Отраслевая  характеристика страхования не выявляет конкретно страховых интересов  юридических и физических лиц. Детализация  страхования обеспечивается выделением видов страхования. В связи с  расширением перечня страховых рисков и увеличением ответственности страховщиков данная классификация нуждается в трансформации.[11, стр.556]

ГЛАВА 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

    Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки.[5, стр.181]

    Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [1, ст.969].

    Договор страхования может быть заключен двумя способами: путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами, и путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор. Страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя может вручить ему страховой полис (свидетельства, сертификата, квитанции). И если страхователь принял подписанный и переданный ему страховщиком документ, значит, договор считается заключенным на предложенных страхователю условиях.[1, ст.940]

    Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования (свидетельство, полис, сертификат) должен содержать следующие данные:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• ФИО или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон;
• подписи сторон.[5, стр.181]

    По  договору страхования страховщик обязуется  за обусловленную договором страховую  премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить  страхователю (выгодоприобретателю) страховое  возмещение или страховую сумму.[1, ст.929]

    Страховая выплата по договорам страхования  производится в валюте РФ, за исключением  случаев, предусмотренных п.4 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" и законодательством  РФ о валютном регулировании и  валютном контроле.[3, ст.10]

    При осуществлении страхования имущества  страховая сумма не может превышать  его действительную стоимость (страховую  стоимость) на момент заключения договора страхования и месте его нахождения. Стоимость домашнего и другого  имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.[1, ст.947, 948] При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.[1, ст.945]

    В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая  сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.[1, ст.950]

    Если  договором страхования предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов.

    Если  страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.[1, ст.954]

    При наступлении страхового случая страховая  выплата производится согласно условиям заключенного договора или требованиям  закона на основании письменного  заявления страхователя и страхового акта.

    Акт составляется страховщиком, его представителем или другим уполномоченным лицом. Страховщик вправе запросит сведения, имеющие отношение к страховому случаю, у предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах данного события. В свою очередь предприятия и организации обязаны сообщить страховщикам по их запросам сведения, связанные с данным страховым случаем, в том числе и те, которые составляют коммерческую тайну. При этом страховщик несет ответственность за их разглашение в любой форме. Исключение составляют случаи, предусмотренные законодательством.[12, стр.6-7]

    Объект  страхования может быть застрахован  по одному договору страхования совместно  несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого  из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.[1, ст.953]

Существенные  условия договора страхования.

    При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора [1, ст.942];
• об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.[1, ст.943]

    Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.[1, ст.943]

    Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ». Они содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых рисках и случаях, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.[3, ст.3]

    Условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), но обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться  в защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.[1, ст.943]

    Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

    Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования выгодоприобретателя (страхование  «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

    Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.[1, ст.930]

    При переходе прав на застрахованное имущество  от лица, в интересах которого был  заключен договор страхования, к  другому лицу, то права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 ГК РФ, и отказа от права собственности.

    Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.[1, ст.960]

    Договор страхования, если в нем не предусмотрено  иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса.

    Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.[1, ст.957]

    Страховые компании обычно заключают договоры в отношении помещений сроком на один год, а в отношении домашнего имущества – от одного месяца до трех лет.[13, стр.440]

    Договор страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    -  гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая;

    - прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности  лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской  ответственности, связанной с  этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным  выше, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором  не предусмотрено иное.[1, ст.958]

    При заключении договора страхования стороны  должны уточнить, в каких случаях  действие договора прекращается. Согласно законодательству к таким случаям  относятся:

    А) истечение срока договора;

    Б) исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

    В) неуплата страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки;

    Г) ликвидация страхователя (юридического лица) или смерть страхователя (физического  лица), кроме случаев, предусмотренных  законодательством;

    Д) ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;

    Е) принятие судом решения о признании  договора страхования недействительным;

    Ж) другие случаи, предусмотренные законодательными актами РФ.[12, стр.7-8]

2.1 Права и обязанности страхователя

• Уплачивать  страховую премию в размере и  сроки, предусмотренные в договоре;
• Соблюдать положения и обязательства, изложенные в договоре;
• При заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. [1, ст.944]
• В период действия договора страхования незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, как только ему стало об этом известно, в письменной форме сообщить страховщику об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени страхового риска;
• Соблюдать правила противопожарной безопасности, санитарно – технические требования, установленные нормативно – правовыми актами РФ, обеспечивающие сохранность и пригодность объекта страхования;
• Устранять обстоятельства, значительно повышающие степень страхового риска, на необходимость устранения которых в письменной форме указывал страхователю страховщик, в течение согласованного со страховщиком срока;
• Принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения объекта страхования и уменьшению ущерба;
• Сохранить поврежденный объект страхования для его осмотра и составления акта установленной формы представителем страховщика;
• С целью получения от компетентных органов документов, подтверждающих обстоятельства, причины события, имеющего признаки страхового случая, размер причиненного ущерба, заявить: в случае пожара – в государственные органы противопожарной службы; в случае взрыва, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, пожаротушения – в соответствующие органы аварийно – технической службы;
• Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.[1, ст.943]