Проблемы кредитования в Республике Беларусь

- Обслуживание товарооборота.  В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя  из него, в частности наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки  и т.п., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными        операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических  отношений на внутреннем и международном рынке.[4 с.95]

Можно выделить следующие шесть достаточно самостоя­тельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализиро­ванным классификационным параметрам :

- банковский кредит

- коммерческий кредит

- потребительский кредит

- государственный

- международный

- растовщический.

1. Банковский кредит.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в        экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду        непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно        специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим        лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка.  В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или  кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению  сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных  условий кредитования.

2. Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в  форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная  цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а  следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита является вексель,        выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к       кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя –        простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на  выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.            

В современных условиях на практике применяются в основном три        разновидности коммерческого кредита:

- кредит с фиксированным сроком погашения;

- кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком  поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование по открытому счету, когда поставка следующей        партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до        момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

3. Потребительский кредит. Главный отличительный его признак –целевая форма кредитования  физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме  предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для        приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в        товарной -  в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой  платежа.

4. Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита –непременное участие  государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк  производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую        потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного        финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут        быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи        кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает  заемщиком средств.

5. Международный кредит

Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уров­не, непосредственными участниками которых могут выступать меж­национальные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием го­сударств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифици­руется по нескольким базовым признакам:

-   по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

-   по форме — государственный, банковский, коммерческий;

-   по месту в системе внешней торговли — кредитование экс­порта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6. Ростовщический кредит

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил опреде­ленное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно не­легальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим зако­нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от цент­рального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудно­го процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конверти­руемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресур­сов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщичес­кий кредит исчезает с рынка ссудных капиталов. [6, с.56]

1.2. Кредитный рынок и его виды. Основные сегменты банковского кредитного рынка

Увеличение масштабов накопления денежного капитала в условиях капитализма обусловило развитие кредитного рынка. Под влиянием спроса и предложения происходит движения ссудного капитала: капитал, накапливаемый в виде денежных средств, превращается непосредственно в ссудный капитал.

Кредитный рынок как экономическая категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, т.е. связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями.

Рисунок 1.1 – Институциональная структура кредитного рынка

Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам). Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него.

Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями капиталистического способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме государственно-монополистического капитализма.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке капиталистической экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы и Япония.

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход капиталистического воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

   обслуживание товарного обращения через кредит;

   аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

   трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

   обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

   ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы государственно-монополистического капитализма.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

Сегменты банковского кредитного рынка

Сегменты банковского рынка:

- межбанковский рынок (при участии НБ);

- рынок краткосрочных банковских кредитов;

- вексельный рынок.

Основные участники денежного рынка – банки, в том числе и НБ, который выходит на межбанковский сегмент этого рынка с предложением денег и при этом реализует свою денежно-кредитную политику.

1.3 Банковская система Республики Беларусь: характеристика, проблемы, перспективы развития

Функционирование денежно-кредитной сферы в январе-декабре 2011г. Характеризовалось следующими основными процессами:

- в первые месяцы 2011г. в условиях увеличения дефицита внешнеторгового баланса, недостаточного притока иностранных инвестиций и значительного роста чистого спроса на иностранную валюту со стороны населения наблюдалось ухудшение состояния внутреннего валютного рынка;

- в мае 2011г. в качестве вынужденной меры, направленной на выравнивание внешних и внутренних дисбалансов экономики, было допущено разовое ослабление официального курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам в последующие месяцы снижение белорусского рубля было продолжено. В целом после проведенной корректировки обменного курса была повышена ценовая конкурентоспособность белорусских производителей;

- в результате реализации Национальным банком и Правительством ряда мер оперативного характера, а так же мер по ужесточению экономической политики объем чистой покупки иностранной валюты на валютном рынке в июле-августе снизился, а в сентябре-ноябре наблюдалась ее чистая продажа;

- с 14 сентября на биржевом рынке начала работу дополнительная торговая сессия, на которой операции покупки- продажи  иностранной валюты осуществлялись по курсу, сложившемуся в соответствии со спросом и предложением, предельные значения обменных курсов, по которым могут осуществляться покупка- продажа и конверсия иностранной валюты на внутреннем валютном рынке, были отменены;