Россия в системе международного кредита

В целом, россияне воспринимают иностранные банки как своего рода оплот стабильности в финансовой системе страны. Это не удивительно, ведь даже если в России вновь грянет кризис, иностранные банки имеют  гарантию поддержки со стороны материнских  структур, а они находятся в  достаточно «надежных» государствах –  например, в Англии, Франции или  Германии. Однако при этом эксперты рекомендуют частным лицам не слишком полагаться на могущество инобанков  и, невзирая на идеальный сервис и  массу заманчивых предложений, всегда проверять, что может скрываться за ними, и как это скажется на личном финансовом благополучии каждого  клиента иностранных финансовых «дочек» [II, 1].

На начало 2008 г. в России было зарегистрировано 202 кредитные  организации с участием нерезидентов. В 61 банке иностранные собственники контролируют 100% капитала. На 20 самых крупных из них приходится более 85% совокупных активов банков со 100%-ным иностранным участием (табл. 1) [IV, 1].

Таблица 1. Показатели 20 крупнейших банков со 100%-ным иностранным участием на 01.01.2008

Работающие в России "дочки" иностранных банков утратили интерес  к привлечению вкладов от россиян. Они устанавливают по ним заведомо непривлекательные ставки на уровне 4-5 процента годовых в рублях. "Коммерсант" пишет, ссылаясь на данные АСВ, что банки получили возможность привлекать более дешевые средства от головных компаний. Это является стандартной для них схемой привлечения денег. В результате "дочки" иностранных банков получили по итогам первого полугодия рекордно низкий прирост депозитов физических лиц. За первые шесть месяцев текущего года их объем увеличился всего на процент - до 381,1 миллиарда рублей. Это в десять раз меньше среднерыночного уровня. В результате доля банков с иностранным капиталом на рынке депозитов физлиц вернулась на докризисный уровень и составила 4,5 процента от общего объема вкладов в российских банках (8,41 триллиона рублей на 1 июля 2010 года) [II, 2].

В кризис банки-нерезиденты  были ограничены в финансовой поддержке  своих российских "дочек", предлагая  им переориентироваться на самофинансирование внутри России.

В последние годы участие  иностранных инвесторов в российской банковской системе стабильно росло. Если в 2007 году существовало только 12 банков с участием иностранного капитала, то к середине 2008 года таковых стало  более двухсот. На начало февраля 2010 года из 229 кредитных организаций  с участием нерезидентов 82 банка  полностью контролировались иностранными акционерами.

В августе 2010 года ЦБ сообщил, что доля нерезидентов в совокупном уставном капитале российских банков выросла во втором квартале с 26,1 до 26,39 процента. Согласно прогнозу госкорпорации  АСВ, в 2010 году средства населения в  банковской системе могут увеличиться  на 1,9-2,2 триллиона рублей (25,5-29,5 процента). Общий объем вкладов физлиц по итогам 2010 года оценивается в 9,3-9,65 триллиона  рублей [II, 3].

3.2. Российская  Федерация как заемщик, гарант и кредитор

Российская Федерация  как заемщик.

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) деньги или  другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По договору государственного займа заемщиком выступает РФ, субъекты РФ, а заимодавцами — граждане или юридические лица. Государственные  займы являются добровольными и  изменение условий выпущенного  в обращение займа не допускается [I, 1].

Активность государства  в качестве заемщика служит индикатором  состояния его финансов. Чем больше объем заимствований, тем хуже обстоит дело с государственным бюджетом. Чем выше доля государственного долга в ВВП, тем глубже кризис финансов государства. Огромный государственный долг России как внутренний, так и внешний свидетельствует о кризисе финансов страны.

В соответствии с Законом  РФ "О государственном внутреннем долге Российской Федерации" под государственным внутренним долгом понимаются долговые обязательства Правительства РФ перед юридическими и физическими лицами. Таким образом, следует различать государственный долг и общегосударственный долг, который включает задолженность не только Правительства РФ, но и органов управления низовыми звеньями, входящими в состав государства.

Обеспечением государственного долга России служат все активы, находящиеся в распоряжении Правительства  РФ. Долговые обязательства Российской Федерации могут выступать в  форме кредитов, полученных правительством, государственных займов или других долговых обязательств, гарантированных Правительством.

Государственный внутренний долг состоит из задолженности прошлых  лет и вновь возникшей задолженности. Российская Федерация не несет ответственности  по долговым обязательствам национально-территориальных  образований Российской Федерации, если они не были гарантированы Правительством РФ. Форма долговых обязательств национально-государственных  и административно-территориальных  образований РФ и условия их выпуска  определяются самостоятельно на местах.

В зависимости от места  размещения займы делятся на две  группы: внутренние и внешние, отличающиеся видами заемных инструментов, условиями размещения, составом кредиторов, валютой займа.

Кредиторами по внутренним займам выступают юридические и  физические лица, являющиеся резидентами  данного государства. Займы обычно предоставляются в национальной валюте. Для привлечения средств  выпускаются ценные бумаги, пользующиеся спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения  инвесторов используются различные налоговые льготы.

Внешние займы размещаются  на иностранных фондовых рынках в  валюте других государств. При размещении таких займов учитываются специфические  интересы инвесторов страны размещения.

Кредитная деятельность РФ на мировой арене регулируются Федеральным  Законом "О государственных внешних  заимствованиях Российской Федерации  и государственных кредитах, предоставляемых  Российской Федерацией иностранным  государствам, их юридическим лицам  и международным организациям".

В настоящее время Российская Федерация является крупным заемщиком  как внутри страны, так и на международной арене.

В соответствии с Законом "О государственных внешних  заимствованиях Российской Федерации", к ним относятся привлекаемые из иностранных источников (иностранных  государств, их юридических лиц и  международных организаций) кредиты (займы), по которым возникают государственные  финансовые обязательства РФ как заемщика или гаранта. Государственные внешние заимствования РФ формируют государственный внешний долг. 
       Предельный размер государственных внешних заимствований ежегодно утверждается в форме федерального закона. Он, как правило, не превышает годовой объем платежей по обслуживанию и выплате основной суммы государственного внешнего долга РФ.

Российская Федерация  как гарант. 

Деятельность Российской Федерации как гаранта постепенно расширяется. Традиционно государство гарантирует вклады населения в Сберегательном банке. В Законе "О восстановлении и защите сбережения граждан Российской Федерации", принятом Государственной Думой 24 февраля 1995 г., еще раз подчеркивается, что государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности денежных сбережений, созданных гражданами РФ путем помещения денежных средств на вклады в Сберегательный банк РФ в период до 20 июня 1991 г. и на вклады в организации государственного страхования РФ по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 1 января 1992 г. [I, 2].

Гарантированные сбережения граждан являются государственным  внутренним долгом РФ. Ценностью гарантированных  сбережений граждан признается покупательная  способность вложенных денежных средств на момент их вложения. Восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений производятся путем перевода их в целевые долговые обязательства РФ, являющиеся государственными ценными бумагами.

В последние годы государство  стало выступать гарантом и по долговым обязательствам различных  обществ и групп. В частности, в соответствии с Указом Президента РФ "О создании финансово-промышленных групп в Российской Федерации" от 5 декабря 1993 г. государство стимулирует  создание и деятельность финансово-промышленных групп путем предоставления государственных гарантий для привлечения различного вида инвестиционных ресурсов.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20 января 1995 г. "О  дополнительной поддержке отечественного экспорта товаров и услуг" государственная  финансовая поддержка экспорта товаров  и услуг, производимых российскими  товаропроизводителями, осуществляется из средств федерального бюджета  на возвратной и платной основе путем  предоставления Правительством РФ гарантийных  обязательств под кредитные ресурсы, привлекаемые Российским экспортно-импортным  банком и другими уполномоченными  Правительством РФ специализированными  банками для обеспечения оборотными средствами экспортно-ориентированных  предприятий и организаций, гарантирования и страхования экспортных кредитов для обеспечения защиты экспортеров от долгосрочных коммерческих (банковских) и политических рисков.

Государственные гарантии направлены и на поддержку малого предпринимательства. В соответствии с Указом Президента РФ "О первоочередных мерах государственной  поддержки малого предпринимательства  в РФ" от 4 апреля 1996 г. Правительство  РФ начиная с 1996 г. должно предоставлять  государственные гарантии на сумму  не менее 200 млн. долл. ежегодно иностранным  кредитным организациям, выделяющим кредиты на поддержку малого предпринимательства [IV, 1].

Выступает Минфин России от имени Правительства РФ и поручителем  по кредитам, предоставленным коммерческими  банками администрациям субъектов  РФ. Расходы по погашению и обслуживанию этих кредитов обычно предусматривается  производить за счет соответствующих  статей федерального бюджета.

Российская Федерация  как кредитор. 

Внутренние ссуды. В качестве заемщиков средств федерального бюджета выступают российские предприятия и организации — юридические лица и органы исполнительной власти субъектов РФ.

Предоставление ссуд юридическим  лицам в период осуществления  ими структурной перестройки  осуществлялось в соответствии с  Указом Президента РФ "О порядке  предоставления финансовой поддержки  предприятиям за счет средств федерального бюджета" от 8 июля 1994 г.

Ссуды выдавались на срок, не выходящий за пределы текущего финансового  года, и за плату в размере, обеспечивающем уплату процентов по государственному долгу. Ссуды имели целевой характер и предоставлялись на проведение структурной перестройки производства, для расчетов по целевым кредитам (например, на закупку оборудования), на разработку, внедрение и приобретение новейших технологий, оборудования и  материалов, в том числе и за рубежом.

В соответствии с "Порядком контроля за целевым использованием средств краткосрочной финансовой поддержки", утвержденным Постановлением Правительства РФ от 17 июля 1995 г. № 714, контроль за соблюдением договора о  предоставлении бюджетной ссуды  возлагался на Министерство финансов РФ через его органы — Казначейство и Контрольно-ревизионное управление и их аппарат на местах [IV, 2].

Контролирующие структуры  особое внимание должны обращать на целевой  характер использования средств. Запрещается  помещение средств на депозитные счета в качестве кредитных ресурсов, их использование для покупки  свободно конвертируемой валюты (за исключением  необходимости приобретения импортных  материалов), их отвлечение на другие финансовые операции. В случае выявления фактов нецелевого использования ссуды  Министерство финансов РФ принимает  меры по ее досрочному возврату и взысканию  процентов за пользование ссудой.