Проблемы кредитования в Республике Беларусь

- с 20 октября 2011г. был осуществлен выход на единый обменный курс белорусского рубля, отменены границы колебаний стоимости корзины валют, установленные на 2011г. Национальный банк перешел к режиму управляемого плавания курса белорусского рубля;

- процентные ставки на кредитном и депозитном рынке постепенно увеличивалась под воздействием процентной политики Национального банка, направленной, прежде всего, на увеличение доходности по вкладам в белорусских рублях и снижение спроса на иностранную валюту;

- сохраняются достаточно значительные объемы кредитования экономики банками, в том числе за счет ресурсной поддержки со стороны Правительства;

- платежная система обеспечивала своевременное и безопасное проведение межбанковских расчетов.

На 1 декабря 2011 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк, из которых 26 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов, в том числе 9 банков- со 100-процентным иностранным капиталом, 14 банков- доля иностранного капитала от 50 до 100 процентов, из них у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь.

На территории Республики Беларусь находятся 9 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии и Межгосударственного банка.

Совокупный уставный фонд банков на 1 декабря 2011г. сложился на уровне 13 трлн. Рублей, увеличившись в январе-декабре 2011г. на 8,1% или на 975,5 млрд. руб. В его структуре на 1 декабря 2011г. основная доля принадлежит государству.

Качество активной и пассивной базы Банковской системы Республики Беларусь остается приемлемым. На протяжении анализируемого периода наблюдался устойчивый рост депозитов населения при относительно низкой зависимости банков от внешнего фондирования. Значительный объем ресурсов центральных органов управления объясняется использованием банковской системы как транзитного механизма при реализации различных государственных программ. Вместе с тем, возможное создание в стране специального финансового агентства (СФА), что является одним из условий сотрудничества страны с МВФ, может уменьшить роль банковского сектора в государственных стимулирующих мерах (за счет перевода соответствующих активов и пассивов на баланс агентства). Возможное повышение цен на энергоносители для предприятий может отрицательно отразиться на уровне свободных ресурсов компаний и, соответственно, на динамике их остатков в банковской системе страны [13].

В активах банковской системы стабильно высоким остается удельный вес ликвидных активов, объем которых существенно увеличился за счет размещения временно свободных средств в различные инструменты НБРБ. Качество доходных активов остается приемлемым (объем просроченных и пролонгированных кредитов не превышает 1%, уровень негативно-классифицированных кредитов – 5%), что в значительной степени обусловлено поддержанием платежеспособности заемщиков государством (в т.ч. с помощью банковского сектора). Вместе с тем, для белорусских банков характерен риск, связанный с зависимостью платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности (предприятий, включая государственные) от денежно-кредитной и дотационной  политики, проводимой в государстве. Ввиду того, что основными кредиторами экономики остаются государственные банки и банки с иностранным капиталом, агентство ожидает, что в случае ухудшения платежеспособности отдельных крупных заемщиков, государством и материнскими учреждениями будет оказана необходимая поддержка финансовому сектору [13]. Работая в условиях не стабильной ситуации в стране, белорусские банки обеспечивают приемлемый уровень отдачи на вложенные ресурсы. Вместе с тем, определяющее влияние на структуру и качество доходной базы на протяжении ближайшего года будет оказывать ситуация в экономике и степень использования НБРБ административных мер для ограничения доходности банковского сектора. Риск ухудшения качества доходных активов остается существенным, о чем свидетельствует увеличение удельного веса негативно-классифицированной задолженности при незначительном уровне её резервирования.

Таблица 3.1 – Основные индикаторы состояния банковской системы Республики Беларусь

Примечание – Источник [13]

Банковская система Республики Беларусь является умеренно капитализированной. Объем балансового капитала белорусских банков в І полугодии 2011 года увеличился на 0,81 трлн. рублей – до 14,15 трлн. рублей; нормативный капитал за этот период увеличился на 0,86 трлн. рублей – до 14,27 трлн. рублей. 

Показатели достаточности нормативного капитала остаются высокими (19,76% по состоянию на 01.01.2011 г.), что обусловлено как структурой и размером нормативного капитала системы, так и высоким удельным весом ликвидных активов. По состоянию на 01.01.2012 г. нормативный капитал банковского сектора в 3,7 раза превышает проблемную задолженность по кредитам (на начало 2011 года – в 4,4 раза).

Структура обязательств банковской системы Республики Беларусь приведена в таблице ниже.

Таблица 3.2 – Обязательства банковской системы Республики           Беларусь, млрд. рублей

Примечание – Источник [13]

Что касается чистых активов банковской системы, в І полугодии 2011года они увеличились на 15%, что было обусловлено, прежде всего, кредитованием предприятий и населения, ростом инвестиционных вложений, а также накоплением значительного объема средств (включая специальные резервы) на счетах в НБРБ. Активы, подверженные кредитному риску, за указанный период увеличились на 12%.

Отдельные белорусские банки продолжают участвовать в финансировании экономики страны в рамках различных государственных программ. Возмещение государством заемщикам части процентов за пользование кредитами уменьшает долговую нагрузку последних при обслуживании банковских долгов. Так предельный размер средств, предусмотренный Бюджетом на возмещение юридическим лицам части процентов за пользование банковскими кредитами в 2011 году составляет 690 млрд. рублей. Это положительно влияет на уровень обслуживания банковских кредитов и поддерживает спрос на банковское финансирование в стране. Вместе с тем, использование дотационных программ может быть ограничено в будущем в рамках сотрудничества с международными финансовыми организациями (в т.ч. МВФ), что негативно повлияет на платежеспособность тех заемщиков, ликвидность которых поддерживалась за счет ресурсов из целевых дотационных фондов. В случае сворачивания государственной поддержки различных отраслей экономики (которая на текущий момент осуществляется через государственные банки), не исключены изменения в структуре активов банков и ухудшение уровня обслуживания долга рядом заемщиков [14].

По сравнению с предыдущим полугодием общий объем новых банковских займов клиентам в І полугодии текущего года увеличился на 10% и составил 49,8 трлн. рублей. Основной объем новых кредитов был предоставлен негосударственным компаниям. Объем новых кредитов госкомпаниям за шесть месяцев 2011 года составил 12,2 трлн.рублей, населению – 5,6 трлн. рублей (предоставление гражданам валютных кредитов ограничено на законодательном уровне с прошлого года) [14].

Кредитный портфель банковского сектора Республики Беларусь на начало ІІ полугодия 2011 года составляет 76% активов банковской системы, а его прирост с начала года составил 12%. Прирост портфеля наблюдался как в сегменте кредитования граждан (соответствующая задолженность с начала года увеличилась на 15% или 2,4 трлн.рублей), негосударственных нефинансовых компаний (прирост составил 14% или 4,67 трлн. рублей), а также госкомпаний. Вместе с тем, кредитование последних носило ограниченный характер – соответствующий портфель с начала года увеличился на 7% (на 1,17 трлн.рублей), а удельный вес кредитов госкомпаний в общем кредитном портфеле не превышает 25%. В целом структура кредитного портфеля банковского сектора значительных изменений не претерпела, а его качество остается приемлемым. В целом по банковской системе страны уровень проблемной задолженности не существенный, в т.ч по строительной отрасли – 1,7%, промышленности – 1,5%. Удельный вес проблемной задолженности в др Что касается проблем в банковской системе Республики Беларусь, Национальный банк в докладе «Финансовая стабильность в Республике Беларусь в 2011 году» подвел итоги развития отечественной экономики и финансовой системы.

В 2011 году на преодоление кризиса белорусские власти бросили огромные ресурсы. На фоне падения внешнего спроса правительство решилось на беспрецедентную накачку экономики внешними и внутренними кредитами.

Несмотря на это, несбалансированность внешнеторговых операций сохранилась, что во многом стало результатом продолжающегося опережающего роста внутренних расходов по сравнению с ростом производства и недостаточной эффективности экономики.

Частные инвесторы в страну не шли, поэтому весь груз получения внешних кредитов пришелся на органы госуправления и денежно-кредитного регулирования. Эти ресурсы направлялись на финансирование инвестиционных проектов преимущественно госпредприятий. В результате объем долгов резко увеличился.

Поскольку внешний спрос стагнировал, предприятия сокращали объемы продаж, прибыли и рентабельность.

Внешняя несбалансированность не только сохранилась, но даже увеличилась до уровня, представляющего угрозу макроэкономической и финансовой стабильности. Уязвимость экономики усилилась. Риски стали еще более реальными, а возможность пережить безболезненно внешние шоки снизилась. При этом Национальный банк оценил намеченные и проводимые структурные реформы как недостаточные.

Вопреки оптимистическим прогнозам МВФ середины 2011 года сальдо внешней торговли по его итогам составило минус $7 млрд. (14,3% ВВП), что на 11,8% больше, чем в 2010 году. Дефицит текущего счета платежного баланса составил $6,4 млрд., или 13,1% ВВП. Это на 21,7% больше, чем в 2010 году[15].

Сам Национальный банк признает наличие высоких рисков девальвации белорусского рубля. В 2011 году дефицит счета текущих операций был профинансирован за счет притока капитала и финансовых ресурсов в объеме 8,3 млрд. долларов, что в 1,9 раза больше, чем в 2010 году. При этом исключительное финансирование составило 51,9% чистого притока капитала, или 4,3 млрд. долларов. Эти деньги были вброшены для обеспечения покрытия разрыва финансирования, сложившегося в результате ухудшения платежного баланса и сокращения международных резервных активов.

Говоря о направлениях совершенствования банковской системы, необходимо отметить, что в Республике Беларусь создан первый фонд банковского управления (далее – ФБУ). Им стал ФБУ «Капитал» доверительного управляющего фондом ОАО «Белинвестбанк». Такие фонды являются формой доверительного управления, позволяющие банку (доверительному управляющему ФБУ) объединять денежные средства и (или) ценные бумаги физических и юридических лиц (вверителей) на праве долевой собственности и последующем их использованием для приобретения финансовых активов, указанных в инвестиционной декларации и правилах фондов. Например, для размещения во вклад (депозит), предоставления межбанковских кредитов, проведения операций с ценными бумагами, производными ценными бумагами, валютными ценностями и драгоценными металлами с целью наиболее эффективного их использования.