Сущность кредита, банки, роль ЦБРФ в рыночной экономике страныю

Банк может  размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все  риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения  рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка. 

Отдельными функциями  наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции: 

> Эмиссия и  контроль денежного обращения; 

> Функция резервного  центра банков; 

> Управление  государственным долгом; 

> Пополнение  госбюджета; 

> Выполнение  роли “кредитора” последней  инстанции “банка - банков”; 

> Проведение  научных исследований; 

> Контроль  и воздействие на коммерческие  банки; 

Дать определение  функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам. 

2.3 Сущность банков 

Для начала нужно  разобраться, что такое банк. Вот  одно из определений:

Банк – это  кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

Действительно, сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной.

В современном  обществе банки занимаются самыми различными видами операций, которые мы уже  привыкли называть банковскими. Они  не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через  них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, валютные операции, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. 

Попробую выяснить как же в современной обстановке можно охарактеризовать банки. 

Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения или организации. Один из самых распространенных терминов, встречающихся в научной и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах, а также в печати – это “банковские учреждения” и “банковские организации”. Однако, здесь следует вспомнить, что такое организация. А это ничто иное, как

“определенная совокупность людей”. Но, исторически  сложилось так, что банк, в большинстве  случаев, являлся уделом частного лица. Однако впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и малые объединения. То есть такое определение банков уместно лишь для последней половины XX века, и им можно охарактеризовать современные банки. 

Банк как предприятие. В литературе я нашел такое  сравнение: как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим  субъектом, который обладает правами  юридического лица, производит и реализует  продукт, оказывает услуги. Почти не отличаются и задачи банка как предприятия: он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности. А также банк, как и любое другое предприятие, должен иметь специальное разрешение (лицензию). Значит банку можно дать характеристику предприятия. Но, конечно, банк нельзя назвать промышленным или транспортным предприятием. Банк действует в сфере обмена, а не производства. И это обстоятельство может навести на мысль, что банк – это торговое предприятие. Но я не согласен с этим. 

Действительно, банки покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Но, однако, на этом сходство между банком и сферой торговли заканчивается. Более того, на мой взгляд, сходство это носит только внешний характер, так как банк торгует не товаром, а особым продуктом, который пользуется спросом только у весьма ограниченного контингента. То есть, банк можно сравнить с предприятием весьма относительно. 

Банк как посредническая организация. Довольно часто бак  характеризуют как посредническую организацию. Основанием для этого  является перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих  применения у других.

Особенность ситуации при этом состоит в том, что  кредитор, имеющий определенную часть  ресурсов, желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок, под  определенный процент отдать ее какому-либо заемщику.

Интересы кредитора  должны совпадать с интересами заемщика, который вполне может находиться в другом регионе. Консолидирующим звеном здесь выступает банк – посредник, обе5спечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус, срок, обеспечение, ссудный процент и т.д. В данном случае банк можно назвать посреднической организацией. 

Банк как кредитное  предприятие. В настоящее время  банк все более становится кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако, это не дает основания для смешения банка с кредитом. Так как кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженой стоимости. В отличие от кредита, банк

– это одна из сторон отношений. Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий  в кредитной сделке либо одну из противостоящих друг другу сторон, либо, как описано выше, выступать в качестве посредника. 

Еще одно отличие  между банком и кредитом состоит  в том, что кредит – это отношение  как в денежной, так и в товарной форме, в банке же сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. Однако по своей природе банки  связаны с кредитными отношениями. Именно на их базе и зародился банк. Кредит можно смело назвать фундаментом банка. 

Банк как агент  биржи. Деятельность банка в сфере  обращения порождало и представление  о нем как об агенте биржи еще  в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки

(банкирские  дома) появились задолго до биржи,  до возникновения купли- продажи  ценных бумаг. Существенно при  этом и то, что торговля ценными  бумагами является частью банковских  операций, причем далеко не главной.

Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами. 

На сегодняшний  день функции банков столь разнообразны, что его характеристикой может являться все, что изложено выше, поэтому точное определение банку дать довольно сложно. Однако, обобщив все вышеизложенное я попробую сделать вывод. На мой взгляд банк можно охарактеризовать как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело.

2.4 Банковская система. 

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Коммерческие  банки осуществляют все виды банковских операций. 

Банки, которые действуют в стране, могут иметь одноуровневую или двухуровневую организацию или банковскую систему. 

Одноуровневая система может быть применена, когда  в стране либо нет центрального банка, либо есть только одни центральные  банки. Однако, в этом случае говорить о банковской системе еще довольно рано. Как элемент цивилизованной рыночной экономики, банковская система, может быть только двухуровневой. 

Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы  представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки

(инвестиционные  банки, сберегательные банки,  ипотечные банки, банки потребительского  кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные  банки), и небанковские кредитно-финансовые  институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). 

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена довольно противоречивым характером отношений, сложившихся  при рынке. С одной стороны, банки  требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это как раз возможно обеспечить элементами нижнего уровня – коммерческими банками. А с другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института И в двухуровневой системе этим институтом является – центральный банк. 

Создание центральных  банков с функцией регулирования  кредитно-денежных отношений позволило  достаточно эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства. 

В различных  странах на центральный банк, который  чаще всего является собственностью государства, могут возлагаться  разнообразные функции. Но он всегда остается регулирующим органом, сочетающим черты банка и государственного ведомства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 Роль Центрального банка России 

3.1 ЦБРФ

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.  

В банковской системе  России ЦБ РФ (ЦБР) определён как  главный банк страны и кредитор последней  инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики. 

ЦБР, как и  центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь  ввиду, что в рыночной экономике  эмиссия денег осуществляется преимущественно  в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции центробанка оказываются в состоянии регулировать макроэкономические процессы. 

Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономики банкротств банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам: 

без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих  задач ;

коммерческие  банки играют существенную роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;

деятельность  коммерческих банков характеризуется  повышенной финансовой уязвимостью  из-за высокого удельного веса в  их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных  ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.