Роль центрального банка в организации безналичных расчетов

       • применяют порядок учета и технологию совершения электронных расчетов согласно требованиям нормативных документов Банка России;

       • имеют в наличии соответствующие программно-технические средства и квалифицированный персонал;

       • выполняют требования Банка России по безопасности технологий обработки электронных платежных документов.

       Под гарантированностью электронного платежа  понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта платежа до пункта назначения. Гарантия обработки и передачи платежа обеспечивается любому другому участнику в течение суток.

       Для проведения операций по счетам клиентов в системе Банка России участники  системы могут использовать электронные  платежные документы (ЭПД) следующих типов:

       • полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты платежного документа, включая текстовые. В настоящее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых именно электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже;

       • ЭПД сокращенного формата (ЭПДСФ), содержащие реквизиты, обязательные для совершения операций по счетам в учреждении Банка России;

       • электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).

       Перечисленные документы подписываются электронной  цифровой подписью (ЭЦП) и имеют равную юридическую силу с платежными документами на бумажных носителях, скрепленными собственноручными подписями уполномоченных на это лиц и заверенными печатью.

       Электронная цифровая подпись представляет собой  вид аналога собственноручной подписи  и является средством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов. ЭЦП позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу. Положительный результат проверки на правильность ЭЦП электронного платежного документа является основанием для проведения последующих этапов обработки документа.

       Списание  денежных средств со счета плательщика  и зачисление их на счет получателя в подразделениях расчетной сети Банка России осуществляется программным путем в соответствии с указанными в документе значениями цифровых реквизитов плательщика и получателя.

       Операции  выполняются независимо от содержания текстовых реквизитов ЭПД. Претензии, возникающие при неверном зачислении денежных средств на счета получателей из-за несоответствия цифровых и текстовых реквизитов, регулируются непосредственно между плательщиком и получателями, минуя подразделения расчетной сети Банка России.

       Изготовление  и оформление ЭПД на бумажном носителе производится в подразделении расчетной сети Банка России (как правило, при условии, если клиент или кредитная организация не участвуют в электронном обмене платежными документами). Если же электронные платежные документы доводятся до кредитной организации в электронном виде, возможны распечатка и оформление документа кредитной организацией-получателем.

       Помимо  электронной цифровой подписи в  целях защиты документооборота от несанкционированного доступа, соблюдения конфиденциальности и возможности обмена информацией в автоматизированном режиме при совершении расчетов электронным способом Банк России установил определенные требования к технологиям, системам и средствам обработки, передачи и хранения ЭПД.

       Система электронных межбанковских платежей состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей.

       В каждом регионе одно учреждение Банка  России выступает головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов. Определение готовности подразделений расчетной сети Банка России к проведению межрегиональных электронных платежей и принятие решения об их включении в состав участников данного вида расчетов проводятся на основании выводов комиссии, созданной для проверки готовности региона к совершению электронных платежей.

       Функции организации и учета межрегиональных  электронных платежей выполняет головной участник межрегиональных электронных платежей, которым, как правило, является Головной расчетно-кассовый центр. Головной участник расчетов отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет данного вида операций.

       Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Банка России. Порядок проведения и учета операций по межрегиональным электронным платежам, передаваемым из подведомственных РКЦ и направляемых в адрес последних, определяется в зависимости от реализованного в регионе способа обработки учетно-операционной информации (централизованный или децентрализованный).

       Сформированные  в пакеты электронные платежные  документы передаются расчетно-кассовым центром в ГРКЦ с использованием средств внутрирегиональных телекоммуникаций и средств защиты информации.

       Полученные  и прошедшие в ГРКЦ соответствующий  контроль электронные платежные  документы расчетно-кассовых центров, а также обслуживаемых кредитных организаций и других клиентов ГРКЦ сортируются по регионам-получателям в пакеты и передаются в ГРКЦ-получатель средствами телекоммуникаций по установленному графику.

       Принятые  к обработке межрегиональные  электронные платежи учитываются на балансе ГРКЦ. Не позднее следующего рабочего дня ГРКЦ- получатель должен подтвердить получение электронных платежных документов.

       Подтверждения используются в ГРКЦ для квитовки отправленных электронных платежей. Для создания в РКЦ бумажного  документа (подтверждения о приеме электронных платежных документов ГРКЦ-получателем) ГРКЦ- отправитель передает ему информацию о поступивших подтверждениях средствами телекоммуникаций.

       По  получении пакетов межрегиональных  электронных платежей ГРКЦ- получатель производит их соответствующий программный и логический контроль.

       Пакеты, не прошедшие программный контроль, автоматически отбраковываются  и возвращаются в ГРКЦ-отправитель без исполнения.

       Логический  контроль осуществляется в случае положительного результата программного контроля и заключается в программной проверке реквизитов поступивших электронных документов на отсутствие ряда ошибок.

       По  электронным платежам, получателями которых являются клиенты Банка России – кредитные организации, обслуживаемые в РКЦ или ГРКЦ и не использующие для обмена электронными документами средства телекоммуникаций, копии электронных платежных документов распечатываются в подразделении расчетной сети Банка России. Когда в договоре с кредитной организацией или другими клиентами учреждения Банка России предусмотрена передача ЭПД по каналам телекоммуникаций, в их адрес направляется пакет электронных платежных документов, подписанный электронной цифровой подписью РКЦ или подразделения информатизации. Копии электронных документов на бумажном носителе при этом распечатываются непосредственно в кредитной организации или клиентом Банка России.

       На  поступившие в ГРКЦ-получатель межрегиональные электронные платежи создаются пакеты подтверждений о принятии электронных платежных документов к проводу. Сформированный пакет подтверждений направляется в регионы-отправители платежей в день получения ЭПД или на следующий рабочий день, но не позднее 10 часов местного времени.

2.3 Меры по обеспечению безопасности и защите информации в платежной системе

 

       Безопасность  и защита информации в платежной  системе Банка России обеспечивается проведением следующих мероприятий:

       • идентификация пользователей;

       • контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов;

       • разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей;

       • контроль за проведением расчетных операций;

       • криптографическая защита платежной информации;

       • резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

       В традиционных банковских технологиях  безопасность платежей обеспечивается за счет наличия и подлинности  имеющихся на платежных документах подписей уполномоченных лиц и печати организации, банка, прочих необходимых отметок и штампов, присутствие которых регламентируется соответствующими банковскими правилами. При этом физический носитель информации (бумага) и нанесенные на нее средства аутентификации (подписи, печати, штампы) неразрывны.

       В электронных же документах физическая связь заменяется математической, позволяющей  устанавливать подлинность информации на основе ее внутренней структуры. Это  достигается за счет криптографического преобразования исходной информации с помощью специального секретного ключа.

       Применяемый Банком России и его подразделениями, участвующими в электронных платежах, порядок обеспечения безопасности технологии обработки электронных документов обеспечивается созданием системы, включающей в себя комплекс технологических, организационных, технических и программных мер и средств защиты на этапах подготовки, обработки, передачи и хранения ЭПД.

       Ядром такой системы безопасности является система криптографической защиты информации, призванная обеспечить конфиденциальность, целостность и подлинность данных и предотвратить несанкционированное ознакомление с их содержанием или их модификацией. Специализированные организации, привлекаемые на договорной основе для разработки и установки средств и систем защиты ЭПД, должны иметь лицензии от Государственной технической комиссии России (ГТК) и других государственных органов в соответствии с российским законодательством. Используемые при этом средства защиты информации от несанкционированного доступа должны иметь сертификат ГТК России.

       Внутренний  порядок применения средств защиты от несанкционированного доступа и  обеспечения криптографической  защиты информации определяется непосредственно  руководством Банка России.

       Обязанности по администрированию программно-технических средств защиты электронных платежных документов для каждого технологического участка прохождения этих документов возлагаются на соответствующих специалистов, задействованных на данном участке и являющихся администраторами информационной безопасности. К числу их основных обязанностей относятся обеспечение функционирования установленных средств и систем защиты информации, контроль за надлежащим соблюдением инструкций по их эксплуатации, а также выявление и регистрация попыток несанкционированного доступа в систему обработки электронных платежей.

       В целях обеспечения информационной безопасности при проведении электронных платежей специалистами Банка России проводится комплекс мер, которые условно можно сгруппировать следующим образом:

       1) обеспечение информационной безопасности при внедрении и эксплуатации систем обработки электронных платежей;

       2) обеспечение информационной безопасности  при передаче электронных платежных документов;

       3) обеспечение защиты помещений  и технических средств;

       4) обеспечение информационной безопасности при использовании криптографических средств защиты;

       5) контроль за обеспечением безопасности  технологии обработки электронных  платежных документов. 

2.4 Обзор недостатков системы безналичных расчетов в РФ и меры по их совершенствованию

 

     Развитие  безналичных расчетов в России весьма перспективно и главное в конечном счете рентабельно, однако на сегодняшний  момент существует целый ряд проблем, а именно, политические вопросы (как  замкнуть цепочку клиент-платежная  система-получатель платежа), технические вопросы, оборудование, программное обеспечение, биллинговая система и согласование между ними. Рост безналичных платежей обеспечивает не только столица. Сегодня рынок Москвы и Санкт-Петербурга в достаточной мере насыщен пластиковыми картами. Происходит активизация регионов в отношении безналичных расчетов. Лидером по числу оборотов является Новосибирск. При этом доля безналичных операций в торгово-сервисной сети в среднем по системе составила 35,4%.