Кредитная система и ее особенности в РБ

     Опережающие темпы кредитования в национальной валюте являются объективным подтверждением ее укрепления и расширения использования  в хозяйственном процессе. За январь-июнь 2008 г. прирост валовых кредитов в иностранной валюте составил всего 2%, тогда как валовые кредиты в белорусских рублях за тот же период увеличились на 17,6%.

     И в заключение, хотелось бы отметить некоторые положения, из которых  Национальный Банк Республики Беларусь должен исходить при разработке денежно-кредитной  политики республики.

     Во-первых, важно иметь в виду, что стратегической целью белорусского государства  является обеспечение социально-экономической  стабильности в республике, проведение взвешенных реформ, направленных на повышение  уровня жизни народа. Это означает, что денежно-кредитная политика должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы не допускать или, по крайней мере, обеспечивать максимальное смягчение возможных «шоков».

     Во-вторых, следует учитывать, что, несмотря на то, что основу производственного  комплекса экономики республики составляют высококонцентрированные предприятия, относящиеся к сложным, довольно наукоемким отраслям обрабатывающей промышленности (машиностроение, металлообработка, химия и нефтехимия и др.), в целом технологическая структура сложилась в условиях «дешевизны» сырьевых, энергетических, трудовых, а также финансовых ресурсов. Модернизация такой структуры, которая является весьма инерционной, требует времени и значительных инвестиций. С другой стороны, функционирование такой технологической структуры сопряжено с рядом других фундаментальных отношений в экономике и социальной сфере. Речь идет о системе перекрестного субсидирования, поддержании низких цен, не покрывающих издержек, на сельскохозяйственную продукцию, услуги жилищно-коммунального хозяйства и ряда других отраслей. И с этой точки зрения «завышенный» уровень официального валютного курса является «составным элементом» сложившейся, искаженной по отношению к мировому уровню, структуры цен ресурсоемкого типа технологического базиса производства. Учитывая первую установку, все это означает, что денежно-кредитная политика должна осуществляться в комплексе с финансовой, фискальной и создавать условия для модернизации производства, достижения нормальных, по мировым меркам, ценовых соотношений на предметы конечного спроса, ресурсы и факторы производства.

     Третья  установка - общего характера, которая, тем не менее, непосредственно определяет возможные параметры, направления  денежно-кредитной политики, результаты реализации ее мероприятий и заключается в том, что экономика Беларуси в целом отвечает критериям «малой открытой экономики». Малая открытая экономика тесно связана с внешним миром, но сама не в состоянии оказать ощутимого влияния на конъюнктуру мирового финансового рынка.

      3. Перспективы развития кредитной системы Республики Беларусь 
 

3.1 Анализ проблем кредитования субъектов хозяйствования различных форм собственности в Республике Беларусь. Перспективы развития лизинг-кредитования в Республике Беларусь.  
 

     При организации кредитных отношений с субъектами хозяйствования, независимо от их формы собственности и вида деятельности, банки Республики Беларусь, в соответствии с действующим законодательством и нормативными требованиями Национального банка Республики Беларусь,   первоочередное внимание уделяет социальной значимости кредитуемого проекта, кредитоспособности и платежеспособности предприятия-заемщика и наличию реального обеспечения своевременного возврата денег. При предоставлении долгосрочных кредитов банком отдается предпочтение стабильно работающим предприятиям с устойчивым финансовым состоянием, обеспечивающим выпуск высококачественной продукции. По видам обеспечения кредиты предоставляются, в основном, под залог имущества, гарантии или поручительства предприятий и организаций, обеспеченных залогом имущества.

     При этом по статистике, из десяти малых предприятий, обращающихся за кредитом, деньги получает лишь одно. Банки боятся финансировать владельцев мелких магазинов и кустарных производств: риски их бизнеса слишком велики, а деятельность непрозрачна. В отличие от бурно развивающегося рынка потребкредитования и уже устоявшейся практики финансирования среднего и крупного бизнеса, малые предприятия пока не входят в сферу интересов кредитных организаций. Впрочем, как уверяют банкиры, они были бы открыты для сотрудничества с малым бизнесом, если бы не несколько принципиальных «но».

     Ведь  непрозрачность далеко не единственная их претензия к потенциальным  заемщикам. В качестве доводов банкиры  могут привести и недостаточную  экономическую и юридическую грамотность большинства предпринимателей, и отсутствие ликвидных залогов, и высокие риски невозврата кредитов... Не остаются внакладе и представители малого бизнеса — свою нелюбовь к банкам они мотивируют высокой  стоимостью кредитов, слишком жесткими условиями их получения, длительными сроками рассмотрения заявок и практически полной невозможностью получить кредит на создание бизнеса «с нуля». Почти все банки выдвигают условие: предприятие должно существовать не менее года. Итог, как говорится, плачевный. Как утверждает координатор проектов ПРООН представительства ООН в Беларуси Людмила Истомина, сегодня банковские кредиты выступают источником финансовых средств для начала бизнеса только в 9 % случаев. Около 19 % приходится на займы друзей, 14 % — близких и родственников, 6 % — сторонних частных лиц. Еще 2 % предпринимателей воспользовались займами специализированных фондов, таких как Фонд социальной защиты или Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Но чаще всего в качестве первоначального капитала выступают собственные средства (48 %). Конечно, нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8—10 лет назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200 % годовых. Если крупный бизнес в Беларуси может получить рублевые кредиты под 8—12 %, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16 %, но и это большая редкость. Как правило, такие предприятия могут рассчитывать на 20—24 % годовых, и то лишь при наличии ликвидного залога или надежных поручителей.

     Кстати, нежелание финансистов расценивать  малый бизнес как достойного партнера вызвало кредитный парадокс. По оценкам  экспертов, около 75 % ссуд, которые малому бизнесу удается получить в банках, являются потребительскими: предприниматели обращаются за нецелевым кредитом на неотложные нужды как частные лица. Хотя финансовый институт не проверяет, на что конкретно заемщик использует полученные деньги, в заявке нужно указать, на какие нужды берется кредит. Если написать «на ремонт недвижимости» или «на отдых», деньги дадут без проблем, а если честно сознаться, что «на развитие бизнеса», сразу же откажут. Максимальная сумма таких кредитов обычно не превышает $ 25 тыс., ставки — 16—26 % годовых в рублях. [7]

     Поэтому в условиях Беларуси необходимо разрешить следующие проблемы кредитования малого бизнеса:

     1. Недостаток залогового обеспечения;

     2. Увеличение среднего срока кредита  и возможность долгосрочного  кредитования;

     3. Снижение уровня процентной ставки;

     4. Более гибкие условия доступа к кредитным ресурсам и гибкие условия кредитования;

     Проблему  кредитования малого бизнеса в нашей  стране давно пытаются поднять  на принципиально новый уровень. Так, в настоящий момент Нацбанк и  ПРООН приступили к реализации совместного  проекта по развитию микрофинансирования в Беларуси. Целью проекта, получившего название «Содействие развитию микрофинансирования в Беларуси», является улучшение доступа населения и малого бизнеса к финансово-кредитным ресурсам через развитие микрофинансирования и повышение финансовой культуры населения. 

     Кроме того, планируется создать совет  по развитию микрофинансирования, который  объединит и скоординирует усилия различных национальных и международных  организаций.

     А для повышения финансовой культуры населения и популяризации этих услуг в Беларуси будет адаптирован и реализован специальный курс «Планируй свое будущее», разработанный Центром микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и стран СНГ. Кстати, бюджет проекта на сегодняшний день составляет $ 275 тыс., из которых $ 250 тыс. составляют средства ПРООН, а $ 25 тыс. — деньги белорусских коммерческих банков, решивших поближе понаблюдать за беспрецедентным для Беларуси экспериментом.  
 

3.2. Основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь.  
 

     В республике постепенно развиваются  кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственноадминистративной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.

     В связи с этим возникает объективная  потребность в разработке практических рекомендаций по реформированию кредитных отношений в Беларуси.

     В развитых государствах качество кредитных  отношений предопределяется переходом  к рыночно-ориентированной модели кредитной системы, в то время  как в странах с трансформационной экономикой — становлением банкориентированной модели, что подтверждают закономерности и тенденции развития кредитных отношений в этих странах.

     Кредитная система представляет собой упорядоченную  совокупность кредитных отношений, которые реализуются через систему кредитных институтов и кредитный механизм (взаимодействующих с кредитным потенциалом), способную к институциональному и функциональному саморазвитию. Она представляет собой исторически сложившийся сектор экономической национальной системы, в настоящее время приобретающий глобальный характер. Ей присущ определенный кредитный механизм, с помощью которого реализуются экономические связи:

     ● между кредитными институтами и  различными секторами экономики  по аккумулированию денежного капитала и его инвестированию;

     ● между самими кредитными институтами  по перераспределению денежного  капитала в рамках денежно-финансового  рынка.

     Независимо  от того, в какой стране и в  какой период формируется кредитная  система, ее цель направлена на упорядочение кредитных отношений. В связи с этим она должна соответствовать действующей экономической системе и ориентироваться на мировые тенденции развития кредитных систем.

     Реализация  перехода от банкориентированной к  рыночно-ориентированной кредитной  системе и

     реформирование кредитных отношений возможны при осуществлении ряда практических мер по следующим направлениям.

     1. Расширение и качественное совершенствование кредитной системы посредством:

     ● создания и развития многообразия финансово-кредитных  институтов (лизинговых, факторинговых и финансовых компаний; финансово-кредитных учреждений, обслуживающих оборот ценных бумаг; страховых организаций; пенсионных и благотворительных фондов; ломбардов, кредитных кооперативов, союзов, товариществ);

     ● вовлечения большего количества владельцев сбережений, кредиторов и заемщиков (расширения круга заемщиков за счет физических лиц, средних и мелких предприятий) в кредитную систему;

     ● развития форм кредита, кредитных инструментов, отражающих предпочтения уровня риска  и дохода (модернизации структуры кредитов через развитие синдицированного, ипотечного, потребительского, лизинга, факторинга, форфейтинга, проектного финансирования и в первую очередь микрокредитования);

     ● роста объемов депозитов и  кредитов, увеличения размера финансовых посредников;

     ● введения международных стандартов кредитного дела;

     ● активизации работы банков по привлечению  финансовых ресурсов из-за рубежа путем  создания новых совместных банков, филиалов иностранных банков, финансово-промышленных групп.

     2. Усиление взаимосвязи кредитного и реального секторов, в том числе:

     ● постепенный отказ от государственной  поддержки убыточных предприятий, осуществляемый в рамках программы  перехода к рыночной экономике, предполагающий ужесточение условий получения  кредитов по мере создания рыночной инфраструктуры и в целом системы рыночных отношений;

     ● изменение направленности кредитных  потоков в прибыльные, наукоемкие, высокотехнологичные и растущие отрасли с длительным производственным циклом;

     ● участие банков в управлении предприятиями  с использованием модели «управление при

     непосредственном  вмешательстве» и разнообразных  методов