Современная банковская система

     7. Банковская система выступает  как управляемая система. Центральный  банк, проводя независимую денежно-кредитную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо  исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных  институтов (в ряде стран функции  надзора за деятельностью коммерческих  банков возложены на другие  специальные государственные органы).

  Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных  условиях, будучи системой переходного  периода, тем не менее является развивающейся  системой. Нормативная и законодательная  база их деятельности все время меняется.

Признаки  банковской системы:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система.  

Функции банков в экономике

  Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное  взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свои особые функции, в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор — это элемент экономической системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять?

  Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в  стране тип банков может значительно  ускорять либо задерживать экономическое  развитие, в-третьих, функции или  роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного, не акцентируя внимание на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них две комплексные функции.

  Первая  функция — это обеспечение субъектов экономики денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения предстает не как функция, а как необходимый способ ее выполнения.

  Эта первая функция банков позволяет  рассматривать их как организации  для финансового посредничества. В этом качестве банки, в частности:

1) концентрируют  у себя финансовые средства  большинства участников хозяйственного  оборота, объединяя разрозненные  суммы (в том числе мелкие, принадлежащие  предприятиям, организациям, учреждениям,  физическим лицам) в общие денежные  фонды, которые уже в силу  своих значительных размеров  представляют весьма серьезный  экономический ресурс;

2) опосредуют  расчеты и платежи по большинству  хозяйственных сделок, которые заключают  между собой субъекты экономики,  без чего был бы практически  невозможен нормальный товарооборот  в обществе, тем самым банки  позволяют указанным субъектам  экономить на так называемых  трансакционных издержках (затраты  на заключение и проведение  сделок), минимизировать предпринимательские  и иные финансовые риски;

3) проводят  налоговые и иные обязательные  платежи своих клиентов за  их счет, стараясь оптимизировать  такие платежи;

4) обеспечивают  сохранность и даже приращение (начисление процентов, конвертация  в более доходные валюты) сумм, доверенных им клиентами;

5) обеспечивают  перевод наличных денег в безналичные  и наоборот, своевременно снабжают  клиентов необходимой наличностью;

6) на  основании специальных договоров  управляют на доверительных началах  деньгами и иным имуществом  отдельных клиентов в их интересах  или в интересах указанных  ими лиц;

7) проводят  валютообменные операции;

8) оказывая  клиентам перечисленные выше  услуги, банки тем самым: проводят  в жизнь денежную политику  Центрального банка, а потому  и экономическую политику государства,  способствуют стабилизации денежного  обращения в стране; формируют  денежное предложение, в том  числе предложение ресурсов для  инвестиций; являются как бы проводниками или даже «поводырями» в рыночной экономике для других участников рынка (для их денежных потоков) — производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения;

9) канализируют  собираемые средства в наиболее  перспективные отрасли экономики  (разнообразные формы кредитования  заемщиков);

10) часть  собственных средств, в пределах разрешенных нормативов, непосредственно или через свои дочерние компании вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов. В этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации.

Сфера действия банков и иных кредитных  организаций — это сфера (часть  сферы) нематериального производства, где полезный труд воплощается в  особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты — услуги. У  материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ. Равным образом  функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные кредитные  организации производят совершенно уникальную продукцию — банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и  которые бесконечно разнообразны в  разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов  взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс  обслуживания клиента.

  Соответственно  вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

  Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходимыми.

  От  них следует отличать:

• вменяемые  банкам органами государственной власти объективно не свойственные им контрольные  функции в отношении клиентов (контроль за кассовой дисциплиной  клиентов, валютный контроль, противодействие  легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками  — клиентами банков обязанности  уплачивать налоги и сборы и т.п.). Расходы, связанные с исполнением  данных публичных функций, покрываются  за счет доходов коммерческого банка (доля таких расходов весьма значительна  и они повышают стоимость банковских услуг);

• так  называемые ролевые функции, которые  банки подчас добровольно или  вынужденно берут на себя и которые  отражают намерения владельцев или  иных лиц («карманный банк», «семейный  банк», «банк этноса», «банк криминала», «авантюрный банк», «банк олигарха», «банк-дублер» или «банк-мост», «банк-двойник», «банк-пират», «банк-игрок», «банк-мираж», «банк-лис» и др.).

  Как было показано выше, банковский продукт  можно понимать как потенциальную  услугу, а банковскую услугу — как  реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин «банковский  продукт» вполне адекватно отражает суть происходящего — производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как  известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую  стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь  и чистые услуги. Таким образом, банки  — организации производящие, в  ходе своей полезной специфической  деятельности увеличивающие объем  ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые  создают другие.

  Банковский  сектор — это такая социально-экономическая  отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни  страны. При этом важно иметь в  виду, что в силу вовлеченности  в сферу банковской деятельности и связанных с нею интересов  предельно большого количества действующих  лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства. Это свидетельствует о выдающемся месте банковской системы в любой экономике. 

Типы  банковских систем

  История развития банковского дела свидетельствует  о существовании различных типов  банковских систем:

• одноуровневая (нет центрального банка или несколько государственных банков); такая система была характерна для СССР;
• монобанковская (один центральный банк);
• двухуровневая (центральный банк и система коммерческих банков).

С точки  зрения собственности на капитал  центральные банки делятся на:

• государственные – капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);
• смешанные – акционерные сообщества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).

Различают три модели независимости центральных  банков:

• процедурная – основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);
• инструментальная – предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);
• нормативная – предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия).

Схематично  банковскую систему России можно  представить в следующем виде (рис.1). 

 

 
 
 

 
 

 
 
 
 

      Рис. 1 

Рассмотрим  подробнее  сущность и функции  представленных банков.

А) Эмиссионные банки 

  Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение  страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

  Такие операции, как правило, возлагаются  на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее.

  В странах с рыночной экономикой центральный  банк - это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. О его функциях поговорим позже. 

Б) Неэмиссионные коммерческие (универсальные) банки 

  Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, которые занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).