Неопределенность и риск в экономической теории

Моральный риск – поведение индивида, сознательно увеличивающего вероятность  возможного ущерба в надежде, что  убытки будут полностью (или даже с избытком) покрыты страховой компанией.

Человек, застраховавший жизнь и  имущество, чувствует себя увереннее. Однако эта уверенность на некоторых  действует расслабляюще: они перестают выполнять те меры предосторожности, которые были для них обязательными до страхования. Это повышает риск и делает более вероятным то событие, от которого человек застрахован. Если человек, застраховавшийся от кражи, начинает пренебрегать обычными для него мерами предосторожности, то, естественно, вероятность кражи значительно возрастет. Такое халатное поведение приносит прибыль недобросовестным и нечестным людям за счет порядочных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности И  ПРЕСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ рынка страхования   Республики  Беларусь

 

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской  деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание. Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году. [8]

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка Республики Беларусь.

По данным Министерства финансов Республики Беларусь  Белгосстрах из года в год занимает лидирующие позиции на рынке страховых услуг в Республике Беларусь, что видно из рисунка 3.1

Рисунок 3.1  -  Доля Белгосстраха на рынке страховых услуг Республики Беларусь по собранным взносам в 2012 г.

В условиях развивающейся экономики  многие страховые компании не выдержали  конкуренции, отдельные организации  не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей. В итоге в настоящее время  на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые  организации.

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению  Правительства РБ. Данная организация  является первой и единственной в  Беларуси, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

Лидером на рынке страхования экспорта и импорта в РБ является созданное  Правительством РБ в 2001 году Белорусское  республиканское унитарное предприятие  экспортно-импортного страхования  «Белэксимгарант».

Основная цель, которую ставит Правительство  перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе – уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.  Организация входит в состав клуба Международного союза страховщиков кредитов и инвестиций (Бернский союз). На данный момент компании обмениваются информацией о действующих в их странах нормах законодательства, что позволяет адекватно оценить финансовое состояние контрагентов по экспортным контрактам, возможность взыскания долгов при наступлении страховых случаев и другие факторы, влияющие на уровень риска по экспортным контрактам. Исходя из своего опыта, члены Пражского клуба дают комментарии в отношении конкретных контрагентов либо регионов, уровне страхового риска.

Что касается международного опыта  на страховом рынке, рассмотрим особенности  страховых компаний на примере нижеприведенных  стран.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены  на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации "Ллойд", дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой корпорации "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Council of Lloydis).

Германия. Стержнем системы социального  обеспечения в Германии является обязательное социальное страхование. Согласно немецкому трудовому законодательству, работодатель обязан застраховать наемного работника на случай возникновения  ряда социальных ущербов. Под термином "социальное страхование" подразумеваются  пять видов различных страховых  договоров, разработанных социально-трудовыми  ведомствами на базе Кодекса социального  права:

1.Государственное медицинское  страхование, представляемое государственными  медицинскими кассами;

2.Государственное обязательное  страхование на случай возникновения  необходимости в уходе по болезни  или старости, предоставляемое государственными  медицинскими кассами;

3.пенсионное страхование, предоставляемое  земельными или федеральными  страховыми обществами для наемных  работников;

4.страхование на случай потери  работы, предоставляемое федеральным  ведомством по труду;

5.государственное обязательное  страхование от последствий несчастного  случая на производстве, предоставляемое  союзом предпринимателей одной  или родственной отрасли промышленности.

Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие  в фонды социального страхования  за счет взносов, не достаточны для  покрытия расходов на выплаты, так что  государство регулярно субсидирует  сферу обязательного социального  страхования весьма крупными суммами. В Германии страховой рынок находится  под жестким контролем государства.

США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8000 компаний имущественного страхования и около 2000 компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое  законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого  федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к  минимальному уровню капитала, видам  предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование  страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим  страховым компаниям. Страховая  индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство.

В зарубежных странах страхование  возникло раньше, и поэтому оно  быстрее развивалось именно там. В каждой стране можно выделить свои плюсы и минусы социально страхования: у кого то оно акцентировано на своих граждан, у кого то на привлечение  средств других государств

В развитых странах система социального  страхования продумана, и каждый раз в нее вносятся дополнения в связи с различными изменениями (например, меняется сам рынок или  происходят какие-то социально-политические процессы в обществе). Другое дело обстоит, например, в таком регионе как  Африка. Здесь конечно тоже есть развитые страны, такие как ЮАР или Египет, но их единицы. В основном здесь беднейшие страны по своему развитию и социальному статусу, и, конечно же, здесь не до развития страхования. В таких странах применяется опыт взаимного страхования, который уже давно прошли развитые страны.  [14]

Зарубежный опыт развитых стран  с развитой социальной системой, безусловно, будет полезен белорусскому рынку  страхования, но набираться его нужно  осторожно, учитывая все отрицательные  стороны и последствия.

Не стоит также забывать и  о том, что наша социальная система  не так хорошо развита и что  наше общество, практически всегда опасается чего-то нового. Учитывая все эти факторы белорусским  страховщикам по силам стать в  один ряд с ведущими лидерами, но на это, безусловно, понадобится время.

На страховом рынке Беларуси доминируют государственные страховые  компании и страховые организации с долей собственности государства. Последние, в основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству.

Проанализируем основные показатели деятельности страховых организаций  за прошлый год и за период январь-февраль 2013года.

За 2012 год страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию на сумму 4 330,6 млрд. рублей. Прирост поступлений за январь-декабрь 2012 года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года составил 1 965,0 млрд. рублей, или 83,1% в текущих ценах. В 2013 году в период январь-февраль страховых взносов начислено по прямому страхованию и сострахованию на сумму 1 241,1 млрд. рублей.

По добровольным видам страхования  за январь-декабрь 2012 года получено страховых  взносов в размере 2 123,6 млрд рублей, что на 980,7 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, а за январь – февраль 2013 года  - 826,2 млрд рублей.

По обязательным видам страхования  за 2012 год получено страховых взносов  в размере 2 207,0 млрд. рублей, что на 984,3 млрд. рублей больше по сравнению  с аналогичным периодом 2011 года. В 2013 году данный показатель составил – 414,9 млрд. рублей.

Удельный вес добровольных видов  страхования в общей сумме  поступлений за 2012 составляет 49,0% (за январь-декабрь 2011 года – 48,3%). За январь-февраль 2013 года  удельный вес добровольных видов страхования  составляет 66,6% (за январь-февраль 2012 года – 50,1%).

За  2012 год выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения  в целом по республике составили 2 052,7 млрд рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2011 года на 714,0 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за 2012 год составил 47,4% (за аналогичный период 2011 года – 56,6%).

За январь-февраль 2013 года выплаты  страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 379,6 млрд рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2012 года на 80,3 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за январь-февраль 2013 года составил 30,6% (за аналогичный период 2012 года – 53,1%).

В 2012 году страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 452,1 млрд. рублей (за 2011 год – 223,2 млрд. рублей), из них 242,8 млрд. рублей –  налоги и неналоговые платежи  в бюджет, 209,3 млрд. рублей – платежи  во внебюджетные фонды (за 2011 год 109,4 млрд. рублей и 113,8 млрд. рублей соответственно). За январь-февраль 2013 года страховыми организациями перечислено в  бюджет и внебюджетные фонды 84,7 млрд. рублей, из них 39,7 млрд рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 45,0 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды. [15-17]

Данный анализ позволяет сделать  вывод, что  страховые организации  вполне могут пойти на сокращение величины страховых взносов по данным видам страхования, вследствие чего способно привлечь на данный рынок  дополнительных клиентов, увеличить  страховые фонды организаций.

Вместе с тем, стоит отметить, что совокупный страховой фонд белорусских  страховых организаций еще не достиг нормативов, принятых в индустриально  развитых странах. Значительные размеры прибыли страховых организаций позволяют сделать вывод о завышенной оценке риска страховщиками.

Увеличение поступления средств в страховые фонды организаций Республики Беларусь позволяет сделать вывод о том, что интерес к страховым услугам со стороны субъектов хозяйствования Республики Беларусь и населения растет, что свидетельствует о правильном понимании места риска в хозяйственной деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе  рассмотрены  риски и неопределенность, причины  их возникновения, а также страхование  и распределение риска, из каждого  раздела вытекает вывод, что риск объективно составляет неизбежный элемент  принятия любого хозяйственного решения  в силу того, что неопределенность – неизбежная характеристика условий  хозяйствования. В момент принятия решения не всегда невозможно получить полные и точные знания об отдаленной во времени среде реализации решения, обо всех действующих или потенциально могущих проявиться внутренних и  внешних факторах.

Объективно существует и неустранимая неопределенность, имеющая место  при принятии решений, приводящая к  тому, что риск никогда не бывает нулевым. Следствием этого является неуверенность в достижимости поставленной цели, и в результате реализации выбранного решения намеченная цель в большей или меньшей степени  не достигается.

Источником неопределенности в  условиях переходной экономики является само государство, действия которого, как правило, непредсказуемы. В большинстве  случаев у государственных институтов отсутствует долгосрочный тренд  поведения. Кроме того, институциональная  незавершенность переходной экономики  является дополнительным фактором неопределенности, снижающим эффективность страхования  экономических рисков.