Если страхователь нарушил одно из обязательств договора, в результате чего невозможно будет определить обстоятельства, причины страхового случая, возможных виновных лиц и размер ущерба, то страховщик освобождается от своих обязательств по выплате страхового возмещения в соответствии с действующим законодательством РФ.

2.2 Права и обязанности страховщика

• Страховщик  обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[1, ст.929]
• Обязан ознакомить страхователя с правилами страхования;[12, стр.5]
• Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

    Договором может быть предусмотрен более высокий  размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.[1, ст.949]

• Обязан перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо если действительная стоимость имущества увеличилась;[12, стр.5]
• Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

    Страховщик  не может требовать признания  договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал  страхователь, уже отпали.[1, ст.944]

• Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.[1, ст.961]
• Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.[1, ст.940]
• Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.[1, ст.939]
• Обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.[12, стр.6]

ГЛАВА 3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ, КАК ОДНА ИЗ ОТРАСЛЕЙ СТРАХОВАНИЯ

3.1 Подотрасли и виды имущественного страхования

    Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.[7, стр.367] (приложение 1)

    Под имуществом при имущественном страховании  понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

    Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться  при повреждении имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они наносят непреднамеренный (случайный) характер.

    Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования.

      Конкретные страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одно лишь факта недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб или убыток. Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование.[6, стр.84,85]

    Выделяют  следующие подотрасли имущественного страхования:

• Страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций: страхование строений, имущества (оборудования, приборов, технологии), индивидуальной трудовой деятельности, средств транспорта.
• Страхование сельхозпредприятий и фермерских хозяйств: страхование строений, сельхозкультур, животных, сельхозтехники.
• Транспортное страхование грузов: страхование транспортных грузов, контейнеров.
• Имущественное страхование граждан: страхование строений, домашнего имущества, средств транспорта, квартир, животных.[7, стр.74]

    Применяется также классификация имущественного страхования по страховым риска.

    По  форме проведения имущественное  страхование может быть обязательным и добровольным.[7, стр.370]

    Рассмотрим  более подробно страхование имущества  граждан.

3.2 Страхование имущества граждан

    Страхование имущества граждан многообразно, но наибольшее распространение получили следующие виды страхования:

• страхование жилых помещений городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;
• страхование строений (дач, жилых домов внегородской застройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой;
• страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;
• страхование личного автомобильного транспорта;
• страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;
• страхование электронного оборудования от «электронных рисков»;
• страхование домашних животных.

    Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например, наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц.

    Не  принимаются на страховые предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги и др.), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор.[7, стр.373]

    Данный  вид страхования может проводиться  в обязательной и добровольной формах.

    В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается:

• естественных свойств имущества;
• умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;
• несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению;
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.[1,ст.964]

    В отечественной практике имущество  юридических и физических лиц  традиционно страхуется в договорах  с условиями, известными в мировой  практике под названиями «с ответственностью за все риски» или «от всех рисков». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Однако не следует понимать термин «от всех рисков» буквально. Он обозначает лишь широкий спектр страховых событий, охватываемых гарантией, но ни в коем случае не всеобъемлющий их перечень. Основными потребителями данного вида страхования являются физические лица.

    Каждая страховая организация может предложить свой набор рисков или несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

    Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество  физических лиц: строения; домашнее имущество; квартиры, принадлежащие гражданам на правах частной собственности.

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Страхование развивается не само по себе, оно  лишь сопровождает развитие экономики  в целом. Его успехи или неудачи зависят от макроэкономической ситуации. Следовательно, основными целями развития страхового дела являются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской  деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

          Ослабляя, а то и  ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в  хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

          Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

          С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

    Согласно  Концепции развития страхования в РФ страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объем операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

    Особенно  актуальным в настоящее время  становится страхование  загородных домов ввиду роста благосостояния населения, приобретающего дома и одновременного роста преступности.

    Таким образом, страхование имущества  было, есть и остается актуальным во все времена. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

    Нормативно  – правовые акты

1. «Гражданский кодекс РФ (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 18.07.2005)

2.       «Налоговый кодекс РФ (часть вторая)»  от 05.08.2000 №117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 06.12.2005)

3.    Закон РФ 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в РФ»

4.     Приказ Росстрахнадзора от 24.03.2005 №26 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций»

    Книги

5.     Балабанов И.Т. Финансы граждан (как россиянам создать и сохранить богатство). – М.: Финансы и статистика, 1995

6.   Гвозденко А.А. Финансово-экономические  методы страхования. М.: Финансы  и статистика, 2000