Анализ развития потребительского кредитования (на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»)

     Следует отметить, что договор, заключаемый  вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск [11,с.287].

     В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно  п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа  в срок и в порядке, которые  предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

     Приведенные выше нормы позволяют сделать  вывод о том, что порядок погашения  кредита, предусмотренный договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

     В силу указанной выше ст.810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными  сроками.

     На  основании ст.421 ГК РФ (свобода договора) стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства по возврату кредита, а также право клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

     Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.

     Банк  вправе в случаях, определенных в  договоре, взимать с клиента денежные средства, обусловленные выбором  клиентом одного из способов исполнения обязательства.

     Правовая  сущность обязательства клиента  по уплате банку денежных средств  за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству  клиента по уплате процентов за пользование  кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 ГК РФ.

     Такой порядок позволит избежать просрочки  при исполнении клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для клиента - отсутствием штрафных процентов.

     Можно добавить, что для устранения разночтений при определении момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента.

     Необходимо  сказать несколько слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита.

     В первую очередь - это банковский счет, открываемый клиенту на основании  договора, и поэтому к нему применяются все правила о банковском счете, предусмотренные главой 45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента.

     Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

     Существует  риск, что на такой счет может  быть наложен арест по неисполненным  обязательствам клиента и это  сделает невозможным исполнение его обязательств по возврату кредита.

     При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита. В целом можно заключить, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита.

     Для полного изучения правового вопроса  предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

     В них говорится, что кредитным  организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных  с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам и о полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставке).

     Основной  принцип раскрытия информации при  потребительском кредитовании предусматривает  обеспечение потенциальных заемщиков достоверной и полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор [14,с.273].

     В недрах законодательной власти готовится  закон о потребительском кредитовании. В Госдуме готова новая редакция законопроекта о потребительском  кредитовании. Кроме нового законопроекта  депутаты подготовили ряд поправок в действующее банковское законодательство, которые будут регулировать потребительское кредитование. По словам Анатолия Аксакова, который является президентом Ассоциации региональных банков России, банковское сообщество поддерживает эти поправки. Впрочем, это не означает, что будет принята именно эта редакция.

     История с разработкой законопроекта  о потребительском кредитовании продолжается уже не один год - депутаты и чиновники никак не могли  договориться о деталях документа. Еще весной 2007 года Минфин подготовил свой вариант законопроекта, а осенью депутаты Госдумы представили свою версию. Потом над документом трудились чиновники Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы, сотрудники Центробанка и представители банковского сообщества. Так что не исключено, что корректировка документа еще не закончена [28].

     Целями  Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе  Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

     Федеральным законом устанавливаются:

     а) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в  течение срока действия договора потребительского кредита;

     б) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

     в) дополнительные права и обязанности  сторон по договору потребительского кредита;

     г) дополнительные меры по защите прав и  законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;

     д) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

     е) особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском  кредитовании;

     ж) меры государственного контроля и надзора  в сфере потребительского кредитования [42]. 

     1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования 

     Уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз  ниже, чем в других странах. Например, в Южной Корее отношение выданных кредитов к ВВП составляет 59% и превышает доходы населения в 1,3-1,4 раза. А в России на 1 января 2008 года отношение кредитов к ВВП составляло 9%, а кредитов к денежным доходам населения - 14% [44].

     В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года – 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2007 года – 1,88 трлн. рублей). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому [38].

     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. А последнее – менее вероятно [43].

     Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку  финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы, заморозили кредитование [34]. Однако еще осенью 2007 и зимой весной 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и начал сокращать кредитование. Но тогда это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти.

     В сентябре же 2008г потребкредитование резко снизилось, в октябре ситуация стала еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшились, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

     Одним из последствий кризиса стало  повышение ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями  – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс - кредитам, выдаваемым в магазинах, – 35-45% годовых, в отдельных случаях – 50-69%, в банке – от 18 до 24% [27,38].

     Меняется  и политика банков в отношении  минимального размера первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком за счет собственных средств. Большинство программ потребительского кредитования без первоначального взноса приостановлены, поскольку риск по данным сделкам существенно выше. (Т.к. клиент, который вносит за счет собственных средств хотя бы 10 % от стоимости приобретаемого товара, скорее всего приложит максимум усилий при погашении долга, чтобы не потерять собственные вложения).

     В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому  неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам и методики их экспресс - оценки в сторону значительного ужесточения. При оценке заемщика банки в числе прочего стали обращать внимание на то, в какой сфере он работает, существует ли опасность сокращений сотрудников в этой отрасли [36]. Увеличился минимальный возраст заемщиков – кредиты выдаются теперь с 22-25 лет.

     Волна увольнений на предприятиях, задержки и сокращение заработной платы привело  к тому, что на рынке потребительского кредитования выросла и просроченная задолженность. По данным ЦБ в целом доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8% [44].

     В ноябре 2008г просроченная задолженность  по кредитам физ. лиц, выданным крупными банками, росла почти в два  раза быстрее, чем до кризиса. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности  физ. лиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2008 года, по данным Банка России, объем просрочки по потребительским кредитам увеличивался на 3,5%. В сентябре он ускорился до 6,4%, в октябре — на 1,9%. У лидеров потребкредитования банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: с 17,23% до 18,44% и с 17,17% до 18,12% соответственно. Если просроченная задолженность и дальше будет расти такими темпами, то уже к 1 июня 2009 года она перевалит за 10%, что может оказаться критичным для банковской системы страны [40].