Современная банковская система

         В большинстве стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством, особенно две первые - самые главные.

         В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей, в том числе казначейских; залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

         При решении пяти названных задач центральный банк выполняет определенные функции. В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более 10, в других - всего одна. В действующей Конституции Российской Федерации: «Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти»³.

         К основным функциям,   центральных банков, целесообразно отнести регулирующую, контролирующую и обслуживающую. Все остальные являются дополнительными функциями.

         К регулирующей функции относятся: регулирование денежной массы в обращении и управление совокупным денежным оборотом; денежно-кредитное регулирование, разработка и проведение государственной денежно-кредитной политики.

         Контролирующая функция тесно связана с регулирующей и осуществляется путем контроля и надзора за работой кредитной системы. Степень такого контроля меняется в зависимости от законодательства и традиций отдельных стран.

         В целях обеспечения  устойчивой работы коммерческих банков и защиты интересов кредиторов центральный банк устанавливает ряд обязательный нормативов деятельности  коммерческих банков (минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатели ликвидности и т.д.).

         Банковский надзор бывает дистанционным (документарным) и инспекционным  (путем проверок на местах). В мировой практике используются различные типы надзорных систем. При этом функции надзора возложены не только на центральный банк, но и на другие специально созданные  надзорные органы (табл. 1).

Таблица 1

Надзорные системы в некоторых зарубежных странах

Страна	Надзорный орган	Система	Год внедрения	Тип системы
Великобритания	Ведомство по финансовой политике Банк Англии	RATE(система оценки риска и меры надзора)	1998	Комплексная система  оценки банковских рисков
Германия	Федеральное ведомство  по контролю над банками	TRAM(рейтинговая система быстрого реагирования)	Разработана в  1995г. не внедрена	Система раннего реагирования
Италия	Банк Италии	PATROL   Система раннего реагирования	1993   Разработка	Система дистанц. мониторинга. Система раннего реагирования
Нидерланды	Банк Нидерландов	RAST(инструменты для оценки рисков) Система наблюдения	1999   Разработка	Система оценки банковских рисков. Система дистанц. реагирования.

 

         Обслуживающая функция  включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно-исследовательского, информационно статистического центра.

         Функции ЦБ зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

        Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и, населением.  Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие  в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

         Руководящими органами банка является совет директоров и управление банка. Совет директоров рассматривают директивы государственной кредитно-денежной политики, принимает решения по введению ограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливает процент кредитных ставок, а кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения дел и управления банком. Правление Центрального банка состоит их председателя, его заместителей, членов правления.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Раздел 4. Деятельность коммерческих банков и ее регулирование

 

         Коммерческим банком  является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

   Коммерческие  банки действуют на основании  лицензий на совершение банковских  операций, получаемых от центрального  банка.

         Коммерческие банки различаются:

• По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и

могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

• По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные  и региональные банки.
• У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

   Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений,

связанных с текущей  банковской деятельностью, эти банки  независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных  органов запрещается участие  в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

    Следует отметить,  что закон РФ запрещает банкам  использовать свои союзы, ассоциации  и другие объединения для достижения  соглашений, направленных на монополизацию  рынка банковских операций.

        В число коммерческих банков входят:

• частные коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• кооперативные банки.

         Коммерческие банки обслуживают предприятия, организации и учреждения, физических лиц и выступают в качестве представителей второго уровня банковской системы.

         Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В задачу коммерческих банков входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обеспечение компаниям и фирмам финансирование производственного или торгового цикла, гарантию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание. 

         В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет следующие операции (рис. 4):

• аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств и депозиты;
• их размещение;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

         Взаимодействие коммерческого банка с Центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны. Они обеспечивают соответствие количества денег в обращении задачам поддерживания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Кроме того, коммерческие банки представляют собой один из инструментов проведения государственными органами, правительством эффективной политики.

 

 

Рис.4 Структура  операций коммерческого банка

 

         Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению владельцев и распорядителей этих средств. Банки могут также выпускать платежные документы, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства.

         Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием,

обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

         Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д.

         В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг,  операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

         Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения присущих им операций и услуг

         По российскому законодательству к числу основных видов банковских

операций относят следующие:

1) привлечение денежных  средств юридических и физических  лиц во вклады до востребования  и на определенный срок;

2) предоставление кредитов  от своего имени за счет  собственных и привлеченных средств;

3) открытие и ведение  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению клиентов, в том  числе банков корреспондентов;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6) управление денежными  средствами по договору с собственником  или

распорядителем средств;

7) покупка (и продажа  им) у юридических и физических  лиц   иностранной валюты в  наличной и безналичной формах;

8) осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9) выдача банковских  гарантий.

          Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковским.

         Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату.

Основные характеристики банковской услуги:

• банковская услуга носит нематериальный характер;
• в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
• система сбыта, эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 5. Краткая  характеристика банковской системы  России.

 

• История развития банковской системы  России

 

 

         В период господства командно-административной системы в нашей стране   роль банков   была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств государственного бюджета и специальных целевых функции. По сути дела, Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, да и просто ненужных правительственных программ.

   В 1987 г. в результате реформы, была создана сеть  специализированных банков (Промышленно-строительный банк; Сберегательный банк; Внешнеэкономический банк; и т.п.). Однако это нововведение не меняло организации банковского дела  по существу, так как  специализированные банки стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система могла лишь тормозить развитие товарно-денежных отношений.

         Лишь на новом витке экономических преобразований в России появилась и стала действовать более совершенная двухуровневая банковская система,  в которой Центральный государственный банк взаимодействует с обширной совокупностью банков второго уровня – коммерческими банками.

• Современные тенденции в развитии банковской системы России

         В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система:

1 уровень - Центральный  банк России, 2 уровень - коммерческие  банки и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

         Центральный банк России является главным банком страны и выполняет функции банка банков. Все основные полномочия, статус и особенности деятельности Центрального банка России определяются:

1) Конституцией Российской  Федерации;

2) Законом о Центральном  банке России;