Кредитно-банковская система и ее роль в развитии рыночной экономики

     -оценка, предоставление гарантий и финансирование  приоритетных региональных инвестиционных  проектов;

     -участие  в кредитовании предприятий, процентная ставка которым субсидируется из средств региональных бюджетов;

     -кредитование  предприятий приоритетных отраслей  экономики региона, предприятий  малого и среднего бизнеса;

     -выдача  льготных кредитов на поддержку  народных промыслов и ремесел.

     Формирование  пассивов такого банка должно происходить  за счет выхода на финансовые рынки  как внутри страны, так и за рубежом, путем размещения облигаций, привлечения  синдицированных и других крупных  кредитов.

     Как показывает опыт функционирования кредитных институтов развития за рубежом, следует законодательно закрепить за банками развития их некоммерческий характер, так как основной целью таких учреждений является содействие в развитии экономики региона.

3.2 Направления совершенствования  российской кредитно-банковской системы 

     Предполагается, что для эффективного развития кредитно-банковской системы России необходимы новые подходы в функционировании кредитных организаций. Эффективность функционирования кредитно-банковской системы определяется эффективностью функционирования каждого из элементов банковской системы в рамках, предложенной когнитивной модели функционирования банковской системы в увязке с функционированием банков, как финансовых посредников. Основными методами повышения эффективности деятельности кредитных организаций могут быть:

     -Использование  постулатов концепции всеобщего  управления качеством банковских  продуктов и услуг в деятельности  банков;

     -Применение  метода реинжиниринга бизнес-процессов  в кредитных организациях;

     -Активное  внедрение информационных систем поддержки банковской деятельности;

     -Разработка  и внедрение методик анализа  деятельности кредитных организаций.

     Тотальное управление качеством нацелено на долгосрочные результаты благодаря более полному  удовлетворению запросов клиента. Предполагается участие всех членов кредитной организации (или по крайней мере большинства работников на всех уровнях организационной иерархии) в улучшении продуктов, процессов, услуг, и, вообще, культуры банка, как предприятия. Здесь банк рассматривается как сообщество единомышленников, которые сотрудничают ради достижения общих целей. Идеология тотального управления качеством дополняется стратегиями реинжиниринга: если управление качеством означает прохождение инициативы снизу-вверх и ориентировано на постепенные улучшения текущих процессов, принимаемых за основу, то реинжиниринг заменяет существующие процессы на новые в интересах достижения резких скачкообразных улучшений деятельности банка и всегда инициируется сверху.

     Инновации могут охватывать и сферу банковских продуктов. Банковский продукт может быть изготовлен виртуально и адаптирован к запросам потребителя в кратчайшее время, в любом месте и в различной форме. Для этого он должен существовать в некой предварительной, идеальной форме (например, в компьютере) еще до его изготовления.

     Увеличение  сложности продукции и динамика рынка делают малоэффективным строго централизованное управление кредитной  организацией, поскольку при этом все большие и большие ресурсы  затрачиваются на "внутренние нужды" (обработку информации для принятия решений) и все меньше ресурсов остается на поисковую и адаптационную деятельность. Обычные представления о банковской фирме как о монолитной, устойчивой и централизованно управляемой организации уступают место идеям о самореорганизации банка как форме адаптации к быстро меняющимся требованиям рынка, разворачивающейся на основе реинжиниринга деловых процессов и тотального управления качеством.

     На  наш взгляд, наиболее важными принципами, характеризующими базовые организационные структуры банка нового типа как сложных, неоднородных, динамических систем являются: открытость и автономность, гибкость и адаптивность, преобладания распределенных, сетевых структур, приоритета горизонтальных связей. Автоматизированное проектирование банка может быть организовано вокруг:

     - жизненных циклов новых банковских  продуктов и услуг;

     - деловых процессов в русле  концепций реинжиниринга.

     Классические  представления о реинжиниринге  бизнес-процессов, в большей степени, уделяют внимание его процессуальному характеру, а также отличию по отношению к другим процессуальным стратегиям менеджмента (тотальное управление качеством, совершенствование бизнес-процессов, анализ процессов).

     Цель  тотального управления качеством –  построение саморазвивающейся организации на базе эффективного использования творческих способностей каждого сотрудника и в пределах выполняемых им функций, и в масштабах всей организации.

     Отметим, что внедрение в деятельность кредитной организации тотального управления качеством позволит:

     -повысить  качество продуктов и услуг;

     -увеличить  надежность продукта/услуги;

     -уменьшить  количество жалоб клиентов;

     -сократить  затраты на разработку нового  продукта/услуги;

     -значительно  уменьшить технологические затраты  банка;

     -сократить  продолжительность процессов планирования и принятия решения;

     -значительно  повысить производительность труда  банковского персонала;

     -всему  персоналу осознать необходимость  учета мнений клиентов;

     -сократить  время реагирования на возникновение  рыночных возможностей.

     Использование таких принципов позволит кредитным организациям более эффективно функционировать в современных условиях ужесточения конкуренции (особенно со вступлением России в ВТО) на рынке банковских продуктов и услуг и массовое их применение в российской банковской практике, создаст условия для более устойчивого функционирования отечественной банковской системы. 
 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В ходе настоящего исследования в первой главе «Теоретические аспекты понятия  «Кредитно-банковская система». Роль  кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики» расширено представление о содержании понятия «банковская система», которая, в контексте работы, представляет собой исторически сложившуюся совокупность дополняющих друг друга элементов – центрального банка, кредитных организаций, банковской инфраструктуры, клиентов банка, находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, уточнено понятие банковский процесс (процесс создания банковского продукта, при минимуме затрат и нацеленного на максимальное удовлетворение потребностей клиента банка) и определена архитектура банковской системы как совокупность взаимодействующих структур (морфологической, функциональной и процессной).

     Также выявлены взаимоотношения между  концептуальными понятиями процессного  подхода и их реализацией в банковской системе и предложена морфологическая модель банковской системы; на основе исследования функционального взаимодействия ее элементов уточнены функции банковской системы (стимулирующая, регулирующая, контрольная и информационно-аналитическая), определена процессная структура банковской системы; дополнена современная классификация банковских систем и банков, а именно выделены традиционный и мусульманский типы банковской системы, традиционный и исламский банки;

     Во  второй главе «Анализ кредитной деятельности нижегородского филиала банка ОАО КБ «Стройкредит» мы выяснили, что основными направлениями размещения кредитов нижегородского филиала банка ОАО КБ «Стройкредит»  были связаны с кредитованием отрасли железнодорожного транспорта. При этом в 2009 году банк перешел от преимущественно прямого кредитования ОАО «РЖД» к финансированию стратегически важных для отрасли предприятий. При этом суммарный размер вложений в отраслевые проекты возрос. Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли. 

     В третье главе «Тенденции развития кредитно-банковской системы в России» предложена модель функционирования банков как финансовых посредников, отражающая взаимосвязь вкладчиков и заемщиков, как основных источников формирования активов и пассивов банковской системы; спрогнозированы основные тенденции развития банковской системы РФ, в числе которых: улучшение финансовых результатов деятельности российских банков; уменьшение количества кредитных организаций, действующих в стране, при одновременном улучшении их качества; увеличение количества займов, привлекаемых отечественными банками на международных рынках.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

     

1. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.96г. «О банках и  банковской деятельности» (с изменениями  от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
2. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации»
3. Письмо Ассоциации российских банков от 8 октября 2003 г. N А-01/2-977 «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2009 г. и на период до 2011 г.»
4. Положение ЦБР от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (с изм. и доп. от 24 декабря 1998 г.)
5. Положение ЦБР от 31.08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.)
6. Положение ЦБР от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп. от 20 июня, 5 ноября 2003 г., 2 февраля, 24 марта, 7, 11, 25 июня, 9 августа, 19 ноября, 17 декабря 2004 г.)
7. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2013 г. //Вестник Банка России. – М. №19. 2010.
8. Ахмедов С.К. Понятие "Кредитно-банковская система": современные подходы к определению и системный анализ. //Финансы и кредит. – М., 2007. - № 26.
9. Алиевская Е. Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики // Деловой квартал. 2008. № 41. 
10. Алимова  И. Выдача и оформление кредита // Экономист. 2009. №2(11).
11. Алиев Р. Об отдельных аспектах регулирования банковской деятельности»// Банковское дело в Москве. 2009. №2.
12. Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой., - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592с.
13. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М: Омега-Л, 2004. - 440с.
14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. - М.: Юнити - Дана, 2006. - 600с.
15. Ивочкин А. Правительство будет поощрять кредитование малого бизнеса // Национальный банковский журнал. 2007. №07(03).
16. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 467с.
17. Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - Ек-бург: Солярис, 2001. - 200с.
18. Кирьянов М.. Кредитная либерализация // Екатеринбургский бизнес - журнал. 2006. №23 (3).
19. Деньги, кредит, банки. /Под ред. Лаврушина О.И. – М.: КНОРУС, 2007. - 345 с.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 418с.
21. Сухова О.А. Развитие кредитно-банковской системы РФ. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 467с
22. Тихомирова Е.В.. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009. №9.
23. Шихахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков. //Финансы и кредит. - 2008.- № 20.
24. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их характеристика. //Финансы и кредит. –М., 2009. - № 31.
25. Якимова Е.. Коммерческие банки: проблемы и пути развития» // Коммерсантъ. 2009. №178 (3262)

ПРИЛОЖЕНИЕ-1 

Распределение прибыли, полученной банками от операций с физическими лицами