Автор: Пользователь скрыл имя, 09 Марта 2012 в 12:59, курсовая работа
В данной работе предстоит рассмотреть следующие задачи:
- характеристика вкладных операций;
- проанализировать динамику и структуру вкладов;
- определить пути увеличения вкладных операций.
Введение 3
Глава 1. Характеристика вкладных операций 5
Глава 2. Анализ динамики и структуры вкладов 14
Глава 3. Показатели стабильности вкладов 18
Глава 4. Определение путей увеличение вкладных операций 23
Заключение 27
Список использованных источников
Заключение
Особенностью банковского бизнеса является тот факт, что коммерческий банк работает преимущественно на привлеченных средствах, которые в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные около 10 %. Поэтому эффективное управление привлеченными ресурсами играет важную роль в работе банка.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.
Итак, можно сказать, что сегодня, после кризисных условиях, когда идут массовые увольнения и падают зарплаты, вкладчики могут в любое время снять средства с депозитов. Банки оказались в уязвимом положении, поэтому они начали борьбу за клиента. Заметно расширилась линейка по вкладам, наблюдается увеличение ставок по вкладам в рублях, а ставки по вкладам в валюте уменьшились. К тому же, государство застраховало вклады на сумму до 700000 рублей.
Различают два типа вкладов. Первый вклад – «До востребования». Он открывается на неопределенный срок, деньги можно снять в любое время. Второй вклад – «Срочный». Такие вклады подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. По ним сроки изъятия внесенных средств фиксированы. При досрочном изъятии денег процентная ставка снижается. Проценты могут начисляться периодически либо в конце срока.
В наше время выбор делается в пользу более надежных банков, обычно государственных либо с его участием. Наиболее популярны краткосрочные вклады. Кроме этого спросом пользуются моно- и мультивалютные вклады. Это связано со слабым рублем, инфляцией, а также большими валютными рисками. С учетом всех этих негативных факторов, большая часть вкладчиков изменила валюту своих вкладов. Некоторые стали открывать вклады в долларах и евро, с условием, что можно будет производить их конвертацию. Когда произойдет стабилизация курса рубля, интерес к рублевым депозитам, скорее всего, снова повысится.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.
Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств.
Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь ввиду, что эти вклады – самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка.
Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.
В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.
Список использованных источников
1. Конституция РФ.
2. Федеральный Закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г.
3. Положение
ЦБ России «О методике
4. Инструкция ЦБ России «О обязательных нормативов банков» № 110-И от 16.01.2004 г.
5. Положение
ЦБ России «О порядке
6. Указание
ЦБ России «Об оценке
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». – М.: ИНФРА-М, 2008 г.
8. «Банковское
дело», уч./под ред. Г. Г.
9. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д.Эриашвили .- М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007 г.
10. Банковское дело/ Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005 г.
11. Банковские операции / под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2007 г.
12. Батракова А. А. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка», уч./М.: ЛОГОС, 2005 г.
13. Виноградова Т.Н. «Банковские операции», уч. пособие. – Ростов на Дону: «Феникс», 2006 г.
14. Воробьев С. Н., Балдин К. В. «Управление рисками в предпринимательстве», М.: изд-торг. корпорация «Дашков и Ко», 2006 г.
15. Грюнинг Х. «Анализ банковских рисков», М., изд-во: Весь мир, 2004 г.
16. Жарковская Е. П. «Финансовый анализ деятельности коммерческого банка», уч. 2-ое издание М.: ОМЕГА-Л, 2011 г.
17. Савицкая Г. В. «Теория экономического анализа», уч. пос. М.: ИНФРО-М, 2008 г.
18. Шапкин А. С. «Экономические и финансовые риски. Оценка управления, портфель инвестиций», М.: изд-торг корпорация «Дашков и Ко», 2006 г.
19. Шеремет А. Д., Щербакова Г. Н. «Финансовый анализ в коммерческом банке», М.: Финансы и статистика, 2002 г.
20. Щербакова
Г. Н. «Анализ и оценка
21. http://nyamo.su/kreditnyj_
22. http://www.sbrf.ru
23. http://www.cfin.ru
24. www.akvilona.ru
25. www.cbr.ru
26. http://www.ponauke.com
27. http://www.financial-lawyer.ru
28. http://ru.wikipedia.org
1Пещанская И. В. «Организация деятельности коммерческого банка» - М.:ИНФРА-М, 2001 г., стр. 98-99
2 http://www.sbrf.ru
3 http://www.sbrf.ru
4 httb://www.bankir.ru