Становление банковской системы в России: особенности и проблемы

     • сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, они выполняют операции, по привлечению вкладов, выдаче кредитов, проведению расчетов, покупке и продаже ценных бумаг и т. д., но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением;

     • внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. Основными операциями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций;

     • банкирские дома представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти. Такие дома явились первыми банками и выросли из ростовщичества. В настоящее время их количество незначительно, они встречаются лишь в отдельных странах, в частности, в Германии, США, Франции, Англии.

     • инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов;

     • почтово-сберегательные банки возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции этих банков. Наиболее характерны они для Германии.

     Помимо  банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы — отделения  инкассации (инкассация денежных средств), расчетные организации (расчеты между банками). Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков, корпораций по их банковским счетам.

     В зависимости от функционального назначения небанковские кредитные организации могут:

     • обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

     • проводить расчеты по пластиковым карточкам;

     • исполнять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

     • выполнять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2 История становления и развития банковской системы России 

2.1 Банковская  система России до 1917 г. 

     Корни российских банков идут вглубь отечественной  истории, в эпоху Великого Новгорода (XII – XV вв.). Уже в те времена осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.[3, стр 34]

     Первый  в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 году в городе Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866 году.

       До отмены крепостного права  банковская система России состояла в большей степени из дворянских банков. Их основная деятельность заключалась в выдаче поземельного кредита, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 году с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество.

     После отмены крепостного права банковская система России стала бурно развиваться: был основан Государственный банк, появились общества взаимного кредита. В 1917-1917 годах кредитная система России состояла из:

     1) Государственного банка;

     2) коммерческих банков;

     3) учреждений ипотечного кредита;

     4) кредитной кооперации;

          5) сберегательных касс. 
 

2.2 БС  с 1917 по 1987 года 

     В 1917 году Октябрьская революций «захватила»  Государственный банк России, а затем, в конце декабря 1917 года, был издан  декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919г.г. были ликвидированы ипотечные банки. Это было вызвано отменой частной собственности на землю. Была сохранена только кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Перешедшие в государственную собственность частные банки, соединенные с Государственным банком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, так как был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

     В результате перехода частной собственности в государственную образовалась банковская система, основанная на следующих принципах:

     1) государственная монополия на  банковское дело (в стране все  кредитные организации находились  в собственности государства);

     2) слияние всех кредитных учреждений в единый государственный банк;

     3) сосредоточение в банках всего  денежного оборота страны.

     До  Октябрьской революции кредитная  система России включала в себя центральный  банк, систему коммерческих и земельных  банков, страховые компании и ряд  специализированных финансовых структур.

     В 1987 году была проведена реформа банковской системы. Она была вызвана недостатками банковской системы, существовавшей на тот момент. Среди таких недостатков  можно выделить:

     1) отсутствие вексельного обращения;

     2) выступление коммерческих банков в качестве второго государственного бюджета;

     3) списание долгов предприятий,  особенно в сельском хозяйстве;

     4) осуществление банками операций  перекредитования всех сфер хозяйства;

     5) была потеряна банковская специализация;

     6) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

     7) был установлен низкий уровень  процентных ставок;

     8) осуществлялся слабый контроль  банков (на базе кредита) за  деятельностью в различных сферах  экономики;

     9) не было контроля за эмиссией кредитных денег. [3, стр 36]

     Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила олигополия нескольких. Новая банковская система  была представлена:

     1) Государственным банком;

     2) Агропромбанком;

     3) Промстройбанком;

     4) Жилсоцбанком;

     5) Сбербанком;

     6) Внешэкономбанком.

     Из  них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные  оказались лишь реорганизованными  и переименованными прежними банками.

     Реорганизация 1987 года породила больше негативных, чем позитивных моментов. 

2.3 Банковская система в 1988-1997 г. 

     После проведения реформы 1987 года возникла необходимость  дальнейшей реформы кредитной системы  и приближения ее к структуре  аналогичных систем в странах  с развитой рыночной экономикой.

     Объективно  был необходим второй этап банковской реформы, направленной на комплексную  реконструкцию системы экономических  отношений в области кредита. Он начался в 1988 году с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

     Летом 1988 года был принят Закон «о кооперации в СССР», предусматривающий возможность  создания кооперативных банков и  обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью - ТОО. К началу 1990 года было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков.

     Разработка  и принятие в декабре 1990 года законов  РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и  банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 году Центральным  банком РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России. Данные преобразования привели к созданию двухуровневой банковской системы, представленной Центральным банком и рядом коммерческих банков. [4, стр 16] 

2.4 Кризис банковской системы России 1998 года 

     В 1998 году произошли события, приведшие  страну к кризису банковской системы.

     К внешним факторам кризиса можно  отнести:

     1) кризис на международных финансовых  и товарно-сырьевых ранках (падение мировых цен на нефть);

     2) миграция международного спекулятивного  капитала (в т.ч. уход иностранного  капитала из России).

     Среди внутренних факторов выделяют:

     1) неадекватную денежно-кредитную  политику государства;

     2) слабость механизмов контроля  за финансовым рынком страны.

     Среди причин кризиса 1998 года можно выделить:

     1) недостаточность капитала у коммерческих  банков;

     2) недостаточно квалифицированное  управление банковскими рисками  (особенно кредитными и валютными);

     3) ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;

     4) активный рост заимствований  российских банков на международных  финансовых рынках в силу ограниченности  возможностей наращивания ресурсной  базы в России;

     5) высокая зависимость коммерческих  банков от бюджетных средств [4, стр 20] 
 

2.5 Банковская система России в период с 1999 года по настоящее

     время 

     После кризиса 1998 года перед государством стояла цель – восстановить жизнеспособность банковской системы.

     Государство должно было решить следующие задачи:

     1) быстро очистить банковскую систему  от неплатежеспособных банков;

     2) нарастить собственный капитал  дееспособных коммерческих банков;

     3) повысить качество банковского  менеджмента;

     4) создать стимулы экономического роста;

     5) повысить прозрачность банковской  деятельности;

     6) создать конкурентную банковскую  среду (в т.ч. за счет привлечения  иностранных банков). [4, стр 21]

     Несмотря  на действия Банка России и Правительства  РФ, направленные на восстановление банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, общее число кредитных организаций в период 1999-2002 годов постепенно снижалось .[3, стр 37]