Страхование, как институт финансовой защиты субъектов рыночной экономики

    При этом возникают определенные страховые  интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

    Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

    Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

    • наличие перераспределительных  отношений;

    • наличие страхового риска (и критерия его оценки);

    • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

    • сочетание индивидуальных и групповых  страховых интересов;

    • солидарная ответственность всех страхователей  за ущерб;

    • замкнутая раскладка ущерба;

    • перераспределение ущерба в пространстве и времени;

    • возвратность страховых платежей;

    • самоокупаемость страховой деятельности.

    Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Главные стороны таких отношений – страховщик и страхователь.[3, ст.2] Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

    Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.[3, ст.6]

    Страхователь – признается юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователям в силу закона.[3, ст.5] Страхователь вносит денежные средства в фонды страхования и при наступлении страховых случаев приобретает право на получение соответствующих выплат. [9, стр.445]

    Началом отношений между страхователем  и страховщиком является заключение между ними договора страхования. Договор  страхования, как любая сделка, должен отвечать общим требованиям действительности сделки, условиям ее заключения и выполнения,  предусмотренным ГК РФ.

    Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки. [6, стр.181]

    Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. [3, ст.969]

    Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и в достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

    Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли – продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (граждан, предприятий, организаций, государства), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.[11, стр.544]

    Значительный  объем операций на страховом рынке  осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

    - страховые агенты - физические или юридические лица (коммерческие организации), которые постоянно проживают на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

    - страховые брокеры - физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые постоянно проживают на территории РФ и зарегистрированы в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. [3, ст.8]

1.4 Объекты и формы страхования

    1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

    - с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

    - с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

    2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

    - владением, пользованием и распоряжением  имуществом (страхование имущества);

    - обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

    - осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

    3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

    4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

    5. На территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке.[3, ст.4]

    Интересы, страхование которых  не допускается:

    1. страхование противоправных интересов;

    2. страхование убытков от участия  в играх, лотереях и пари;

    3. страхование расходов, к которым  лицо может быть принуждено  в целях освобождения заложников;

    4. условия договоров страхования,  противоречащие пунктам 1 - 3 статьи 928 ГК РФ, ничтожны.[1, ст.928]

    Страхование в каждой стране осуществляется в  двух основных формах: обязательной и  добровольной. Целью обязательного  страхования является объединение населения для организации эффективной защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Таким образом, обязательное страхование выполняет роль государственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. В РФ законодательно предусмотрено два способа проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. И в том, и в другом случаях страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм регламентированы соответствующим законодательством.

    Обязательное  страхование –  страхование, при котором на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. В РФ законодательно предусмотрены такие виды страхования как обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственных животных) и другие. К обязательному относится также страхование юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.

    Обязательное  государственное  страхование – некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Оно, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Обязательное общее страхование распространяется на всех граждан, а обязательное профессиональное - на группы лиц, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда.

    К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования РФ, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.

    Обязательное  государственное  профессиональное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерства или другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Следует отметить, что обязательное страхование - самый динамично развивающийся сектор страховых услуг в России, число видов страхования в котором приближается к пятидесяти. На развитие обязательного страхования в РФ влияют и нормы международного права. Некоторые виды страхования, осуществляемые в России на добровольной основе, например, страхование гражданской ответственности экипажей морских и воздушных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становятся обязательными при пересечении границ стран, подписавших международные конвенции, которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный источниками повышенной опасности.

    Широкое развитие в настоящее время получают различные формы добровольного страхования. Переход к рыночной экономике обусловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Эго относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях. [10, стр.391-393]

    Добровольное  страхование осуществляется на  основе  договора между    страхователем   и   страховщиком и правил добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливается страховщиком самостоятельно. Конкретные   условия   страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно.[3, ст.927]

1.5 Отрасли страхования

    В зависимости от объекта страхования  выделяют отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности  и страхование предпринимательских рисков. В основе этой классификации страхования лежат принципиальные различия в объектах страхования.

    В личном страховании граждан в качестве объектов выступают их жизнь, здоровье, трудоспособность; в имущественном страховании – материальные ценности. При страховании ответственности – ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого – либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциальные возможности потери доходов страхователя, например ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам и т.д.[7, стр.73]