Проблемы кредитования в Республике Беларусь

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….4

1. Кредит как экономическая категория…………………………………………..6

1.1 Кредит: сущность, функции, условия возникновения. Формы кредита.

1.2 Кредитный рынок и его виды. Основные сегменты банковского кредитного рынка……………………………………………………………………………..….6

1.3 Процентная ставка и факторы, ее определяющие. Теория ссудных капиталов…………………………………………………………………………...15

2 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

2.1 Анализ проблем кредитования субъектов хозяйствования различных

форм собственности в Республике Беларусь

2.2 Основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь…………………...27

Заключение………………………………………………………………………..49

Список литературы………………………………………………………………..51

Введение

Составной частью рыночной экономики является денежно-кредитная система государства. Именно ей должна быть отведена особая роль в организации рыночных отношений в стране.

Переход к рыночной экономике требует радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Очевидна необходимость реализации принципиально новых методов в управлении денежным оборотом страны, кредитным механизмом, другими экономическими рычагами. Денежно-кредитная система носит переходный характер, испытывает влияние кризисных явлений в экономике, подвергается коренной перестройке и ломке, имеет ряд существенных недостатков в своей деятельности.

В принятых законах, регулирующих деятельность денежно-кредитной системы, заложены основы создания двухуровневой банковской системы. Процесс преобразования идет, но пока очень медленно. Работает  Национальный банк республики, расширяется сеть коммерческих банков. Однако принятие законов о создании банковской системы - это только первый шаг, нужна последовательная государственная политика в этой области.

Реформирование кредитной системы в условиях перехода к рынку идет в нескольких направлениях, взаимосвязанных между собой : первое - это совершенствование работы Центральных банков и их взаимодействие с коммерческими банками; второе - это создание новых рыночных структур в кредитной системе; третье - пути поиска эффективного использования этих рычагов в денежно- кредитной сфере.

В любом направлении существует целый ряд нерешенных на сегодняшний день проблем. Но следует учитывать, что в течение длительного периода времени в нашей стране создавалось единое экономическое пространство, основанное на общественном разделении труда, специализации и кооперации производства. В границах этого пространства сформировалась и единая денежно-кредитная система.

Цель данной работы – изучение проблем кредитования в Республике Беларусь и основных направлений ее реформирования.

Задачи курсовой работы:

1)     рассмотреть сущность, функции, условия возникновения кредита;

2)     проанализировать формы кредита, кредитный рынок и основные сегменты банковского кредитного рынка;

3)     охарактеризовать размер процентной ставки;

4)     рассмотреть теорию ссудных капиталов;

5) провести анализ проблем кредитования субъектов хозяйствования различных форм собственности в Республике Беларусь;

6) определить основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь.

1. Кредит как экономическая категория

1.1 Кредит: сущность, функции, условия возникновения

Предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян, а также способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, т.к. обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:

      ссуды мелким производителям, главным образом, крестьянам;

      ссуды рабовладельцам (проценты по долгам рабовладельцы уплачивали за счет прибавочного продукта, получаемого за счет использования бесплатного рабского труда, поэтому развитие ростовщического кредита служило фактором усиления эксплуатации рабов).

При феодализме ростовщический кредит также выступал в двух формах:

      ссуды мелким производителям (крестьянам и ремесленникам из-за неустойчивости их мелких хозяйств заемные деньги шли на уплату налогов и ренты);

      ссуды феодальной знати (на приобретение предметов роскоши).

Особенностью ростовщического кредита при феодализме являлась высокая процентная ставка и колебания ее уровня: от 20- 40% и до 100–200%. Это объясняется наличием большого спроса на кредит и ограниченным предложением денег в ссуду. На последней стадии феодализма в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства, так как:

      в руках ростовщиков сосредоточились большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические предприятия;

      ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетаризации, а, следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.

В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.[1 с.72]

Становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцами свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, основными функциями которого были:

      полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;

      ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т.е. без последующей капитализации);

      сверхвысокая норма процента как плата за использование заемных средств.

Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных ресурсах на цели их производственного потребления. [5, стр.56]

Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

                  аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;

      обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);

      проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

Современное состояние. Основным признаком этого этапа является централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего, использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций.[2 с.96]

Кредит - это движение капитала на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в        любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,        зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия        является для кредитора  достаточным основанием для применения к        заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого        процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х        месяцев) – предъявление финансовых требований в судебном порядке.

Частичным исключением из этого правила являются окольные ссуды,        срок погашения которых в кредитном договоре изначально не  определяется (были распространены в аграрном комплексе США в 19-20 в.в., но в современных условиях не применяются, т.к. из-за них    возникают сложности кредитного планирования.).

Платность кредита выражается в необходимости не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно   полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и  кредитором.

  Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как        отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к        сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных        ресурсов.

  Подтверждая роль кредита, как одного из предлагаемых на        специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует        заемщика к наиболее  продуктивному использованию.

   Возвратность кредита – это необходимость своевременного        возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после        завершения их использования заемщиком. Это находит свое        практическое выражение в погашении конкурентной ссуды путем   перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет    предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия  продолжения его уставной деятельности.

Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения        защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении        заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое        выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под        финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической        нестабил. Функции кредита.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются        прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и  конкретного характера.

   Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и   направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.  Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично  развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных        финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая        реализация указанной функции может способствовать углублению        диспропорций в структуре рынка.[2 с.101]

  Поэтому одной из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы является рациональное определение экономических  приоритетов.

    Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита,  источником которого выступают в  том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе   кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов  хозяйствования может определить не  только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных  средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и  обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а        следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.  Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи  оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства или другой хозяйственной операции, и, таким  образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.