Сущность кредита, банки, роль ЦБРФ в рыночной экономике страныю

Воздействие центробанка  на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям: 

1.     Создание общих законодательных,  исполнительных, судебных условий,  позволяющим коммерческим банкам  реализовать свои экономические интересы. 

2.     Проведение мер денежно-кредитного  регулирования, оказывающих влияние  на объём и структуру денежной  массы в обращении через изменение  размеров ресурсов коммерческих  банков, которые могут быть использованы  для кредитных вложений в экономику. 

3.     Установление экономических нормативов  и надзор за их соблюдением  с целью обеспечение ликвидности  банковских балансов. 

Воздействие центробанка  на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный) , так и экономико-административный (прямой) . 

Кредитное регулирование, далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта  и цели регулирования, а также  от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков, объектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, обеспечивать ликвидность банковской системы. 

Помимо разбивки методов банковского регулирования  на прямые и косвенные различают  также общие и селективные  способы осуществления денежно-кредитной  политики центральных банков. Общие  методы, являясь преимущественно  косвенными, каса. тся кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних) . 

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия центробанка, имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике: 

учетная (дисконтная) политика;

операции на открытом рынке;

изменение норм обязательных резервов банков.

Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР. 

Среди регулирования  денежно-кредитной сферы центробанками  особое место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов (и в зависимости от его состояния может меняться в течение года) . В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик) и по вертикали (центробанк - коммерческий банк) . Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них. 

Исходя из учетной  ставки определяются ставки, взимаемые  коммерческими банками по своим  ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых  вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение (в антиинфляционных целях) учетного процента, т.е. политика “дорогих денег “ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика “дешевых денег “, наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития. 

Регулирующие  мероприятия ЦРБ сегодня связаны  с централизованным кредитом, который  стал ключевым рычагом воздействия  ЦБР на денежную массу и экономику  в целом. 

К общим методам  денежно-кредитного регулирования, хорошо известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков. 

Операции центробанка  на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных  ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков (соответственно уменьшая или увеличивая её) . Это воздействие осуществляется посредством изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг. 

При жесткой  рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с  денежного рынка, центробанк уменьшает  цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного  курса. 

Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные требования центробанка. Повышение (снижение) норм обязательных резервов сокращает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.

3.2 Центральный банк как первая ступень двухуровневой банковской системы 

Как описано  выше, в двухуровневой банковской системе, банком первого уровня может  являться только Центральный банк. В разных странах он называется по-разному: Государственный, Центральный, резервный,

Национальный  и т.д. 

Владельцами Центрального банка в большинстве случаев  является государство, в котором  он расположен. Участие других субъектов, включая коммерческие банки, в этой собственности не предусмотрено. Однако не во всех странах правительство  может диктовать свои условия Центральному банку.Как правило во главе Центрального банка стоит директорат со штатными или нештатными его членами, которые назначаются соответствующим правительством или президентом государства на определенный период времени. 

Если говорить конкретно про Украину, то руководящим органом

Национального Банка Украины, выполняющего в нашей  стране функции

Центрального  банка, является Правление, состав которого назначается

Президиумом Верховной  Рады Украины. Председатель Правления  избирается

Верховной Радой Украины по представлению председателя Верховной Рады

Украины сроком на 4 года. 

Обычно Центральные  баки выполняют следующие функции: 

> Во взаимодействии  с Правительством своей страны  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту, укрепление и обеспечение устойчивости национальной валюты; 

> Монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует их обращение; 

> Устанавливает  правила поведения банковских  операций, бухгалтерского учета  и отчетности для банковской системы; 

> Осуществляет  государственную регистрацию кредитных  организаций, выдает и отзывает  лицензии кредитных организаций  и организаций, занимающихся аудитом; 

> Осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций; 

> Регулирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с законами; 

> Осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства все виды банковских  операций; 

> Осуществляет  валютное регулирование, включая  операции по покупке и продаже  иностранной валюты; 

> Определяет  порядок расчетов с иностранными  государствами; 

> Организует  и осуществляет валютный контроль  как непосредственно, так и  через уполномоченные банки в  соответствии с законодательством; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

Банки в условиях рыночной экономики главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов. Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков: 1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному. 2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм. 3. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка. 4. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы: 

1.АбалкинЛ. И. Курс переходной экономики: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1997.

2.Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.

3.Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1995.

4.Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. 

5.Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х т. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания «ДеКА», 1995. 

6.Банковские операции: Учеб. пособие. Части 1—IV. /Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 1995.