючерских операций путем  установления обязательной маржи.

·   Нормы  обязательного инвестирования в  государственные ценные бумаги для  банков и инвестиционных институтов.

Все эти инструменты  могут быть эффективными только в  условиях тесной увязки с фискальной    политикой и законодательством. [11]

 

1.5     Коммерческие Банки.

 

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела,  когда банки  обслуживали преимущественно торговлю (commerce),   товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства  возникли   операции  по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на   пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть  банковских  ресурсов   начала использоваться для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий  банк"  утратил   свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка,  его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. [12]

Роль коммерческих банков в кредитной системе.

Коммерческие  банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название   финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие   денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к  заемщику. Этот   процесс создания  новых  обязательств   составляет сущность финансового посредничества. [15]

Виды коммерческих банков

Помимо прочего  банки разделяют по сфере деятельности :

Инвестиционные  банки (в Великобритании - эмиссионные  дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций  и облигаций, инвестиционные банки  берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности  о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные  банки ( в США - взаимосберегательные банки , в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и  жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются  кредиты промышленно-торговым корпорациям  под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита  ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового  положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах  с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство  под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д.

Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки. [17]

Функции коммерческих банков

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при  весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все  банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

·      прием депозитов;

·      осуществление денежных платежей и  расчетов;

·      выдача кредитов.

 

Кроме этих основных существует еще ряд операций(лизинг, факторинг и т.д..) о которых будет рассказано ниже.

Счета и депозиты

Свыше 90%   всей потребности в денежных средствах  для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть  этих средств составляют депозиты, т.е.  деньги,  внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями,  хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета  и банковским законодательством.

В большинстве  стран классификация депозитных счетов основана на  учете двух моментов: срока депозита до момента изъятия  и категории вкладчика.

 Депозиты  до востребования - дают возможность  владельцам получать наличные  деньги по первому требованию  и   осуществлять платежи с   помощью выписки чека. Главным  достоинством этих счетов является   их  высокая  ликвидность,   возможность  их   непосредственного  использования   в   качестве   средства  платежа. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов  по  счету. Взнос и  изъятие  денег  осуществляется как частями,  так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку   комиссию  за  пользование  счетом   в  виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.