Сущность кредита, банки, роль ЦБРФ в рыночной экономике страныю

Этот принцип  выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита. 

5. Целевое использование  ссуды – т.е кредит предоставляется  на определенный срок. 

Дифференцированностькредитования  означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита.Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. 

Кредитный рынок  – это совокупность институтов, где возникает спрос и предложение, на кредитные ресурсы: 

Спрос предложение  Обеспечение ликвидности банков Это временно-свободные деньги Государства  Обеспечение платежеспособности предприятий  Это временно-свободные деньги Банков Приобретение товаров длительного  пользования Это временно-свободные деньги Предприятия Расширение производства Это временно-свободные деньги населения  

1.2Функции кредита. 

1. Перераспределительная  функция.В условия рыночной экономики  рынок ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Однако реализация этой функции способствует укреплению диспропорции в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому основная задача государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. 2. Экономия издержек обращения.В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения. 3. Ускорение концентрации капитала.Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже при условии, что часть прибыли придется отдать кредиторам в виде платы за пользование кредитом, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. 4. Обслуживание товарооборота.Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. 5. Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров не мыслимо без использования кредитных денег. 

1.3. Формы кредита. 

В зависимости  от времени и пространства кредита  различают следующие формы кредита: 

Кредитор Должник Валюта кредита Срок Пространство Государство Государство Деньги Краткосрочные Между Государствами Банк Банк Натуральная форма Долгосрочные Между Государством и Банком Предприятие Предприятие Псевдоденьги Среднесрочные Человек Человек Услуги  

1. Банковский кредит. Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. 2.Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита 

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: - в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; - предоставляется исключительно в товарной форме; - ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности; - средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени; - при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы. В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита: - кредит с фиксированным сроком погашения; - кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров; - кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке. 3. Потребительский кредит. Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек. 4. Государственныйкредит. Основной признак этой формы кредита — непременное участие государствав лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование: - конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера; - коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. 5. Международный кредит. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам: - по характеру кредитов — межгосударственный, частный; - по форме —государственный, банковский, коммерческий; - по месту в системе внешней торговли —кредитование экспорта, кредитование импорта. Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Банк – это  финансовое учреждение, где людям  продают особые продукты. Не съедобные, как в магазине, а банковские. Так называют различные вклады, денежные переводы, кредиты… В общем всё, что нужно людям, когда они имеют дело с деньгами.  

2. Банки

2.1 Возникновение банков.

  Банки, как  и деньги, появились давным-давно.  Историки считают, что первые  из них возникли ещё при  рабовладельческом строе. Поначалу банки были только местом для хранения денег, золота, драгоценностей. Иногда в этой роли выступали храмы – богатства оставались там в целости и сохранности, ведь даже воры не рисковали посягнуть на них, опасаясь гнева богов.  

Со временем хранители поняли, что от лежащих без движения денег толку нет. А вот если давать их в долг тем, кому они нужны (например, купцам, оправлявшимся торговать за моря), беря с должника за это определённую плату (или, как мы говорим сейчас, проценты), то можно получить немалую выгоду.  

Такие банковские операции, как приём вкладов и  уплата процентов по ним были известны уже в древнем Вавилоне, древней  Греции. Само же слово «банк» пришло к нам из Италии. Оно происходит от итальянского «banco», что в переводе означает «лавка», «скамья».  

«А при чем  же тут скамейки?» – спросишь ты. 

Оказывается, именно на скамьях, лавках, которые стояли на оживлённых городских площадях, менялы (то есть те, кого мы сегодня  называем банкирами) и выдавали деньги (или кредиты, как сказали бы мы сейчас), принимали вклады, обменивали  монеты одних городов и стран на другие монеты, проверяли, не фальшивые ли они.  Так что банки уже много веков назад помогали людям, способствовали развитию торговли, промышленности.  

             В России первые банки появились намного позже – в начале 18-го века. Дворянские банки, которые были в то время, давали деньги в долг дворянам и помещикам. При этом в залог банкам помещики иногда отдавали целые деревни вместе с их жителями – крепостными крестьянами. 

Особенно бурно банки стали развиваться в нашей стране после отмены крепостного права во второй половине 19-го века. В дореволюционной России насчитывалось почти 1500 банков. Их услугами начали пользоваться мелкие торговцы, чиновники, служащие. Эти банки очень помогли экономическому развитию страны. Например, благодаря займу известного банкира Людвига Штиглица была построена железная дорога между Москвой и Петербургом.  

После революции 1917 года все частными банки были национализированы, то есть стали государственными. Потом их ликвидировали совсем, решив, что деньги, а значит, и банки, новому советскому государству не нужны. Но скоро ошибку поняли, и в 1921 году был создан Государственный банк РСФСР. Позже он стал называться Госбанком СССР.  

А вот коммерческие банки снова появились у нас в стране только в 1991 году. Сейчас их в России около 1200, и вместе с государственным Банком России они образуют единую кредитно-финансовую систему страны. Банки привлекают денежные средства отдельных людей и организаций, выдают кредиты, проводят различные денежные расчёты и т. д.  

Для любой страны банки очень важны. Не зря говорят: чтобы уничтожить государство, достаточно разрушить его банковскую систему. Её называют кровеносной системой экономики, только перекачивают банки «кровь»  особого рода – деньги.  
 

2.2 Функции банков 

Основной функцией банков является функция собирания  или аккумулирования временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия. 

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. А так как иностранные инвесторы боятся вкладывать капитал в

Украину из-за нестабильной экономической и политической ситуации, банки являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства. 

Банки предоставляют  ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства. 

Третья функция  банков – это функция регулирования  денежного оборота.

Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. 

Следующая функция  банков – это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого- либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. 

Также имея лицензию Центрального банка на осуществление  банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами. 

Банки выполняют  и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют  клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.