Семейный бюджет

   Несмотря на разнообразие источников поступления доходов все же главными составляющими денежных доходов населения являются оплата труда, доходы от предпринимательской деятельности и собственности, а также результаты от проводимой социальной политики государства.[15, с.276-292] 
 
 
 
 
 

Глава II. Стандартный семейный бюджет.

2.1. Стандарты  семейных бюджетов

   Под словом «стандарт» понимается образец, которому должно что-то удовлетворять по содержанию, размерам, качеству. Стандартным семейным бюджетом называется такой баланс доходов и расходов населения, который обеспечивает приемлемые на данном этапе развития общества условия жизни, удовлетворения потребностей. Стандартный семейный бюджет - один из многих жизненных стандартов, принятых в данном обществе в определенный исторический период. Другие жизненные стандарты являются характеристиками жилищной обеспеченности, структуры питания, транспорта и др. Особенностью жизненных стандартов является их существование в общественном мнении как достаточно неопределенных, и их создание как социально-экономическая задача - прерогатива органов управления, статистики. Здесь уже есть конкретные цифры: по ним рассчитываются пособия, штрафы и т.д.

   Бесспорно, что экономика семьи не может начинаться с абсолютного нуля, и вопрос о минимуме еды, вещей, жилищных условий, денег актуален для каждой семьи и для всего общества в целом. В оценке существующего положения и в определении целей и задач нужны стандарты бедности и богатства. Понятия «минимальный потребительский бюджет» или «бюджет прожиточного минимума» только на первый взгляд могут показаться не касающимися жизни конкретного человека или жизни его семьи.

В 1994 г. началась и была завершена к 1997 г. большая работа по подготовке и принятию Федерального Закона «О прожиточном минимуме в Российской Федерации». Для оценки уровня жизни семьи используются следующие понятия.

   Бюджет прожиточного минимума (БПМ) - предполагает возможность прежде всего покупки ограниченного набора продуктов, товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и поддержания его жизнедеятельности. Состав этого набора рассчитан на основе норм физиологических потребностей человека в пище и энергии.[24] С учетом реальных цен определяется общая сумма доходов, требуемая для покрытия этих расходов. Отсюда и устанавливается прожиточный минимум в рублях. Конечно, расчетная величина прожиточного минимума всегда условна, так как он зависит от состава и количества услуг, включаемых в необходимый набор, т.е. в так называемую «потребительскую корзину».[20, с.611]

   Максимальный потребительский бюджет (МПБ) - рассчитывается на полное удовлетворение разумных потребностей человека. Этот более высокий уровень потребления позволяет воспроизводить свой достаточно скромный уровень жизни неограниченно продолжительное время. Продовольственная корзина, входящая в МПБ, та же, что и для прожиточного минимума, а набор непродовольственных товаров и услуг - значительно шире. Этот бюджет позволяет семье заменить износившуюся одежду, покупать необходимые товары длительного пользования и отдохнуть летом.

   Затраты такого бюджета примерно в 2 раза выше, чем величина прожиточного минимума:

   Рациональный потребительский бюджет (РПБ) - теоретически построенный идеальный бюджет, в котором расходная часть формируется исходя из рациональных норм потребления материальных и духовных благ, услуг в их определенном наборе.[107, с.611]

   Бюджет высокого достатка (БВД) - это критерий обеспечения достаточно высокого уровня потребления, рассчитанного на расширенное воспроизводство и полное удовлетворение разумных потребностей.[107, с.611] БВД - инструмент социально-экономического анализа и ориентир, цель, к которой следует стремиться.

   Потребительская корзина - это  рассчитанный исходя из потребления  каждым человеком минимально  необходимый набор благ и услуг.  Потребительская корзина для  основных социально-демографических  групп населения (трудоспособное  население, пенсионеры, дети) в целом по Российской Федерации определяется не реже одного раза в пять лет и устанавливается  в натуральных показателях. Продовольственная часть корзины рассчитывается экспертами НИИ питания РАМН, одежда и прочий «соцкультбыт» - специалистами ВНИИ потребительского рынка и маркетинга, расходы на жилье - Госстроем. В расчетах участвуют также ученые Всероссийского центра уровня жизни при Министерстве труда, профсоюзы и специалисты многих других министерств, ведомств, организаций. [2, с.62-67]

   Принципы создания жизненных стандартов опираются на некоторые закономерности. Количество и виды приобретаемых семьей товаров и услуг в заметной степени зависят от ее доходов. Эрнест Энгель еще в XIX в. обнаружил естественную закономерность, согласно которой с ростом доходов семьи удельный вес расходов на питание понижается, доля расходов на одежду, жилище и коммунальные услуги меняется мало, а доля расходов на удовлетворение культурных и иных нематериальных нужд заметно возрастает. [26, с.238]

   В расчетах Всероссийского центра уровня жизни (ВЦУЖ) производится дифференциация населения во взаимосвязи с минимальным потребительским бюджетом (МПБ)  и бюджетом прожиточного минимума (БПМ). Выделяют 5 групп населения с разным уровнем материального обеспечения:

• 1-ая группа - «бедные» семьи, душевой доход в которых ниже или соответствует стоимостной оценке БПМ;
• 2-ая группа - «малообеспеченные» семьи, душевой доход в которых находится в интервале между стоимостной оценкой БПМ и МПБ;
• 3-я группа - «обеспеченные» семьи, душевой доход в которых находится в интервале между стоимостной оценкой одного или удвоенного МПБ;
• 4-ая группа - «состоятельные» семьи, душевой доход в которых находится в интервале между двумя МПБ и рациональным потребительским бюджетом;
• 5-ая группа - «богатые» семьи, уровень душевого дохода соответствует бюджету высокого достатка или выше этого бюджета. [24, с.6]

   В табл. 1 показан удельный вес  категорий граждан в населении  нашей страны и их дифференциация  по доходам.

Таблица 1

Дифференциация по доходам населения России

2.2. Жизненные  стандарты среднего класса

   Наибольший интерес для нас представляет средний класс, поскольку будущее семейной экономики в масштабах страны связано с формированием этого класса как большинства населения. Семейная экономика бедных подчинена законам необходимости, а богатых - желания. Исходя из табл. 2, к новому российскому среднему классу можно отнести семьи со среднедушевым месячным доходом в 300-1000 долл. Госкомстат оценивает численность этого слоя в 15 млн. человек, большинство экспертов сходятся на оценке в 25 млн. человек.

   Потребительские стандарты среднего класса можно охарактеризовать с помощью структуры его расходов, точнее  - типичных «статей» семейной экономики (см. табл. 2). С этой точки зрения средний класс начинается там, где прекращается экономия на продуктах питания, покупке остронеобходимых предметов домашнего обихода и приеме гостей или родственников. Но остаются такие формы экономии, как экономия на покупке одежды или обуви, и особенно на отдыхе. Наименее эластична оп доходам экономия на лечении, лекарствах - даже относительно низко доходные группы готовы выложить последнее в случае необходимости проведения платного лечения.

Таблица 2.

На чем  вам приходится экономить? (в % от опрошенных)

   Развитие сектора услуг - общепринятый показатель степени зрелости индустриального общества. Основным, наиболее массовым их потребителем на Западе является именно средний класс. В России платные услуги в достаточно широком спектре доступны лишь верхнему слою среднего класса или богатым. Лишь платными медицинскими услугами пользуются существенно больше половины опрошенных (67, 9%). Что же касается остальных видов услуг, то их использование определяется несколькими факторами. Так, кроме материальных возможностей, большую роль играет состав семьи, здоровье и уровень образования членов семьи. Следует особо обратить внимание на те виды платных услуг, которые являются индикаторами социального и материального статуса (дорогостоящие и престижные). Это в первую очередь касается туристических и образовательных поездок за рубеж, строительства и покупки жилья, платных оздоровительных и образовательных услуг для взрослых.

Практически по всем видам услуг наблюдается  значительно более высокий уровень  их потребления со стороны верхнего слоя среднего класса по сравнению  со средним и нижним слоями этого  класса. По некоторым видам услуг наблюдаются различия в 2-3 раза. Что же касается богатой части населения, то их семьи не только хорошо питаются (табл. 3), но и проживают в значительно лучших условиях, чем семьи бедных.

Таблица 3.

Структура потребительских расходов

Несколько слов о том, как измеряется уровень  жизни. В мировой практике используются такие укрупненные и обобщенные показатели уровня жизни, как индекс человеческого развития (ИЧР), который обобщенно учитывает три показателя:

• доход на душу населения;
• уровень образования;
• продолжительность жизни.

В этом индексе каждый показатель прямо  или косвенно связан с экономикой семьи. 
 
 
 

Глава III. Планирование финансов на уровне домашнего хозяйства

3.1. Понятие  «планирование финансов»

   Для большинства населения понятие «планирование финансов» связано с теми людьми, которые зарабатывают больше, чем тратят (доходы превышают расходы) и должны крепко подумать, как использовать образовавшуюся прибыль. Это – трагическое заблуждение. Планирование финансов точно так же важно, а, может быть, еще более важно для тех, у кого деньги убывают быстрее (расходы превышают доходы), чем прибывают, тех кто тратит еще не полученные деньги (владельцы кредитных карт, например), тех, кто живет на зарплату и мучительно мечтает о ее повышении. Не нужно думать, что планирование финансов – безумно сложный процесс, с которым можно справиться только с помощью высокооплачиваемого консультанта. Консультант действительно необходим, но не всегда и не для всех. Большинство шагов процесса планирования - просты и не требуют затрат.