Современная банковская система

         Банкирские  дома  представляют  частые  банковские  учреждения,  занимающиеся  учредительской деятельностью,  биржевыми спекуляциями,    торговыми операциями  с  драгоценными  металлами, кредитованием  местных  органов  власти. Внешнеторговые  банки  осуществляют  кредитование экспорта страхование экспортных кредитов. Основные операции деловых банков   - финансирование  и долгосрочное кредитование промышленных и других  фирм, участие в их капиталах. Депозитные банки выполняют кредитно-расчетные и доверительные операции. Земельные банки выдают долгосрочные кредиты, в основном под залог земли.

Ипотечные банки специализируются  на  выдаче  ссуд  под залог недвижимости.

         Банки  потребительского  кредита функционируют в основном за  счет  кредитов,  полученных  в коммерческих  банках,  и  выдачи  краткосрочных  и  среднесрочных  ссуд  на  приобретение дорогостоящих  товаров  длительного пользования.   Сберегательные банки   (в США - взаимосберегательные банки,  в ФРГ - сберегательные кассы)  обслуживают население,  принимая  у граждан  вклады,  выдавая  кредиты  и  оказывая  банковские  услуги.

         По размерам капиталов, банки можно сгруппировать, как показано на Рис.3.

 

Рис.3            Группировка действующих кредитных организаций по величине

зарегистрированного капитала (на начало года), %²

 

        По Рис.3 видно, что происходит уменьшение числа банков, за счет мелких институтов, уставной капитал которых менее 3 млн. руб. (их количество сократилось в 4,5 раза – с 352 в 1999г. до 72 в 2005г.). Так как, только солидные институты способны взять на себя крупные кредитные риски, поэтому данная тенденция будет только усиливаться, отвечая требованиям рынка по обеспечению перелива капитала в реальный сектор экономики.

         По  числу  филиалов  банки можно разделить на  безфилиальные и многофилиальные.

         По  масштабам  деятельности можно выделить  малые,  средние,  крупные банки,  банковские консорциумы,  межбанковские объединения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. Возникновение  и развитие банковской системы

 

         В  историческом  плане банки  возникли  первоначально  как  частые,  коммерческие  образования, представляющие  элементы  торгово-рыночной инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались  соображениями не только способствовать движению денежных  средств,  предоставляя  их  взаймы, но и стать  ростовщиками,  иметь  на  этом, как  говорится,  навар.  Ведь  ростовщичество -  самый  простой  и  надежный  путь получения прибыли.

         Исторически  банки  возникли  раньше  своего названия,  которое как уже упоминалось выше, произошло  от  немецкого  «bank» - скамья

         Банки  прошли  в своем  развитии  несколько  этапов.  Первоначально  они  выступали  в  виде исключительно  меняльных  контор, производивших  различные  денежные  операции.  Но  довольно скоро  к  меняльному  делу  присоединяется  и  кредитное  дело,  что  привело  к  появлению ростовщичества.  Первые  банки  начинают  зарождаться  у  древних  халдеян  за  2300  лет до  н. э.  в виде  торговых  товариществ,  занимающихся  выдачей   денежных  ссуд и переводными   операциями. Но  начало  развития  банковского дела  принадлежит все же  Вавилону.   Традиция   доверять денежные  средства  банкирам  и ростовщикам  возникла  на  Древнем  Востоке.  Затем  она  была перенята  в  Древней Греции  и  Древнем Риме,  а  позже  перешла  и  в  средневековую  Европу.

           В IV в. до  н. э. в Афинах  конкурентами храмов  стали   трапезиты  (менялы),  название  которых пошло  от   греческого  слова  «трапеза», означающего  стол, на  котором  трапезиты  проводили  свои  операции:  они  осуществляли  прием вкладов  и платежей  за  счет  клиентов. В  Древней Греции  трапезиты  проводили  свои  операции  в  33  городах. Появляются  аргираймосы,  занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие  ссуды и принимавшие участие в промышленных  предприятиях.  Дальнейшее  развитие банковского дела  привело к появлению и распространению банков  в Египте и Риме. Аргентарии или мензарии, производившие свои операции  на  форуме,  появились в III в. до н. э.  Все эти банки возникли как частные,  коммерческие образования. 

         Постепенное  распространение  банковского  дела  привело  к  появлению  в  Ганзейских  городах общественных  банков. Примером  тому служит  Банк  св. Георгия  в Генуе, который пользовался крупными привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.

         Дальнейшее  развитие  банков  происходило в  основном в  Англии.  Английский  банк,  ставший впоследствии  государственным  центральным  банком, был образован  в 1694 г.  шотландцем Уильямом Петерсоном . В это же время начинают  появляться  специализированные  банки,  например  Британский  банк  для торговли холстом, Парижская  учетная касса.  Появились разнообразные  кредитные  учреждения:  ипотечные  банки,  народные  банки,  ремесленные  банки, ссудные  кассы,  ломбарды.

      В  зависимости   от  проводимых  операций  начинают  выделяться эмиссионные  банки, депозитные  банки, занимающиеся  приемом   и выдачей вкладов,  чековые банки,  проводящие операции по  текущему счету.

     Государственные банки возникли в мире позже частных. Начиная с XIX в. появляются Государственный  банк  Франции  (образован Наполеоном 1 в 1800 г.),  Австрийский (1816), Русский  государственный  банк (1860). 

      В России банковское  дело  развивалось  как государственное;  частных эмиссионных  банков  не было. Созданный  в 1860  году  Государственный  банк  выступал  в  качестве  комиссионера  казны  и эмиссионера кредитных  билетов.  Он  осуществлял  обмен кредитных  билетов:  ветхие - на  новые, крупные - на  мелкие и размен  на  монету.  Действовавшее в то  время законодательство нерегламентировало  эмиссионные   функции  Госбанка.  Министр  финансов являлся «непосредственным  главным начальником  банка». С принятием нового  устава  в1894  году Госбанк приобрел  функции  центрального  эмиссионного  банка. В  1897  году  монопольное  право  осуществления эмиссии кредитных  билетов Государственным банком  Российской  империи установилась окончательно.

         В период господства командно – административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных  расчетов между предприятиями,  кассовому обслуживанию, а  так же финансированию  капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно–правительственных органов. Лишь на новом витке экономических преобразований в России появилась и стала действовать более совершенная двухуровневая банковская система, в которой Центральный государственный банк взаимодействует с обширной совокупностью банков второго уровня – коммерческими банками. Произошло значительное увеличение  коммерческих  банков.

         Банковская  система  присуща  любой  экономике,  только  в  условиях  рыночной  экономики она приобретает  роль  центрального  звена  финансового  контура  управления.  Господствующая  роль товарно-денежных  отношений  в  экономике  рыночного  типа  выдвигает  на  первый  план  проблему регулирования  денежного  обращения, а  посредством  него -  всей  хозяйственной  деятельности. Поэтому  банки  как  центры  управления  финансово-кредитными  процессами  во  всем  многообразии их  проявлений  имеют непреходящее  значение  в  рыночной  экономике,  представляют  центральное звено  всей  финансовой  системы, служат главным  регулятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

 

 

 

 

 

 

Раздел 3. Центральный  банк: сущность и функции

 

         Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны.

         Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, что первым банком,

осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г), первым эмиссионным банком считается созданной  в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать  коммерческие  векселя.

         С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

• государственные, капитал которых принадлежит государству  (например, ЦБ в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);
• акционерные (например, в США);
• смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

         Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции).

         Во всех развитых странах действуют законы, в которых закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты  и методы их осуществления. В некоторых  государствах главная задача центрального  банка законодательно  закреплена в конституции. Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка,  процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой. Таким законом определяются полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны и другие его обязанности.

         Наряду с законом о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку.

         Для определения роли центрального банка в экономических и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической  независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях  с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

         Центральные банки экономически развитых стран классифицируются по степени их независимости в решении вопросов денежно-кредитной политики с учетом различных объективных и субъективных факторов.

         К субъективным факторам относятся сложившиеся взаимоотношения между центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов руководителей.

         Среди множества объективных факторов оценки независимости центральных банков можно выделить пять важнейших:

1. участие государства в капитале центрального банка и распределении прибыли;
2. процедура назначения ( выбора) руководства банка;
3. степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;
4. права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;
5. правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов центральным банком страны.

 

 

         Наиболее низкая степень независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику была  у ЦБ Франции и Италии до создания Европейской системы центральных банков (БСЦБ) и Европейского центрального банка (БЦБ).

         Центральные  банки являются  регулирующим звеном в банковской системе, поэтому основные цели их деятельности - укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным  валютам, развитие  и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

         Традиционно центральный банк должен решать пять основных задач – он призван быть:

1. эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот.
2. органом регулирования экономики денежно-кредитными методами, т.е. проводить денежно-кредитную и валютную политику;
3. «банком банков», т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции); осуществлять контроль и надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
4. банкиром правительства, т.е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные)) золотовалютные резервы;
5. главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.