Становление банковской системы в России: особенности и проблемы

     Самостоятельным фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банков, является сложившаяся структура их ресурсной  базы, в которой преобладают краткосрочные  ресурсы. Банки испытывают весьма острый дефицит средне- и долгосрочных ресурсов, что, в свою очередь, обусловлено как общим низким уровнем накоплений и сбережений, так и незначительностью той их доли, которая размещена в банках. Многое зависит от состояния реальных доходов предприятий и населения. Насколько сильны позиции государства в банковском секторе? В рамках развития банковского обслуживания реальной экономики активно обсуждается вопрос о месте так называемых государственных банков.

     В настоящее время непосредственно  государство, включая в данном контексте в это понятие федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, государственные федеральные унитарные предприятия и учреждения, государственные унитарные предприятия и учреждения субъектов Российской Федерации, а также РФФИ (но, не включая Банк России), по данным Центрального банка Российской Федерации, имеет вложения, превышающие 50% уставного капитала, только в 21 кредитной организации. Кроме того, в собственности Правительства Российской Федерации находится также Внешэкономбанк, не являющийся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации). [8]

     Удельный  вес указанных кредитных организаций  в собственных средствах и  активах банковской системы составляет немногим более 3%.

     Может ли быть повышена эффективность работы этих банков с реальной экономикой? Видимо, да. Для этого необходимо, в том числе определить критерии эффективности их деятельности, выработать стратегию функционирования и решить вопросы совершенствования корпоративного управления.

     Что касается некоторого укрепления позиции  государственных банков на кредитном  рынке, то в основном оно приходится на Сбербанк и Внешторгбанк. При  этом представляется более верным говорить не о результатах некоего политического курса, а о естественных последствиях кризиса. Представляется, что в среднесрочной перспективе банки с частным капиталом будут иметь более динамичное развитие. Принципиально важным в этом контексте является соблюдение принципа равных условий для ведения бизнеса всеми банками вне зависимости от формы собственности. Ко всем банкам должны предъявляться единые требования с точки зрения ограничения рисков и управления ими. Развитие конкуренции — одно из фундаментальных условий развития бизнеса, в том числе, разумеется, и банковского.

     3. Укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов

     Укрепление  доверия к банковской системе  должно являться естественным следствием решения указанных выше проблем. Хотела бы подчеркнуть этот тезис. Иное решение, когда об укреплении доверия говорится порой, чуть ли не как о самоцели, представляется ошибочным. Экономическое доверие должно базироваться на надежном фундаменте, а не быть верой в чудо или надеждой на авось. Достоверность учета и адекватность информации о производственном и финансовом состоянии хозяйствующих субъектов является принципиальным требованием системы рыночных связей.

     Банк  России исходит из необходимости  фронтального перехода на Международные  стандарты бухгалтерского учета  и отчетности (МСБУиО) в масштабах всей экономики. Учет — это экономическая система мер и весов. Очевидно, что она должна быть единой во всей экономике. В рамках перехода на МСБУиО будут приняты дополнительные меры по оптимизации системы отчетности, представляемой кредитными организациями, имея в виду в первую очередь устранение дублирования и излишней детализиции информации, упорядочение сроков представления отчетности.

     Необходимо  отметить ключевые факторы укрепления доверия к банковской системе. Это  снижение системных рисков, развитие корпоративного управления и внутреннего контроля в банках, развитие транспарентности и рыночной дисциплины на рынке банковских услуг, развитие системы банковского надзора. Решение этих задач зависит от усилий всех ветвей власти, Банка России и, разумеется, кредитных организаций и их владельцев.

     Чуть  более подробно о МСБУиО (элемент  развития транспарентности и рыночной дисциплины) и о защите вкладчиков (элемент снижения системных рисков).

     Одной из важных мер по защите интересов  вкладчиков и, таким образом, по привлечению сбережений населения в банковскую систему станет создание надежной системы гарантирования (страхования) вкладов. С правовой точки зрения основным условием введения такой системы является принятие соответствующего федерального закона. Система гарантирования вкладов может строиться на разных организационных принципах. Но в любом случае необходим переходный период, по истечении которого на рынке частных вкладов не должно оставаться банков, которым отказано или по установленным критериям должно быть отказано в участии в системе гарантирования вкладов.

     Учитывая  состояние экономики банковской системы и возможности бюджета, формирование системы гарантирования вкладов должно осуществляться поэтапно. Этапность предполагает исходно  низкий и при благоприятных условиях постепенно повышаемый уровень гарантирования вкладов. При этом уровень возмещения по вкладам даже в развитой системе гарантирования должен быть умеренным, с тем, чтобы не провоцировать снижения качества управления банками или “безразличного” поведения вкладчиков. По значительным по величине вкладам уровень компенсации, на наш взгляд, не должен превышать 50%, а максимальная компенсация должна распространяться только на небольшие вклады, выполняя функцию социальной защиты наименее обеспеченных (и в силу этого в общей своей массе наименее просвещенных) вкладчиков.

     Представляется, что для участия в системе  должны изначально допускаться только финансово стабильные банки. В дальнейшем по мере дифференциации финансового  положения банков-участников возможен переход на построение системы дифференцированных взносов в зависимости от финансового состояния банков.

     Вопрос  о целесообразности введения в России системы гарантирования вкладов  является до настоящего времени дискуссионным. Однако практически все мало-мальски  развитые страны идут этим путем, и  пока ни одна из них не признала этот путь ошибочным. 

3.  Положение  банковской системы 2010-2011 г.г.

     В настоящее время после отгремевшего кризиса сегменты банковского рынка  постепенно восстанавливаются, возвращаются прежние тенденции. Попробуем провести анализ рынка банковских вкладов столицы и посмотреть, что же происходит сейчас в этой финансовой сфере.

     Доля  средств ЦБ РФ в пассивах российских банков сохраняет тенденцию снижения и в конце 2010 года должна достигла величины 2008 года. Сегодня большая  часть вкладов сосредоточена в крупнейших банках. На долю тридцати лидеров рейтинга банков Москвы приходится более 75% в общем объеме привлеченных денежных средств населения. Согласно проведенным исследованиям рынка на 1 апреля 2010 года лидерами рейтинга банков Москвы стали Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ, Райффайзенбанк. При этом доля Сбербанка на рынке банковских вкладов снизилась с 50% до 49,5%.

     В первом квартале 2010 года основными  конкурентами в рейтинге банков Москвы стали крупные и средние банковские учреждения. В корпоративном секторе это Абсолют Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Сбербанк, русь Банк, РосЕвроБанк. В частном секторе в сфере автокредита – БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк, Абсолют Банк, в области ипотечного кредитования – Банк Москвы, ВТБ24, Абсолют Банк, Уралсиб, ОТП-Банк, МБРР, ЮниКредит Банк, Сбербанк.

     Сегодня не произошло значительных изменений  в тенденциях развития банковского  рынка. Основные из них – рост объема выпуска банковских карт и объемов  выдачи кредитов, привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов. Главные инструменты привлечения денежных средств у основных игроков банковского рынка, как показывает рейтинг банков Москвы, также не изменились – это облигации и синдицированные кредиты.

Банковский сектор развивается на базе повышения устойчивости банковской системы и эффективности ее функционирования. Развиваются программы по кредитованию развития бизнеса, как среднего, так и малого. Помимо этого с середины 2010 года происходит оживление рынка межбанковского кредитования, что должно способствовать снижению процентных ставок по кредитам юридическим и физическим лицам. При этом банки сокращают свои отчисления в резервные фонды, а это освобождает средства, которыми они располагают для инвестиций в предприятия и для частных лиц.

Если  рассмотреть факторы, влияющие на устойчивое развитие рынка банковских услуг, то стоит отметить, что общие тенденции  на рынке ипотечного кредитования достаточно важны для кредитных учреждений. Например, банк МКБ, один из возглавляющих рейтинг банков Москвы в сфере ипотечного кредитования, с февраля 2010 года по программе приобретения вторичного жилья снизил минимальную величину первоначального взноса заемщика, и теперь она составит 20% от стоимости объекта недвижимости. Этим самым банк рассчитывает увеличить объем ипотечного кредитования и продвинуть новые программы в этой области.

     В то же время сама банковская система  РФ старается создать доступные  ипотечные продукты, поэтому спрос  на них в 2011 году будет зависеть от таких факторов, как: рост доверия потребителей, благосостояние частных лиц, совершенствование жилищного законодательства, стабильность экономики, а также стоимость строительных материалов. А кто выиграет в конкурентной борьбе и возглавит рейтинг банков Москвы, довольно скоро станет известно. Поскольку ситуация на рынке банковских услуг заметно улучшается, можно сказать, что уже в следующем году банковская система России сможет самостоятельно справляться с проблемой невозврата без поддержки государства. Таким образом, многие специалисты сходятся в мнении об оптимистичном сценарии развития рынка банковских продуктов. [10] 
 
 
 
 
 

     Заключение.

     Итак, проведя исследование по теме: «Становление банковской системы» - можно сделать следующие выводы.

     Во-первых, банковскую систему можно определить , как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

     Во-вторых, самой главной функцией банков является посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

     В-третьих, развитие российской банковской системы  на современном этапе является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 2008 года дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что  банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков. Другие довольно оптимистично смотрят на современное развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% вновь встать на ноги. В 2009 году выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт. Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования вниз устремилась и стоимость банковских кредитов.

     И все же, несмотря на ряд проблем, банковская система РФ все в большей  степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и  по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

     Основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса. [11]

     Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками. Получит развитие процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах участников рынка. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели банковской деятельности. В связи с этим дополнительное значение приобретает также успех построения в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной, риск- ориентированной системы банковского регулирования и банковского надзора.  [11]