Кредитно-банковская система и ее роль в развитии рыночной экономики

    Функции банков – это функции, вытекающие из сущности банка (привлечение, размещение денежных ресурсов, размещение от своего имени и за свой счет, доверительное управление) и социально-экономические функции (общественная, финансовое посредничество).

    Функции центрального банка страны включают в себя: монопольного денежно-эмиссионного центра; функцию банка правительства; банка банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции); проводника официальной денежно-кредитной и валютной политики; в некоторых случаях (когда в стране нет специального надзорного органа)  – контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций.

    Взаимодействие  морфологических элементов банковской системы в ходе выполнения ими своих функций определяет банковский процесс, с точки зрения процессной парадигмы являющейся бизнес-процессом.

    В работе выявлены взаимоотношения между  понятиями процессного похода в  банковской системе (рис. 1.2.1), в рамках которых основная цель бизнес-процесса это способ организации деятельности для производства определенного типа изделий или услуг. На основании этой цели организации стремятся к достижению дополнительных целей в исполнении и управлении собственной деятельностью, которые определены четырьмя основными параметрами – стоимостью, качеством, временем и адаптивностью. 

     Под банковским процессом следует понимать процесс создания банковского продукта, нацеленного на максимальное удовлетворение потребностей клиента банка при минимальных затратах на его создание. Следовательно, процессная структура банковской системы представляет собой совокупный банковский процесс, включающий взаимодействие элементов морфологической структуры банковской системы с учетом функций системы, направленный на удовлетворение общественных интересов.

     При анализе элементов банковской системы  в работе рассматривается, прежде всего, морфологическая структура банковской системы, которая позволяет дать сущностную характеристику каждому ее элементу. Банк, как элемент банковской системы, рассматривается как институт, предоставляющий услуги в особой специфической области – сфере денежного оборота, задача которого состоит в трансферте денежных средств от «вкладчиков» к «заемщикам». Вкладчики (сберегатели) являются такими хозяйственными агентами, которые имеют избыток свободных денежных ресурсов, а заемщики (инвесторы) – испытывают дефицит.

     В исследовании также отмечается место  небанковских кредитных организаций  в банковской системе страны, которые  являются элементами отечественной  банковской системы, причем следует  различать понятия «финансово-кредитная  организация» (ФКО) и «небанковская кредитная организация» (НКО). Если ФКО (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды и др.) это часть парабанковской системы, которая не имеет лицензии центрального банка и не подчинена банковскому законодательству, то НКО является полноценным элементом банковской системы.⁶

     Итак, мы раскрыли понятие «банковская  система» ее признаков и структуры, описанием элементов банковской системы, проведением классификации  банковских систем с выделением банков по видам. В работе подчеркивается, что под термином «банковская система» следует понимать исторически сложившуюся совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, кредитных организаций, банковской инфраструктуры, клиентов банка), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой.

2. Анализ кредитной деятельности нижегородского филиала банка ОАО КБ «Стройкредит» 

2.1 Организационно-экономическая характеристика нижегородского филиала банка ОАО КБ «Стройкредит» 

     Нижегородский филиал банка ОАО КБ «Стройкредит» в городе Нижнем Новгороде недавно отметил 5-летие своей работы на финансовом рынке региона. На протяжении всех лет филиал укрепляет свои позиции и продолжает развиваться, а вместе с этим совершенствует предложения для клиентов. За это время филиал ОАО КБ «Стройкредит» зарекомендовал себя в качестве надежного делового партнера и динамично развивающейся компании.

     Нижегородский филиал банка ОАО КБ «Стройкредит» постоянно работает над развитием и оптимизацией своей филиальной сети. Сегодня Банк располагает широкой сетью подразделений в экономически развитых регионах России и продолжает уделять особое внимание укреплению позиций на рынке банковских услуг через расширение географии своего присутствия.

     В 2008 году, как и ранее, Нижегородский филиал банка ОАО КБ «Стройкредит» предоставлял клиентам полный спектр банковских услуг. Наличие удобно расположенных офисов в местах присутствия корпоративных клиентов Банка способствовало росту ресурсной базы. Количество счетов корпоративных клиентов в течение 2007 года увеличилось на 33%, остатки на счетах физических лиц выросли на 46% по рублевым счетам, на 24% по счетам в долларах США, на 27% по счетам в евро. В рамках среднесрочной стратегии развития Банк планирует расширять розничную инфраструктуру для предоставления банковских услуг населению на базе существующей филиальной сети. Прежде всего речь идет о развертывании в местах присутствия Банка дополнительных офисов, мини-офисов, точек продаж и расширении банкоматной сети.

     Филиал  банка ОАО КБ «Стройкредит» планирует существенно расширить масштабы своего международного бизнеса. Одним из важнейших направлений станет развитие сотрудничества с международными финансовыми организациями, прежде всего с Европейским банком реконструкции и развития (EBRD), Международной финансовой корпорацией (IFC) и Черноморским банком торговли и развития (BSTDB). Банк намерен начать работу с данными организациями по широкому спектру предлагаемых ими продуктов и услуг, включая кредитные линии на финансирование малого и среднего бизнеса, программы развития торгового финансирования, ипотечное кредитование, а также возможное участие в капитале Банка.

     В целях оптимизации международных  расчетов и получения кредитных  линий на торговое финансирование и  документарные операции Банк планирует значительно расширить свою международную корреспондентскую сеть. Филиал банка ОАО КБ «Стройкредит» имеет хороший потенциал для развития торгового финансирования: широкая филиальная сеть открывает возможности по привлечению новых клиентов из числа импортеров и экспортеров. В 2007 году Банк планирует получить международные кредитные рейтинги от агентства Moody’s. Кроме того, в среднесрочной перспективе ОАО КБ «Стройкредит» намеревается выйти на международные рынки капитала: привлекать международные синдицированные займы и выпускать инструменты на международном рынке

     Самую общую оценку деятельности банка  можно получить, анализируя динамику абсолютной величины годового баланса  с заключительными оборотами  за ряд лет. Анализируя деятельность банка можно отметить, что максимальный объем валюты наблюдается в 2005 году – 69,7 млн. рублей, темп роста к предыдущему году составляет 1,7 раза. В 2006 году мы видим снижение валюты баланса на 16,2%; в 2007 году – вновь небольшой подъем на 4,1%; 2008 год характеризует минимальный объем валюты баланса – 41,3 млн. рублей. Уровень снижения к предыдущему году составил 32% и к 2005 году – 40,8%.

     Валюта  баланса в первом полугодии 2008 года характеризовалась достаточно незначительным динамичным снижением в первые шесть  месяцев и резким падением (17,7%) с августа месяца 2009 года.

     Большой интерес для определения факторов изменения валюты баланса представляет анализ структуры его активов  и пассивов.

     Запланированное расширение направлений деятельности и увеличение объема операций потребует от менеджмента Банка решения существенных задач в области корпоративного управления, направленных на повышение технологического уровня и управляемости Банка. Предстоит усовершенствовать организационно-штатную структуру и систему управления. При сохранении линейно-функциональной модели организационной структуры планируется оптимизация подразделений розничного блока с разделением функций продаж кредитных продуктов, кредитной и аналитической работы. Значительное внимание будет уделяться обучению и профессиональной переподготовке сотрудников. Банк продолжит работу по актуализации внутренней регламентной документации, совершенствованию бизнес-процессов и методологии. Особое внимание в стратегии Банка уделено созданию современной системы риск-менеджмента, способной обеспечить достижение поставленных целей с минимальными рисками для Банка и его клиентов

     Платформой  для решения задач финансового  планирования и бюджетирования, подготовки управленческой отчетности, управленческого  учета сделок и моделирования ресурсов многофилиального банка была выбрана BPM-система «Контур Корпорация». Целью проекта была названа реализация комплекса BPM-технологий, охватывающего планирование, управленческий учет, моделирование деятельности, управление ликвидностью, получение управленческой отчетности. «Автоматизация технологий управления для банка, имеющего филиальную сеть и аффилированные структуры, будет проходить по схеме поэтапного внедрения, которая стала уже классической для банковских групп и холдингов», - отметили тогда в Intersoft Lab. После выполнения задач проекта в рамках филиалов банка должен быть обеспечен сбор данных фактического учета аффилированных предприятий и внедрена система консолидированного управленческого учета по банковской группе.

     В рамках договора нижегородский филиал КБ «Стройкредит» приобрел ХД «Контур Корпорация», BPM-приложения «Главная книга», «Управленческий учет», аналитическую платформу Contour BI (продукт Contour Components, партнера Intersoft Lab) – лицензии закуплены на 15 филиалов.

     «В  ходе подготовительной стадии специалисты Intersoft Lab провели предпроектное обследование и разработали техническое задание для первого этапа – автоматизации управленческого учета методом трансформации данных бухучета. Затем в банке установили ХД, обеспечили сбор и автоматическую проверку корректности первичных данных бухучета из АБС головного офиса и филиала банка ОАО КБ «Стройкредит» в Нижнем Новгороде. Для этого ХД «Контур Корпорация» было интегрировано с автоматизированной банковской системой RS-Bank 5.0. Очищенные данные классифицировали и трансформировали в управленческие регистры, после этого был автоматизирован выпуск управленческой отчетности», - сообщили в пресс-службе Intersoft Lab.

     В декабре 2007 года система управленческого  учета и выпуска отчетности была введена в эксплуатацию. Сотрудники банка теперь получают 5 видов отчетов в разных формах выпуска. Просматривать их можно в разрезе клиентов, точек продаж, подразделений банка и др. Одно из преимуществ автоматизированной системы выпуска управленческой отчетности – снижение затрат времени на подготовку отчетов до нескольких минут. Выпускаемой отчетностью пользуются руководители и сотрудники финансового управления банка (департамента планирования и контроля).

     В дальнейших планах нижегородского филиала «Стройкредит» - автоматизация управленческого учета сделок, финансового планирования и моделирования ресурсов банка. Предполагается произвести интеграцию ХД также с бэк-офисными системами, функционирующими в головном офисе и в нижегородском филиале банка ОАО КБ «Стройкредит» в Нижнем Новгороде, такими как RS-Retail/Pervasive, RS-Loans/Pervasive, Diasoft 5NT Treasure, и с учетными системами предприятий. Созданная в результате проекта комплексная BPM-система позволит банку решить такие задачи, как консолидация финансовой информации (формирование единых баз данных бухгалтерского учета, оперативного учета по сделкам и по клиентам), планирование банковского бизнеса, а также вести управленческий учет и отчетность, управление активами и пассивами и управление продажами банковских продуктов (в разрезе продуктов и их групп).

     Что касается других ИТ-проектов в нижегородском филиале КБ ОАО «Стройкредит», в ходе которых в банке начали работать выше упомянутые и другие ИТ-продукты, то, например, проект автоматизации кредитной деятельности нижегородского филиала КБ «Стройкредит» на базе RS-Loans компания R-Style Softlab начала в конце марта 2005 года. Этому событию предшествовало 2 месяца масштабных работ по предпроектному обследованию банка, в котором были задействованы как специалисты R-Style Softlab, так и сотрудники управления информационных технологий и кредитного управления банка. Проект включал в себя обновление программной части ИТ-инфраструктуры для развития в Москве и регионах различных видов целевого кредитования физических лиц: потребительского кредитования, автокредитования и ипотеки. RS-Loans работает в тандеме с системой Deductor. Пилотный проект по внедрению скоринговой системы с КБ «Стройкредит» компания BaseGroup Labs завершила в ноябре 2005 года. На Deductor были возложены функции создания скоринговых моделей, позволяющих автоматически оценивать кредитоспособность заемщика, а также накапливать сведения из анкет заемщиков и истории принятия решений по выдаче кредитов в хранилище данных. Наличие аналитических инструментов анализа данных, основу которых составляют самообучающиеся алгоритмы и гибкие механизмы импорта/экспорта, в Deductor позволили в максимально сжатые сроки разработать скоринговые модели, механизмы взаимодействия всех звеньев в цепи принятия решений о выдаче кредитов и запустить систему оперативного кредитования в действие.  

2.2Анализ динамики и структуры кредитных операций  

     Положительная динамика структуры кредитных операций отмечалась на протяжении 2009 года. Его прирост в абсолютном выражении составил 2,25 млрд. рублей при этом основное увеличение произошло во втором полугодии. Общая величина задолжности юридических лиц на 1 января 2010 года составила 21,38 млрд. рублей.

     В 2009 году нижегородский филиал банка ОАО КБ «Стройкредит» предоставлял клиентам следующие кредитные продукты: срочные кредиты; кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые); овердрафты;  вексельные кредиты;- бридж – кредиты, а также проводил факторинговое обслуживание клиентов.

     Как и ранее, основные направления размещения кредитов были связаны с железнодорожным транспортом. При этом в 2009 году банк перешел от преимущественно прямого кредитования ОАО «РЖД» к финансированию стратегически важных для отрасли предприятий. При этом суммарный размер вложений в отраслевые проекты возрос.